УДК 338.27

Индивидуальное бюджетирование в системе финансового поведения молодежи

Ибрагимов Али Закир Оглы – студент Ярославского государственного педагогического университета им. К.Д. Ушинского.

Аннотация: Статья направлена на рассмотрение и анализ практик и механизмов индивидуального бюджетирования, что позволило выявить наиболее востребованные стратегии распределения личных финансов молодежи и определить круг существующих проблем в этой сфере.

Ключевые слова: Бюджетирование, финансовая грамотность, молодежь.

Каждый человек является важнейшей экономической единицей, уровень благосостояния которой представляет собой индикатор уровня жизни в государстве. Благодаря точечной оценке доходов и расходов людей можно оценить внутриобщественную обстановку, рентабельность государственных органов и систем, призванных обеспечивать развитие и процветание внутри страны. Изучение рассматриваемых показателей у широких масс позволяют сделать конкретные выводы относительно состоятельности и устойчивости экономики и рынка труда. Кроме того благосостояние напрямую влияет на многие отрасли жизни человека. Это отчетливо видно по тому, с какими проблемами может столкнуться общество с низким уровнем достатка у людей: снижение рождаемости, рост числа хронических заболеваний, повышение преступности, снижение покупательской способности, увеличение разрыва между богатыми и бедными слоями населения и так далее.

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что личные финансы молодых людей играют определяющую роль в их экономико-социальном развитии и становлении как самостоятельной единицы финансовой системы страны. 

В России публикации, посвященные личным финансам граждан, в которых человек рассматривается как активный элемент экономической системы, стали поялвяться только в конце 90-х годов. Вследствие этого степень изученности рассматриваемой проблемы в условиях российской действительности достаточно низкая. Обращение внимания на индивидуальный бюджет связано с началом экономических преобразований, происходящих в России, и пониманием возрастающей роли личных финансов в жизни молодёжи.

Современные условия характеризуются значительными социально-экономическими преобразованиями. Становление глобальной рыночной экономики, техническое развитие и переход общества в эпоху постиндустриализации не только повлияли на потребительские практики молодых людей, но и сделали значительно доступнее и разнообразнее механизмы получения, перераспределения и сохранения доходов.

Повышение финансовой грамотности является одной из приоритетных задач в Российской Федерации: существует стратегия Правительства о повышении финансовой грамотности на 2017–2023 годы, создастся открытые электронные ресурсы, базы данных целью которых является популяризация экономических знаний, финансовая грамотность и потребительские практики все чаще становятся объектом научного исследования. Тем ни менее эти меры недостаточны, так как по данным нашего исследования на весну 2020 года, 42 % молодых людей не имеют доступа к финансовым услугам и не ведут учета своих доходов и расходов, а более 73 % не имеют никаких сбережений. Треть респондентов в возрасте до 25 лет принимает решение об управлении собственными деньгами не на основе анализа или консультаций со специалистами, а по совету друзей, знакомых или наугад. По оценкам Росстата, численность россиян, денежные доходы которых ниже прожиточного минимума (уровень бедности), в III квартале 2019 года составила 17,6 млн. человек (то есть 12% от всего населения). В конце января 2020 года Татьяна Голикова озвучила данные, согласно которым за чертой бедности в России живут более 18 млн. человек, причем большинство из них (70-80%) — это семьи с детьми, возраст родителей в которых не достигает 30 лет. Все это говорит о том, что большинство молодых людей в целом не разбираются в финансовых инструментах и проблема повышения доходов населения, рационализации расходов стоит особенно остро.

В общем смысле бюджет – смета доходов и расходов частного лица, организации или государства в целом, устанавливаемая на определенный временной период. Бюджет представляет собой финансовый план, при помощи которого можно прогнозировать будущие поступления и затраты.

По данным экспертов, выгодность персонального финансового плана в том, что он учитывает отношение конкретного человека к риску, его инвестиционные задачи. Персональный план позволяет частному инвестору сформировать личную стратегию действий, выбрать варианты, соответствующие его инвестиционному профилю и реальным финансовым возможностям.

С точки зрения научной теории под персональным финансовыс планированием (ПФП), предлагается понимать сложно организованный процесс по формированию и использованию фондов денежных средств, находящихся в распоряжении отдельных лиц, посредством которого реализуется удовлетворение спектра персональных потребностей.

Целесообразным представляется выделение двух основных наиболее значимых направлений персонального финансового планирования:

1. Планирование текущего потребления. Оно направлено на удовлетворение потребностей существования, определяется физиологическими потребностями и потребностями безопастности7
2. Инвестиционное планирование, включающее отложенные расходы, формирование наследства, страхование и пенсионное обеспечение. Оно обеспечивает потребности достижения, которые могут быть представлены стремлением к максимизации потребления материальных благ, развлечениям, власти и славе, к знаниям и творчеству и к другим.

Молодые люди достаточно узко смотрят на финансовое планирование, опуская из вида возможности преумножения и сохранения своего капитала.

Проблема отсутствия желаемого уровня доходов и поиск путей их увеличения – это те вопросы, которые являются первостепенными в вопросах финансового планирования для 67,3% опрошенных молодых людей. В решении этих проблем выявлено несколько очевидных и широко известных стратегий формирования индивидуального капитала. В первую очередь это максимальное снижение расходов – чаще всего (в 73%) оно заключается в совершение только рациональных, обдуманных покупок, отказ от эмоциональных трат. Степень, в которой потребители могут контролировать расходы, а не принимать импульсивные решения о расходах, является важным позитивным фактором, определяющим финансовое благополучие. Следующее направление связано с увеличение доходов – к этой категории относят, к примеру, выгодные вложения с последующим получением дивидендов (23,5%) или взятие дополнительной трудовой нагрузки (32,1%). Помимо двух основных стратегий выделяют в отдельную категорию действия, связанные со снижением кредитной нагрузки, если таковая существует и отказ от кредитных продуктов. Несмотря на нежелание большинства молодых людей брать кредиты и жить в долг, многие сталкиваются с накопившимися обязательствами перед банками, особенно в форме остатков по кредитным картам. Социально-экономические исследования показывают, что молодые люди с легкостью берут кредиты с помощью кредитных карт. Для многих потребителей использование кредитной карты рассматривается как средство расходования средств, а не как способ заимствования, хотя такие расходы часто приводят к тому, что они становятся задолжниками. Потребители в возрасте от 18 до 25 лет, как правило, рассматривают кредитные карты в качестве посредников для образа жизни, который они не могут себе позволить, но хотят получить. В результате они могут накапливать большие суммы долга, поскольку достижение непосильного образа жизни облегчается с помощью кредитных карт, повсеместно распространяющихся долговых инструментов, позволяющих совершать незапланированные покупки. Четвертая категория связана с глобальными изменениями и серьезными затратами – сюда относят смену работы (46,2%), получение дополнительного или второго образования (33,4%), освоение новых навыков (22%), смену деятельности в целом (16,8%).

Все рассмотренные стратегии предполагают применение основополагающего инструмента оценивания и контроля индивидуальных финансов – бюджетирования. Бюджетирование – это основной способ контроля над своими финансами, письменный план того, как и на что будут происходить траты заработанных денег. Бюджет позволяет принимать финансовые решения заблаговременно, что облегчает покрытие всех расходов. Последовательное составление бюджета может помочь выявить наиболее затратные категории трат и пересмотреть свое потребительское поведение. Наличие бюджета позволяет отслеживать свои расходы и определять, соответствует ли он приоритетам индивида. Бюджетирование позволяет отслеживать прогресс в достижении целей и следить за тем, чтобы люди придерживались своего финансового плана. Именно такое ответственное отношение к финансам и строгий учет всех передвижений денежных средств становится первой ступенью на пути построения капитала.

Финансовое планирование приобретает все большую популярность. Более половины опрошенных- 61,2% хотели бы начать вести учёт своих финансовых операций в ближайшее время. Об популярищации бюджетированич свидетельствует так же внедрение для сегмента массового потребителя упрощенной аналитики доходов и расходов в большинстве приложений банков. Растет спрос на профессиональную поддержку в планировании бюджета, причем во многом это связано не столько с ростом доходов и желаем наиболее выгодно инвестировать свои деньги, сколько желаем сохранить свой капитал и платежеспособность в кризисных условиях с множеством серьезных экономических рисков: инфляция, рост цен, сокращения, закрытие бизнеса. Так в России с 2014 года наблюдается трёхкратный рост спроса на профессиональные услуги в области личного бюджетного планирования. Это привело к тому, что в 2018 году вступили в силу поправки в законы «О рынке ценных бумаг» и «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», узаконившие профессию инвестиционных советников. Все большую популярность набирают мобильные приложения для ведения бюджета.

 На территории Ярославкой области действует областная целевая программа по повышению финансовой грамотности населения региона. За ее реализацией стоят более 20 учреждений региона. Это органы исполнительной власти, Минфин России, Центральный банк, Пенсионный фонд, Федеральная налоговая служба, Роспотребнадзор, образовательные учреждения, финансовые и иные организации. Только в первом полугодии проведено более 1 800 мероприятий – встреч, консультаций, лекций, круглых столов. Консультационную поддержку по вопросам финансовой грамотности и защиты прав потребителей получили 220 тысяч человек. В регионе работают три постоянных «горячих линии» Роспотребнадзора, Пенсионного фонда, Государственной службы занятости, где можно получить необходимые разъяснения по финансовым вопросам. При этом согласно данным социологического исследования 2019 года 67% россиян заявили, что консультации, предоставляемые сотрудниками финансовых организаций, для них непонятны. Причина – недостаточный уровень финансовой грамотности. Более 48% граждан это осознают и считают, что нуждаются в его повышении. В процессе анализа реализации программы в регионе так же выявлен ряд проблем, затрудняющих ее деятельность и делающих ее менее эффективной. В первую очередь это недостаточная информированность аудитории о возможностях самообразования по рассматриваемой тематике по средствам интернет-ресурсов, социальных сетей и так далее. В регионе нет четкого ориентира на перечень программ, которые можно использовать для реализации освоения основ финансовой грамотности. Кроме того, наблюдается низкий уровень продвижения и популяризации данных образовательных программ и ресурсов. Важно, что бы молодые люди понимали, что от уровня их финансовой грамотности напрямую зависит уровень их доходов и степень благосостояния.

Повышение НДС, налог на самозанятость, пенсионная реформа, рост ставок на ипотеку, снижение доходов и рост безработицы вследствие длительной пандемии – это то, что затрагивает каждого жителя Ярославской области и России в целом. Финансовых средств для достижения поставленных личностных целей становится все меньше, а статей расходов все больше. По данным исследования, в 2019 году копить получалось только у 34% опрошенных. Получается, что 66% молодых людей не имеют возможности откладывать и задумываться о «финансовой подушке безопасности».

Проблема отсутствия желаемого уровня индивидуальных доходов, на наш взгляд во многом является следствие низкой финансовой осведомлённости молодежи. Это позволяет сделать вывод о том, что освоение принципов и инструментов планирования своего бюджета, освоение новых механизмов взаимодействия с финансовыми потоками и формирование понимания о том, как функционирует рыночная система, как она устроена, какие риски существуют и как их можно избежать не только будет способствовать сохранению стабильного материальное состояние, но и будет являться путем увеличения доходов молодежи.

Список литературы

1. Андреева И. и др. Молодежная субкультура нормы и системы ценностей //СОЦИС. 1994.
2. Бабочкин П.И., Плотников А.Д. Положение молодой семьи в Российской Федерации. Москва,2001.
3. Бабочкин П.И., Ильинский О.И., Ушакова М.В. Московские школьники о профессиональном самоопределении. Москва, 2001.