УДК 347.4

Некоторые проблемы регулирования деятельности кредитных организаций при заключении договора банковского счета

Кислюк Анастасия Сергеевна – студентка магистратуры Санкт-Петербургского государственного экономического университета.

Аннотация: В статье рассматривается природа договора банковского счета, в части ее значимости для установления пределов правомерных действий кредитных оранизаций при заключении договоров банковского счета с физическими лицами, как потребителями рынка финансовых услуг; анализируется стандарт добросовестности поведения кредитных организаций, закрепленный в судебной практике; в статье также освещены отдельные проблемы нормотворческой деятельности Банка России в вопросе обеспечения последовательности позиций регулятора, меняющихся с течением времени.

Ключевые слова: банковская деятельность, открытие счетов физических лиц, стандарт добросовестности кредитной организации.

На сегодняшний день подавляющее большинство участников экономических отношений отказываются полностью или частично от использования наличных денег, как средств оплаты приобретаемых товаров и услуг, способа передачи денег или формы их накопления. В качестве наиболее распространенного альтернативного варианта хранения средств и распоряжения ими признаются безналичные расчеты с использованием счетов, открытых в банках или иных кредитных организациях.

Однако, несмотря на повседневность и кажущуюся простоту таких видов деятельности кредитных организаций, как заключение договоров банковского счета и исполнения обязательств по ним, на практике продолжают возникать вопросы, требующие разрешения на уровне нормативных актов или разъяснений уполномоченных органов.

Правовая природа договора банковского счета тесно сочетает в себе гражданско-правовые и публично-правовые элементы.

Так, пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) закрепляет обязанность банка по приему с последующим зачислением денежных средств на счет клиента, а также по выполнению распоряжений последнего путем проведения операций с денежными средствами.

Одновременно с этим, согласно пункту 3 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» действия по открытию и ведению счетов клиентов, являющихся физическими и юридическими лицами, признаются банковскими операциями, совершение которых регулируется законодателем и актами Центрального банка Российской Федерации.

И, хотя открытие счета, как банковская операция, в существующей хронологии следует после момента заключения договора об открытии счета, ее нормативное регулирование накладывает отпечаток на порядок действия кредитных организаций уже с момента обращения клиента для заключения такого договора.

Легальная дефиниция, закрепленная в статье 845 ГК РФ, отражает в себе частноправовой характер договора, что в свою очередь позволяет применять к нему принцип свободы договора, в том числе свободы заключения или отказа от заключения договора, свободы выбора контрагента, а также условий заключаемого с ним договора.

В части двух последних составляющих необходимо отметить пункты 1 и 2 статьи 846 ГК РФ, закрепляющих возможность согласования условий договора банковского счета его сторонами, но в то же время обязывающих стороны такого договора заключить его на условиях, которые ранее были опубликованы банком для счетов соответствующего вида.

Возможность свободного согласования сторонами условий об открытии счета и пределы такого согласования прямо зависят от определения правовой природы рассматриваемой договорной конструкции, как публичного или непубличного договора по смыслу статьи 426 ГК РФ.

На сегодняшний день, единый подход в вопросе публичности рассматриваемого договора отсутствует.

Так, в своих более ранних решениях (например, в определении от 09.12.2014 по делу № 33-КГ14-10) Верховный суд Российской Федерации придерживался мнения о невозможности признания договора банковского счета публичным со ссылкой на статью 846 ГК РФ и возможность согласования условий сторонами.

Однако, уже в определении от 21.12.2021 № 5-КГ21-150-К2 Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Российской Федерации при рассмотрении правовой природы договора счета пришла к противоположному выводу, признав его публичным договором и договором присоединения.

Среди исследователей консенсус по рассматриваемому вопросу также отсутствует.

Так, доктор юридических наук Рождественская Т.Э. придерживается позиции о невозможности признания договора банковского счета публичным, однако, отмечает, что существует противоположная точка зрения, а также мнение о публичности договора только в случае, если стороной по нему выступает физическое лицо.

На практике рассматриваемая характеристика оказывается крайне значимой для кредитных организаций при определении возможных границ согласования изменений в разработанные банком условия открытия счетов, особенно в части договоров с физическими лицами.

В подавляющем большинстве случаев, типовые формы договоров об открытии счетов содержат общие формулировки и отсылки к внутренним правилам открытия и ведения конкретных видов счетов, а также к установленным в банке тарифам комиссий за осуществление операций.

В отличие от открытия счета, как банковской операции, процедура осуществления которой прописана в Инструкции Банка России от 30.06.2021 № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)», порядок заключения договора с физическим лицом нормативно не урегулирован, однако, существующая правоприменительная практика и разъяснения Банка России позволяют выделить некоторые принципы, которые должны соблюдаться и учитываться кредитными организациями для исключения рисков наступления неблагоприятных последствий.

Так, при формировании условий заключаемого с клиентом-физическим лицом договора банковского вклада, банки должны учитывать, что именно они несут риск, связанный с неверным толкованием клиентами условий заключенных договоров.

Общее правило о подобном распределении бремени негативных последствий закреплено в пункте 11 Постановления Пленума Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах», согласно которому в случае, если невозможно установить согласованную волю сторон с учетом существующих инструментов толкования условий соглашения, то такие условия должны трактоваться в пользу стороны, контрагент которой разрабатывал проект соглашения.

Вышеприведенная позиция получила свое развитие в судебной практике (например, ранее приведенное определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Российской Федерации от 21.12.2021 № 5-КГ21-150-К2), в котором суд пришел к выводу, что банки, являясь коммерческими юридическими лицами, созданными с целью извлечения прибыли и осуществляющими профессиональную предпринимательскую деятельность на свой риск, должны нести бремя неблагоприятных последствий, связанных не только с неверным толкованием, но и с возможным введением клиента в заблуждение действиями сотрудников банка.

Таким образом, при регулировании банковской деятельности в части заключения договоров об открытии счетов физических лиц законодатель и правоприменительная практика руководствуются повышенным стандартом добросовестности и ответственности кредитных организаций перед потребителями.

Отдельным вопросом, на который обращает внимание Банк России, является включение в договор об открытии счета условий о вознаграждении банка за осуществление операций по счету, а также закрепление порядка изменения размеров установленных комиссий.

Из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что возможность установления комиссий за совершение операций, а также размер таких комиссий определяется на основании соглашения между кредитной орагнизацией и ее клиентом.

При заключении договоров с потребителями, в подавляющем большинстве случаев банки не прописывают условия о порядке взимания комиссий и их размерах, ограничиваясь ссылкой на тарифы комиссионного вознаграждения на услуги физическим лицам и условия открытия счетов, утверждаемые внутренними нормативными документами кредитных организаций.

Соответственно, на практике в договоры с потребителями оказываются включены условия об определении размеров комиссий на основании действующих тарифов, при этом, клиент считается ознакомленным и согласным с применением каждой новой редакций по истечении определенного срока с момента ее опубликования банком.

Позиция регулятора в части законности таких условий при заключении договоров с физическими лицами развивалась на протяжении нескольких лет.

Так, в соответствии со вторым пунктом Рекомендаций по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием (приложение к письму Банка России от 22.11.2010 № 154-Т) Банк России рекомендует кредитным организациям, в случаях, если заключенными договорами об открытии счетов предусмотрено условие о возможности их одностороннего изменения, заблаговременно уведомлять владельцев счетов об изменении размеров комиссионного вознаграждения путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, на официальном Интернет-сайте, посредствам рассылок смс-сообщений или писем на электронную почту.

Названные рекомендации являются действующими на текущий момент и не были отменены регулятором.

Одновременно с этим, 14.07.2022 Центральный банк Российской Федерации опубликовал информационное письмо № ИН-03-59/82, в котором признал недопустимой вышеописанную практику, указав, что отсутствие возражений клиента о применении новых тарифов банка не может считаться акцептом таких тарифов. Банк России также отметил, что условие об изменении договора счета должен предусматривать возможность его изменения банком только таким способом, который позволял бы однозначно установить согласие клиента на обслуживание на новых условиях.

На основании вышеизложенного, следует отметить, что для минимизации рисков неблагоприятных последствий в своей деятельности по открытию счетов физическим лицам кредитным организациям следует руководствоваться не только требованиями, закрепленными в действующем законодательстве и нормативных актах Банка России, но и учитывать позицию судебной практики и разъяснения регулятора, закрепляющие повышенный стандарт добросовестности банков, в том числе в вопросе согласования и изменения условий названных договоров.

Список литературы

Багандова Л.К. Проблемы развития нормативно-правового регулирования отношений сторон по договору банковского счета // Банковское право. 2019. № 4. С. 45 - 51;
Рождественская Т.Э. Банковское право. Частно-правовое регулирование: учебник и практикум для ВУЗов - М.: «Юрайт», 2023. 157 с.;
Федорова Д.А. Договор банковского счета: история становления, понятие, сущность // Теория права и межгосударственных отношений. 2022. № 5 (25). С. 829-836.;
Ефимова Л.Г. Договоры банковского счета и банковского вклада: монография – М.: Проспект. 2018. С. 428;
Молодыко К.Ю. Критика концепции договора банковского счета как самостоятельного вида гражданских договоров // Вестник СПбГУ. 2014. № 4 (14). С. 72-116;
Онопко В.В. Договор банковского чсета и его правовая природа // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. 2022. № 11-5 (74). С. 6-8.