УДК 336.71
Банковское кредитование физических лиц и оценка качества их предоставления на примере дополнительного офиса №9040/01853 ПАО «Сбербанк России»
Жмура Вероника Романовна – магистрант Московского финансово-юридического университета МФЮА.
Дюдюн Татьяна Юрьевна – кандидат экономических наук, доцент кафедры Финансов, налогообложения и финансового учета Московского финансово-юридического университета МФЮА.
Аннотация: В статье представлены основные результаты анализа кредитования физических лиц в современных условиях на примере дополнительного офиса №9040/01853 ПАО «Сбербанк России» Авторами рассмотрены объемы кредитования физических лиц. На основе представленного материала сделаны выводы, определены проблемы, возникающие в сфере предоставления кредитования дополнительного офиса №9040/01853 ПАО «Сбербанк России».
Ключевые слова: кредитные продукты, банк, физические лица, оценка качества, дополнительный офис.
Современное развитие экономики Российской Федерации осуществляется в условиях влияния ряда отрицательных факторов. В этих условиях достижение стабильного экономического роста и развития социальной инфраструктуры является крайне сложной задачей. Значительный дисбаланс в экономическое развитие страны внесла специальная военная операция Российской Федерации. По этой причине снизилась экономическая активность населения. Санкции, введенные зарубежными государствами в отношении отечественной экономики, также наносят существенный вред в сфере экономической деятельности банковских организаций.
В связи с внесением санкционных пакетов против Российской Федерации, сложности в своем развитии испытывают все без исключения отрасли экономики, в том числе и банковский сектор отечественной экономики. При этом одним из растущих сегментов рынка банковских услуг является кредитование физических лиц.[1]
Ежегодные темпы роста данного направления составляют 10–14 %[5]. Развитие данного направления может стать одним из инструментов нивелирования рисков в условиях кризиса развития отечественной банковской экономики. Именно данным фактом обусловлена актуальность темы данного исследования и его основная цель – оценка кредитования физических лиц дополнительного офиса №9040/01853 ПАО «Сбербанк России».
Дополнительный офис №9040/01853 ПАО «Сбербанк России» как и все дополнительные офисы ПАО «Сбербанк России» в целом является системообразующим банком для экономики Российской Федерации. Поэтому в период кризисных процессов всегда может рассчитывать на помощь со стороны государства. При этом рассматриваемая кредитная организация реализует приоритетные проекты социально-экономического развития в стране, что подчеркивает ее значимость для национальной экономики.
Необходимо отметить, что все дополнительные офисы ПАО «Сбербанк России» в том числе и дополнительный офис №9040/01853 являются устойчивыми кредитными организациями, которые эффективно осуществляют свою деятельность. Благодаря этому ПАО «Сбербанк России» является одним из лидеров отечественного банковского сектора.[4]
Проведем рассмотрение структуры кредитования физических лиц дополнительного офиса №9040/01853 ПАО «Сбербанк России». Данные представлены в таблице 1.
Таблица 1. Динамика кредитов физическим лицам в разрезе целей кредитования в дополнительном офисе №9040/01853 ПАО «Сбербанк», тыс. руб.
Наименование |
2021 |
2022 |
2023 |
Абсолют. откл., +/- |
Относит. откл, % |
||
2022 к 2021 |
2023 к 2022 |
2022 к 2021 |
2023 к 2022 |
||||
Ипотечные кредиты |
2392,4 |
2764,5 |
3436,5 |
372,1 |
672 |
115,6 |
124,3 |
На потребительские цели |
1932,7 |
2156,5 |
2731,8 |
223,8 |
575,3 |
111,6 |
126,7 |
Автокредиты |
12,3 |
4,8 |
2,4 |
-7,5 |
-2,4 |
39,0 |
50,0 |
Всего кредитов, выданных физическим лицам |
4337,4 |
4925,8 |
6170,7 |
588,4 |
1244,9 |
113,6 |
125,3 |
Исходя из данных, представленных в таблице 1, можно заметить, что кредиты физическим лицам в 2023 году составили 6170,7 5 тысяч рублей, что по сравнению с 2022 годом больше на 1244,9 5 тысяч рублей или на 24,3%
Основным видом кредитов физическим лицам в дополнительном офисе №9040/01853 ПАО «Сбербанк» выступает жилищное кредитование, наблюдается увеличение абсолютного значения жилищного кредитования, которое выросло с 2764,5 тысяч рублей до 3436,5 5 тысяч рублей. Темп роста при этом составил 124,3%
Соответственно уменьшилась доля потребительских и прочих ссуд с 44,3% до 43,8%, а абсолютное значение потребительских и прочих ссуд увеличилось с 2156,5 5 тысяч рублей до 2731,8 5 тысяч рублей, то есть на 575,3 тысяч рублей.
Наименьшую долю среди рассмотренных выше видов кредитов физическим лицам занимает автокредитование, которое в 2023 уменьшилось и составило 2,4 тысяч рублей это обусловлено тем, что данный вид кредитования не востребован из-за высокой ставки кредитования.
Отметим, что дополнительный офис №9040/01853 ПАО «Сбербанк России» показывает стабильную динамику роста объемов кредитов, выданных физическим лицам, в период 2021–2023 гг. Это положительно характеризует данное направление деятельности рассматриваемого банка. Необходимо отметить, что, несмотря на значительные сложности для экономического развития страны в данный период, вызванные СВО и антироссийскими санкциями, объем выданных кредитов физическим лицам рассматриваемым банком вырос. Можно сделать вывод, что значительная часть населения страны оказалась в тяжелом положении по причине кризиса и была вынуждена брать кредиты.
Ставки по рассмотренным выше видам кредитам, предоставляемых клиентам дополнительного офиса 9040/01853 ПАО «Сбербанк», подверглись изменениям в результате колебания ключевой ставки Центральным Банком.
Так, ПАО «Сбербанк» принял решение увеличить минимальные ставки по потребительским кредитам на 15 процентных пункта с 6,9% до 21,9%, значение же максимальной ставки увеличилось на 8,2 процентных пункта с 21,7% до 29,9%, когда до этого кредит на обычных условиях можно было получить по ставке от 12,9% годовых. Ставки по ипотеке также возросли на 7,3 процентных пункта с 11,3% до 18,6% годовых, при этом ставки по льготным ипотечным программам сохранятся на прежнем уровне.
Дополнительный офис 9040/01853 ПАО «Сбербанк России» работая в условиях усиливающейся конкуренции и перенасыщения рынка разнообразными кредитными продуктами вынуждена заниматься сохранением существующей и формированием новой стабильной клиентуры.
В этих непростых условиях возрастает значение не только предложения клиентам конкурентоспособных условий обслуживания, постоянного расширения и обновления спектра кредитных продуктов, но и качества их предоставления.
Таким образом, оценка взаимосвязи качества кредитных продуктов с потребностями клиентов – это важнейшая задача дополнительного офиса 9040/01853 ПАО «Сбербанк России», выполнение которой обеспечивает стабильное положение на рынке банковских кредитных продуктов. Оценка качества есть осознание того, в какой степени кредитные продукты могут удовлетворять определенные потребности клиентов.
Для оценки качества предоставления кредитования физическим лицам дополнительного офиса 9040/01853 ПАО «Сбербанк России» успешно используется дифференциальный метод оценки качества продукции. Проведем анализ данного метода качества кредитных продуктов дополнительного офиса 9040/01853 ПАО «Сбербанк России» используя данные из таблицы 2.
Таблица 2. Показатели качества банковских продуктов дополнительного офиса 9040/01853 в сравнении с аналогом
Показатель качества |
Продукты дополнительного офиса 9040/01853 |
Аналог |
1. Количество ипотечных программ, штук |
5 |
6 |
2. Количество предлагаемых потребительских программ кредитования, штук |
5 |
7 |
3. Количество предлагаемых программ по автокредитованию |
5 |
5 |
4. Среднее время оформления кредита в дополнительном офисе, мин. |
30,5 |
25,7 |
5. Среднее время ожидания в очереди, мин. |
16,5 |
12,9 |
6. Полнота информации о предлагаемой услуге, балл (по пятибалльной шкале) |
5 |
5 |
7. Стоимость кредита, балл (с учетом процентных ставок) |
4 |
5 |
Дифференциальный метод оценки уровня качества продукции представляет собой сопоставление аналогичных показателей оцениваемого и базового образцов. При этом определяют, достигнут ли уровень базового образца и по каким показателям, какие показатели существенно отличаются от базовых.[3]
Для сопоставления показателей дифференциальным методом вычисляют значения относительных показателей качества по формулам (1-2):
-
для позитивных показателей:
(1)
-
для негативных показателей:
(2)
где: Xij – значение i-го показателя качества j-ой услуги (продукта);
– значение базового или аналогового показателя.
Сопоставление осуществляется по позитивным и негативным показателям качества. Позитивные показатели – показатели, с увеличением значений которых качество продукции повышается. Негативные показатели – показатели, с увеличением значений которых качество снижается.
Расчеты представим ниже:
При сопоставлении показателей необходимо учитывать следующие условия:
-
если qi > 1 , то по данному показателю качества оцениваемая продукция превосходит базовый образец;
-
если qi = 1 , то по данному показателю качества оцениваемая продукция соответствует базовому образцу (не уступает ему);
-
если qi < 1 , то по данному показателю качества оцениваемая продукция уступает базовому образцу.
Таким образом, дополнительный офис 9040/01853 ПАО «Сбербанк» проигрывает в быстроте обслуживания, количестве ипотечных и потребительских программ кредитования. Положительная тенденция при данном анализе рассматривается при анализе автокредитования и анализе полноты информации о предлагаемой услуге данный показатели приравниваются к базисным показателям что говорит о положительном результате.
На основании существующих критериев целесообразно изучить их влияние на качество обслуживания с помощью диаграммы «Исикавы»
Рисунок 2. Причинно-следственная диаграмма Исикавы
Как видно из сформированной диаграммы, на качество обслуживания и предоставления услуг оказываю влияния: широта ассортимента продуктов, персонал и технология предоставления услуг.
Отмечается недостаточный уровень профессионализма сотрудников, что вызвано текучестью кадров, а именно менеджеров по обслуживанию, а также отвлечение персонала по личным делам и неблагоприятных социально-психологический климат в коллективе.
В ходе исследования было выявлено, что в дополнительном офисе 9040/01853 ПАО «Сбербанк» в течение трех лет растет кредитный портфель по физическим лицам, вместе с тем растет и сумма просроченной задолженности, у банка высокие сроки рассмотрения заявок на кредит, а также отсутствует возможность потенциальному заемщику задать вопрос менеджеру банка в режиме-онлайн.
Обобщив все вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что, несмотря на отмеченные проблемы, роль кредитов, выдаваемых физическим лицам, постоянно возрастает как для банка, так и для населения, что подтверждается ростом объемов кредитования граждан на примере рассмотренной в данной работе кредитной организации, возглавляющих рейтинг банков по кредитам физическим лицам на февраль 2024 года. Однако на фоне резкого изменения внешних обстоятельств наблюдается повышение ставок по кредитам, что может привести в течение ближайших месяцев к значительному уменьшению кредитной активности.
Список литературы
- Лаврушина О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2021г
- Титοва Н.Е. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Н.Е. Титοва, Ю.П.Кοжаев. – М.: Владοс, 2020
- Официальный сайт НБКИ https://nbki.ru/
- Официальный сайт Сбербанк России https://www.sberbank.ru
- Центральный банк Российской Федерации. URL: www.cbr.ru