УДК 342

Проблемы и перспективы института ответственности в отношении страховщика

Дорофеев Иван Александрович – юрист коллегии адвокатов «Бондяков и партнёры», РФ, г. Москва.

Аннотация: в статье автором дается анализ понятийного аппарата института ответственности в страховых правоотношения и особенностей современном мире институт ответственности защиты прав страхователя. Автором определено, что в современном мире институт ответственности в отношении страховщика занимает ключевую роль в системе финансовой стабильности и защиты прав потребителей страховых услуг. С одной стороны, он обеспечивает необходимый контроль за деятельностью страховых компаний, с другой – поддерживает доверие клиентов к страховому рынку. Однако существующие механизмы ответственности часто подвергаются критике за несоответствие современным экономическим реалиям и динамично изменяющимся рыночным условиям.

Ключевые слова: страхование, институт защиты прав, страховщик, страхователь, страховые услуги, страховой случай.

Предваряя анализ вопросов ответственности в страховании, нужно сказать о гражданско-правовая ответственности вообще. По словам О.С. Иоффе гражданско-правовая ответственность - это «санкция за правонарушение», которая вызывает для нарушителя те или иные «отрицательные последствия». Данные последствия заключаются в виде лишения нарушителя «субъективных гражданских прав либо возложения на него новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей» [1, с. 24]. Она представляет собой один из ключевых институтов права, который находит свое применение и в сфере страхования. Это состояние правовых отношений, когда одна сторона (страховщик) обязана нести последствия за нарушение обязательств перед другой стороной (страхователем), которые могут выражаться в различных формах, включая возмещение убытков, уплату штрафов или исполнение обязательств в натуральной форме. Функционирование этого института направлено на защиту прав и законных интересов страхователя, обеспечивая таким образом стабильность и предсказуемость в коммерческих и личных взаимоотношениях.

Проблематика гражданско-правовой ответственности в отношении страховщика тесно связана с необходимостью обеспечения адекватного понимания и регулирования условий страховых договоров, прав и обязанностей участников страховых отношений. Часто встречающиеся споры между страхователями и страховщиками указывают на существующие проблемы в данной области, требующие детальной проработки и уточнения законодательных норм.

По мнению некоторых авторов, одним из аспектов, требующих внимания, является разграничение ответственности между сторонами по страховому договору. Важно четко определить случаи, когда страховщик имеет право отказать в выплате или снизить размер страховой компенсации, основываясь на нарушении страхователем условий договора, предоставлении недостоверных сведений или других обстоятельствах [2, с. 138]. Это требует не только детального анализа обязательств сторон, но и разработки механизмов защиты прав страхователей в случае несправедливого отказа или занижения страховых выплат.

Перспективы развития института гражданско-правовой ответственности в контексте страхования заключаются в совершенствовании законодательной базы, направленной на урегулирование спорных вопросов, увеличение прозрачности и понятности страховых продуктов для потребителей. Ключевым аспектом становится разработка и внедрение стандартов и практик, которые будут способствовать разумному балансу интересов между страхователями и страховщиками, а также защите прав потребителей на получение справедливой и своевременной страховой выплаты.

Стоит отметить, что институт ответственности в отношении страховщика занимает важное место в системе страхового права. Это совокупность правил, регулирующих вопросы, связанные с наступлением ответственности страховщика перед застрахованным лицом или выгодоприобретателем в случае реализации страхового случая. Основные его элементы - это условия, при которых возникает ответственность, ее виды и пределы, порядок и способы обеспечения.

Согласно предписаниям действующего законодательства, страховщик несет ответственность за своевременное и в полном объеме выполнение своих обязательств, предусмотренных страховым полисом. В то же время, эта ответственность носит обязательный характер только в пределах договоренностей, зафиксированных в страховом соглашении, и не может быть расширена за счет интерпретации или принудительного воздействия, если иное прямо не предусмотрено нормами права.

Проблемы, связанные с институтом ответственности страховщиков, часто кроются в неоднозначности трактовки условий страхования, недостаточной прозрачности процедур рассмотрения убытков и в рассогласовании интересов страхователя и страховщика [3, с. 139]. К тому же, сложившиеся правоприменительная практика и судебные разбирательства зачастую показывают несовершенство нормативно-правовой базы, регулирующей страховую отрасль.

По нашему мнению, перспективы развития упомянутого института напрямую связаны с совершенствованием законодательства, повышением квалификации специалистов в области страхования и применения новых финансовых механизмов обеспечения ответственности. Важным аспектом является и введение ясных и строгих правил функционирования страховщиков на рынке, что может потенциально укрепить доверие к этой сфере бизнеса и повысить ее прозрачность для потребителей страховых услуг.

По мнению Ю.А. Колесникова, в современном страховом законодательстве особое внимание уделяется защите прав страхователей, которые порой могут столкнуться с необоснованным отказом в выплатах или другими формами нарушения их прав со стороны страховщиков [4, с. 76]. Опираясь на наш опыт практической деятельности, можно утверждать, что на практике организационная и юридическая структура института ответственности страховщика предусматривает ряд мероприятий, направленных на обеспечение интересов страхователей.

Одним из ключевых элементов является создание нормативных правовых актов, регламентирующих деятельность страховых компаний и устанавливающих рамки допустимого поведения при рассмотрении требований о выплатах, в которых подробно описывается процедура обращения за страховой выплатой, сроки рассмотрения заявлений, а также условия и порядок обжалования решений страховщика, что обеспечивает страхователю правовую защиту и помогает снизить количество споров между сторонами.

Стоит согласиться с Д.С. Телентом в том, что немаловажным, если не основным, аспектом правовой защиты является возможность обращения в судебные и контролирующие органы в случае нарушения прав страхователей и в таком контексте регуляторы страхового рынка играют значительную роль, ведь именно они обладают полномочиями по вмешательству в деятельность страховых компаний при выявлении нарушений [5, с. 20]. Эффективное регулирование и контроль, а также наличие четких правовых механизмов защиты страхователей способствуют повышению прозрачности и доверия к институту страхования. Нужно еще добавить, что кроме того, специализированные организации, такие как ассоциации страховщиков и потребителей страховых услуг, вносят значительный вклад в защиту прав страхователей. Они не только проводят разъяснительную работу среди населения, но и предоставляют консультационные услуги относительно споров со страховыми компаниями, а в некоторых случаях и посредничество.

Таким образом, правовые основы защиты прав страхователей предусматривают целый ряд мер, направленных на обеспечение справедливости и равенства участников страховых отношений. Благодаря этому создается необходимая основа для развития прозрачных и честных взаимоотношений между страховщиками и страхователями, что, в свою очередь, способствует укреплению доверия к страховому сектору в целом.

В современной страховой сфере урегулирование страховых случаев является одной из ключевых процедур, определяющих эффективность и надежность страховщика. Однако данный процесс обладает рядом специфических проблем, влияющих на ответственность страховых компаний перед клиентами.

Следует отметить, что темпы и качество урегулирования претензий напрямую связаны с организационными возможностями страховой компании. Задержки в выплатах, частично обусловленные медленным сбором и анализом необходимой документации, могут негативно сказаться на репутации и нанести ущерб доверию клиентов. Кроме того, неоднозначные условия страховых полисов и сложность понимания клиентами своих прав и обязанностей ведут к увеличению конфликтных ситуаций.

Сложноспоримые случаи порой требуют длительного рассмотрения, что способствует росту недовольства со стороны клиентов, особенно при существенной сумме претендуемой выплаты. Страховые компании сталкиваются с проблемой балансирования между быстрым закрытием страховых случаев и необходимостью проведения тщательного расследования для предотвращения мошенничества. В качестве примера можно привести Решение арбитражного суда г. Ставрополь, дело № А63-25023/2018 из личной практики, где исковые требования мотивированы ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по ремонту поврежденного транспортного средства [6].

Перспективы в решении указанных проблем включают внедрение цифровых технологий и автоматизацию процессов, что может сократить время рассмотрения страховых случаев и повысить прозрачность процедур. Интеллектуальный анализ данных и использование искусственного интеллекта позволят не только ускорить обработку запросов, но и улучшить качество решений, предотвращая фальсификации и злоупотребления в страховой сфере.

Тем не менее, важно понимать, что применение авангардных технологий должно сопровождаться укреплением нормативно-правовой базы и разработкой этических стандартов для регулирования новых методов обработки страховых случаев. Это станет гарантией соблюдения интересов как страхователей, так и страховых компаний, укрепляя институт ответственности и доверия клиентов к страховому сектору.

В качестве резюмирования, стоит сказать, что проблемы, связанные с институтом ответственности страховщика, многочисленны и разнообразны. Они включают в себя как вопросы правового регулирования и надзора, так и практические аспекты применения законодательства. В то же время, появление новых технологий и моделей бизнеса открывает перед страховым сектором обширные перспективы для усовершенствования существующих подходов в области ответственности. Исследование данных вопросов способствует выработке рекомендаций по оптимизации института ответственности, что является важным шагом на пути к повышению эффективности страхового рынка.

Список литературы

1. Иоффе О.С. Обязательственное право. М.: Госюриздат, 1975. 692 с.
2. Ильин И.В., Петухова А..М. О мерах ответственности страховщика за нарушение срока осуществления страхового возмещения // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. 2019. №5. С. 138-140.
3. Шергунова Е.А. Проблемы определения интересов сторон в договорах страхования в современной России // Вестник ВУиТ. 2019. №3. С. 135-145.
4. Колесников Ю.А. О защите прав потребителей страховых услуг // Общество: политика, экономика, право. 2016. №8. С. 74-78.
5. Туленты Д.С. Регулирование страховой отрасли в России: современное состояние и перспективы развития // Имущественные отношения в РФ. 2019. №3 (210). С. 17-29.
6. Дело № А63-25023/2018 … из архива Арбитражного суда г. Ставрополь за 2018 г.