УДК 33

Влияние цифровой финансовой грамотности на качество жизни человека

Сорокина Елена Анатольевна – старший преподаватель кафедры Экономики отраслей и рынков Челябинского государственного университета.

Аннотация: В данной статье аргументировано, что цифровая финансовая грамотность - одна из ключевых компетенций человека на пути к достижению успеха. При условии овладения человеком знаниями и навыками в данной сфере, умения применять их в жизни в нужный момент - он постепенно перейдет на качественно новый уровень существования, внутри появится глубинная мотивация повышать свой доход и уровень благополучия, постоянно развиваясь и совершенствуя себя; цифровые финансы открывают новые возможности в аспекте повышения качества жизни, ведь многие финансовые инструменты можно использовать гораздо быстрее по времени и с минимальным количеством физических действий.

Ключевые слова: цифровая финансовая грамотность, пандемия, качество жизни, финансовые инструменты, цифровая экономика, финансовая инклюзия.

Зарубежный опыт развитых и процветающих стран мира свидетельствует, что уровень благосостояния граждан страны и качество их жизни напрямую зависит от уровня активности населения страны, пользующейся финансовыми услугами, то есть включенности всех слоев населения в финансовую систему страны или уровня финансовой инклюзии. Например, финансовые услуги широко доступны и уровень финансовой инклюзии достигает почти 100% в Нидерландах и практически 98% в Австрии и Британии, более 80% населения Чехии и Белоруссии имеет счет в банке, 75% − в Венгрии [2]. Данные рейтингов самых богатых стран Европы доказывают, что повышение уровня финансовой грамотности стимулирует рост ВВП и поступление иностранных инвестиций, увеличивает объём туристических потоков, обеспечивает рост частного предпринимательства, малого и среднего бизнеса, а также снижает уровень коррупции. Так, по данным международного исследования Lund University Research, повышение уровня финансовой грамотности на 10% способствует росту ВВП страны в среднем на 0,3% [3].

В сегодняшних реалиях развития социума, интенсивная цифровизация всех сфер жизни приводит к тому, что классическая финансовая грамотность вынужденно ущемляется новым своим видом - цифровой финансовой грамотностью. На сегодня страны-лидеры активно трансформируют образовательные системы, концентрируясь на развитии цифровой финансовой грамотности, привлекают лучших специалистов в сферу образования и максимально используют возможности цифровизации. Цель данной работы - исследовать влияние цифровой финансовой грамотности на качество жизни человека.

Основная часть. В контексте исследуемой темы важно отметить, что цифровая финансовая грамотность способствует трансформации сбережений в инвестиции и является действенным инструментом усиления финансового суверенитета каждого человека и стабилизации его личной финансовой безопасности. Высокому уровню цифровой финансовой грамотности предшествует развитие ее составляющих: доступность цифровых услуг, доступность цифровых финансовых услуг, знание о базовых аспектах цифровой финансовой безопасности [1].

В современном мире каждый человек желает добиться успеха и повысить уровень своих доходов. Экономически это стремление можно охарактеризовать так: каждый субъект финансовых отношений стремится, чтобы уровень его доходов превышал уровень расходов. Вследствие личной безграмотности в сфере цифровой экономики и управления цифровыми финансами многие люди не способны обеспечить себе достойную жизнь даже при условии получения высокой зарплаты. Это объясняется тем, что у них отсутствует понятие о рациональном и эффективном оперировании собственными финансами, в том числе и цифровыми.

Способность человека разумно использовать собственные ресурсы и распоряжаться цифровыми деньгами является определяющим фактором, от которого зависит рост его материального состояния и, соответственно, повышение качества жизни. С точки зрения экономики в целом, недостаточный уровень знаний в области цифровых финансов свидетельствует о низкой степени вовлечения широких слоев населения в потребление цифровых финансовых услуг, а значит, ограничивает уровень и качество сбережений и инвестиций, которые в свою очередь определяют потенциал экономического роста страны.

Важно отметить, что работа над повышением уровня цифровой финансовой грамотности является постепенным и долговременным процессом, который требует консолидации и координации многих участников цифровой финансовой системы. Формируя коммуникационные связи между государством, регуляторами, провайдерами цифровых финансовых услуг и потребителями, а также платформами цифрового взаимодействия, можно изменить цифровую финансовую культуру людей, добиться доверия к имеющимся цифровым финансовым услугам и повысить благосостояние и качество жизни каждого гражданина нашего государства [6].

Знания предусматривают овладение и понимание основных цифровых финансовых категорий, понятий, явлений и процессов (например, сущность, мотивы и факторы приумножения цифровых сбережений, принципы функционирования цифровых финансовых институтов, природа и функции цифрового финансового рынка, сопоставление риска и доходности и т.д.).

Навыки финансово грамотного человека в сфере цифровой экономики включают в себя умение находить и анализировать цифровую финансовую информацию, проводить правильную постановку финансовых целей, способность внимательно исследовать договоры о приобретении цифровых финансовых услуг, привычку мониторинга событий и явлений на цифровом финансовом рынке, умение сравнивать и определять более выгодные предложения по инвестированию средств в цифровые финансовые активы от различных финансовых институтов, умение правильно выбрать финансовое учреждение и не стать жертвой цифрового мошенничества и т.д.

Финансово грамотные граждане могут самостоятельно анализировать главные цифровые тенденции экономической жизни страны и подстраивать свои решения под экономическую ситуацию, которая сложилась на данный момент, разрабатывать модели стратегий своего цифрового финансового поведения, выбирая наиболее оптимальные и эффективные. Такие граждане способны адекватно оценивать риски, связанные с ведением финансово-хозяйственной деятельности и обходить их [7].

В то же время недостаточный уровень цифровой финансовой грамотности приводит к ряду проблем: неэффективному управлению собственными средствами, принятию нерациональных финансовых решений, уменьшению цифровой экономической активности населения, созданию угрозы цифровой финансовой безопасности домохозяйств в частности и стабильности цифровой национальной финансовой системы в целом.

В сфере цифровых финансов главным является противоречие между ограниченностью финансовых ресурсов и практически неограниченными потребностями в них. Это часто провоцирует ситуацию, когда люди, не имея достаточного уровня грамотности и образованности в сфере цифровых и классических финансов, прибегают к необоснованным и часто даже импульсивным заимствованиям. Как следствие - кредитная кабала, жизнь «от зарплаты до зарплаты», неспособность рационально распределить средства для возврата долгов, отсутствие накоплений, «финансовой подушки» и много других негативных последствий [5].

Финансово грамотного человека от неграмотного в данной сфере отличают две особенности: первая - его расходы не превышают доходы, вторая - положительная разница между месячными доходами и расходами направляется на инвестиции в любой их форме.

Отношение человека к цифровым деньгам обуславливается прежде всего личностными характеристиками, а также его уровнем образования, социально-культурным окружением и экономическим статусом. Ученые выяснили, что «люди дольше сохраняют здоровье, остаются психически уравновешенными и физически крепкими, если не отказывают себе в удовольствии тратить деньги. У людей, отказывающих себе во всем, более низкие показатели в личных финансовых достижениях, пессимистичность» [4]. Логично, что для реализации данной цели необходимо иметь деньги, а для того, чтобы их иметь - необходимо уметь правильно распоряжаться своими финансовыми ресурсами, что требует навыков финансовой грамотности и цифровой финансовой грамотности.

Проанализировав все вышесказанное, можно прийти к выводу, что цифровая финансовая грамотность на сегодняшний день нужна всем без исключения, как основной фактор, способствующий улучшению качества жизни в условиях COVID-2019. Владение цифровой финансовой грамотностью помогает добиться финансового благополучия и сохранить его на протяжении всей жизни. При наличии цифровых финансовых знаний человек не существует от зарплаты до зарплаты, а займы оформляет лишь будучи уверенным, что в будущем это действие принесет доход, выгоду и не приведет к убыткам.

Навыки цифровой финансовой грамотности помогают в поиске альтернативных способов получения дохода, отличных от работы по найму. Наличие цифровой финансовой грамотности не является гарантией получения стабильно высоких доходов. Тем не менее, благодаря этим знаниям в сознании возникает и укореняется понимание того, как зарабатывать деньги, какие варианты заработка являются самыми перспективными и какие подойдут конкретному человеку. У человека появляются не только знания и умения, но и психологическая устойчивость. Граждане, которые умеют рационально пользоваться знаниями и навыками в сфере цифровых финансовых отношений уверены в собственных силах, поскольку они на шаг впереди остальных в вопросе оперирования финансами.

Формируется мышление, которое способствует достижению успеха - «мышление богатых» или «мышление миллионеров» [3]. Стоит отметить, что цифровая финансовая грамотность обеспечивает определенный уровень престижа. Впечатление о таком человеке формируется, как об уверенном в собственных силах, который знает и понимает, как управлять капиталом. Наличие цифровой финансовой грамотности в большинстве случаев сопровождается качественным уровнем знаний и в других сферах жизни. Люди с подобным мышлением характеризуются постоянным стремлением к постижению и изучению новой информации, саморазвитию, отслеживанию ситуации на цифровом финансовом рынке.

Заключение. Один из параметров для оценки уровня качество жизни - это деньги, их наличие, доступность, досягаемость, вероятность увеличения дохода; однако, если оценить современный (пандемический) уровень качества жизни многих людей, то можно констатировать, что для многих текущая ситуация - это ситуация финансового шока. При этом, следует отметить, что привела людей к такому состоянию не столько пандемия, сколько нерациональное финансовое поведение в прошлом, низкий уровень финансовой грамотности, отсутствие знаний в сфере цифровых финансов, отсутствие правильных финансовых привычек.

Подводя итог, можно сказать, что цифровая финансовая грамотность - одна из ключевых компетенций человека на пути достижения успеха. При условии овладения человеком знаниями и навыками в данной сфере, умения применять их в жизни в нужный момент - он постепенно перейдет на качественно новый уровень существования. Внутри появится глубинная мотивация повышать свой доход и уровень благополучия, постоянно развиваясь и совершенствуя себя.

Cписок литературы

1. Гар Э. и др. Финансовая грамотность студентов России и Германии: сравнительный анализ // Эпомен. - 2020. - №. 41. - С. 138-154.
2. Гимранова Г.Х. Цифровая финансовая грамотность в эпоху цифровой трансформации экономики // Экономика и управление: научно-практический журнал. - 2021. - №. 1. - С. 98-102.
3. Зеленцова А., Блискавка Е., Демидов Д. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. – Litres. - 2021. - 439 с.
4. Зыбцева Е.В. Финансовая грамотность населения-необходимая часть образования ХХI века // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2020. - №. 3-1. - C. 224-231.
5. Игнатова Т.В., Дудукалов Е.В., Филимонцева Е.М. Цифровые финансы и цифровое образование в системе финансовой безопасности // Социальные институты в цифровой среде. - 2020. - С. 659-663.
6. Поветкина Н.А., Кудряшова Е.В. Финансовая грамотность и устойчивое развитие в цифровую эпоху (правовое измерение): монография // М.: Инфра-М. - 2020. - 320 с.
7. Фролова Е.В., Матвеева В.Д. Развитие финансовой грамотности молодежи в современных российских условиях // Проблемы современного образования. - 2021. - №. 3. - С. 118-129.