УДК 336.7.

Перспективы банковского кредитования населения в России (на примере ПАО «Сбербанк России»)

Дербенева Анна Александровна – кандидат экономических наук, доцент Казанского государственного энергетического университета

Зиннурова Дилара Лязимовна – магистрант Казанского государственного энергетического университета

Аннотация: В статье рассмотрены перспективные направления банковского кредитования населения на материалах ПАО «Сбербанк России»,  которые основаны на его лидерстве на рынке, широких возможностях для клиентов и постоянном стремлении к инновациям. Направления совершенствования системы кредитования ПАО «Сбербанк России» включают: разработку банковских продуктов, нацеленных на благонадежных клиентов; повышение уровня работы с должниками, тщательная предварительная оценка кредитоспособности заемщика; развитие мультиканальности продаж кредитных продуктов; использование метода кросс-продаж; проведение открытых мероприятий по обучению населения управлению денежными средствами и привлечение на обслуживание в банк.

Ключевые слова: кредитование населения, банковское кредитование, кредитный портфель, перспективы кредитования, резервы по ссудам.

Проблемы организации кредитного процесса для населения в ПАО «Сбербанк России» можно разделить на две основные группы: проблемы, связанные с конкуренцией кредитных продуктов банка с аналогами-кредитными продуктами других банков; проблемы, связанные с недооценкой рисков, ведущие к снижению качества кредитного портфеля и прямым финансовым потерям от списания просроченных ссуд и создания резервов [1].

На основе проведенного анализа проблем кредитования ПАО «Сбербанк России» следует наметить также основные пути их решения (рисунок 1).

Рисунок 1. Направления совершенствования системы кредитования населения ПАО «Сбербанк России» [2].

В целях совершенствования кредитования ПАО «Сбербанк России» могут быть разработаны направления и конкретные мероприятия, которые продемонстрированы в таблице 1.

Таблица 1. Направления совершенствования кредитования в ПАО «Сбербанк России» [2].

Направление	Результаты
Внедрение новых банковских продуктов, их адаптация к потребностям различных социальных групп	Расширение клиентской базы банка
Совершенствование методов оценки кредитоспособности заемщиков и оптимизация процедуры выдачи кредита	Обеспечение возвратности кредитов; снижение размера ресурсов, затрачиваемых на процедуру кредитования
Развитие сферы кредитного консалтинга	Повышение финансовой грамотности населения, следовательно, снижение объемов просроченной задолженности и пресечение мошенничества в данной сфере
Модернизация IT-систем	Повышение безопасности, увеличение числа кредитных заявок, поданных через электронные сервисы банка
Развитие мультиканальности продаж	Увеличение объемов кредитования
Развитие продуктов, сопровождающих выдачу кредита	Рост доходов банка
Повышение качества кредитных продуктов	Формирование конкурентных преимуществ банка
Усиление защиты персональных данных	Рост доверия к банку, приток новых клиентов
Совершенствование механизмов по сопровождению кредитов	Снижение просроченной задолженности, повышение привлекательности потребительских кредитов для удаленных населенных пунктов

 Рассмотрим более подробно предложенные мероприятия.

1) Разработка специальных нишевых продуктов, нацеленных на благонадежных клиентов. Создание новых продуктов для благонадежных заемщиков, разработка, развитие и внедрение кредитных продуктов с возможностью комбинирования и настраивания их условий под индивидуальные потребности каждого клиента, позволит снизить ставки по кредитам.

2) Повышение уровня работы с должниками, тщательная предварительная оценка кредитоспособности заемщика. Необходимо проводить постоянную работу с должниками (табл.2) [3]:

Таблица 2. Направления повышения уровня работы с должниками в ПАО «Сбербанк России».

Направления	Характеристика направлений
Автоматизация процессов	использование современных информационных технологий и программных систем для улучшения эффективности работы с должниками. Например, внедрение системы управления взысканием долгов, которая позволяет автоматически определить и пресечь неправомерные действия должника, а также упростить процесс взыскания задолженности
Улучшение качества данных	актуализация и структурирование информации о должниках, включая контактные данные, историю платежей и т.д. Это позволяет более точно определить сумму задолженности, оценить финансовые возможности должника и разработать индивидуальные планы взыскания
Развитие кадрового потенциала	обучение сотрудников, работающих с должниками, навыкам эффективного взаимодействия, коммуникации и управления конфликтными ситуациями. Также может быть полезным проведение тренингов по навыкам переговоров и урегулированию споров
Внедрение программ лояльности	предоставление льгот и бонусов должникам, которые регулярно и своевременно выполняют свои обязательства по погашению задолженности. Это может стимулировать должников к более активному взаимодействию с банком и улучшению платежной дисциплины
Разработка индивидуальных планов взыскания	анализ финансового положения должника и разработка оптимальных планов по взысканию задолженности, учитывающих его возможности и интересы. Это может включать реструктуризацию долга, предоставление отсрочки или скидки на сумму задолженности
Усиление контроля и мониторинга	создание системы контроля за выполнением планов по взысканию задолженности, анализ эффективности работы с должниками и принятие оперативных мер по улучшению результатов
Улучшение коммуникации с должниками	активное использование различных каналов связи (телефон, электронная почта, SMS-сообщения) для установления контакта с должниками, напоминания о задолженности и предоставления информации о возможностях решения проблемы
Анализ и оптимизация процессов	регулярный анализ работы с должниками, выявление слабых мест и определение путей их устранения. Например, можно проводить аудит процессов взыскания задолженности и внедрять рекомендации по оптимизации
Улучшение качества обслуживания	обеспечение высокого уровня сервиса для должников, включая оперативное реагирование на их обращения, предоставление информации о состоянии задолженности и возможностях ее погашения, а также консультации по финансовым вопросам

3) Развитие мультиканальности продаж кредитных продуктов. Развитие мультиканальности продаж кредитных продуктов в ПАО «Сбербанк России» является одним из приоритетных направлений развития банка. Мультиканальность предполагает использование различных каналов коммуникации и продаж для достижения максимальной доступности и удобства для клиентов.

Одним из основных каналов продаж кредитных продуктов является интернет-банкинг. Клиенты могут оформить заявку на кредит через онлайн-платформу банка, заполнив необходимую информацию и предоставив необходимые документы. Это позволяет сократить время на оформление заявки и получение решения от банка.

Кроме того, банк активно развивает мобильное приложение, которое позволяет клиентам получать информацию о кредитных продуктах, оформлять заявки и отслеживать статус своих заявок. Мобильное приложение также предоставляет возможность получения консультации от специалистов банка через онлайн-чат или звонок. Для клиентов, предпочитающих личное общение, в банке работает обширная сеть филиалов и отделений. Здесь клиенты могут получить консультацию по кредитным продуктам, оформить заявку и подписать необходимые документы.

Помимо этого, банк активно использует телефонные звонки и SMS-сообщения для информирования клиентов о предложениях по кредитным продуктам и предоставлении персональных предложений. Все эти каналы коммуникации и продаж работают в единой системе, что позволяет клиентам получать одинаковый уровень сервиса и информации независимо от выбранного канала [4].

Развитие мультиканальности продаж кредитных продуктов в ПАО «Сбербанк России» позволяет банку быть максимально доступным для клиентов и предоставлять им удобные и эффективные способы получения кредита. Это также способствует повышению конкурентоспособности банка на рынке кредитных услуг.

4) Использование метода кросс-продаж. Использование кросс-продаж позволяет: снизить расходы на предварительную оценку финансового положения заемщика; повысить рентабельность продаж, а значит, удовлетворить дополнительные потребности клиента.

ПАО «Сбербанк России» может активно использовать метод кросс-продаж для увеличения своей прибыли и удовлетворения потребностей своих клиентов. Кросс-продажи – это стратегия, которая заключается в предложении дополнительных продуктов или услуг клиентам, которые уже пользуются одним из продуктов или услуг банка [5].

Сбербанк предлагает своим клиентам различные финансовые продукты, такие как кредиты, дебетовые и кредитные карты, страхование, инвестиционные продукты и т.д. Когда клиент обращается в банк с запросом на один из этих продуктов, сотрудники банка активно предлагают ему другие продукты, которые могут быть ему интересны или полезны.

Например, если клиент обращается за кредитом на покупку недвижимости, сотрудник банка может предложить ему также оформить страховку на случай потери работы или страховку жизни. Если клиент открывает дебетовую карту, банк может предложить ему оформить кредитную карту или подписку на услуги мобильного банкинга.

Цель кросс-продажи для банка - увеличение среднего чека клиента и удержание его в долгосрочной перспективе. Кроме того, это также позволит банку расширить свою клиентскую базу и развивать новые направления бизнеса [1].

5) Проведение открытых мероприятий по обучению населения управлению денежными средствами и привлечение на обслуживание в банке.

Перспективы проведения открытых мероприятий по обучению населения управлению денежными средствами и привлечение на обслуживание в банке могут быть очень положительными. Вот несколько причин, почему такие мероприятия могут быть успешными:

Таблица 3. Перспективы проведения открытых мероприятий по обучению населения управлению денежными средствами в ПАО «Сбербанк России» [1].

Направления	Характеристика направлений
Увеличение финансовой грамотности	Обучение населения управлению денежными средствами поможет им лучше понимать основы финансового планирования, бюджетирования и инвестирования. Это позволит им принимать более осознанные решения о своих финансах и достичь финансовой стабильности
Привлечение новых клиентов	Проведение открытых мероприятий по обучению может привлечь новых клиентов в банк. Когда люди получают ценную информацию и помощь в управлении своими финансами, они склонны выбирать банк, который предоставляет им такие услуги
Развитие долгосрочных отношений с клиентами	Проведение мероприятий по обучению может помочь банку установить долгосрочные отношения с клиентами. Когда люди получают ценную информацию и помощь в управлении своими финансами, они могут стать лояльными клиентами банка и обращаться к нему для других финансовых услуг

В целом, проведение открытых мероприятий по обучению населения управлению денежными средствами и привлечение на обслуживание в банке может быть выгодным для всех сторон. Население получает ценную информацию и помощь в управлении своими финансами, а банк привлекает новых клиентов и укрепляет свою репутацию.

Список литературы

1. Аброкова Л. С. Кредитная политика как важнейший инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка / Л. С. Аброкова // Экономика и социум. – 2022. – № 11-1 (30). – С. 37-40.
2. Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» за 2020-2022 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://shareholder.sberbank.com/AR22/.
3. Интерактивное представление актуальных статистических данных https://cbr.ru/statistics/pdko/Mortgage/ML/ (дата обращения: 03.02.2024). Режим доступа: открытый доступ.
4. Показатели долговой нагрузки (ПДН) населения [Электронный источник]. Режим доступа: https://cbr.ru/finstab/instruments/pti/ (дата обращения: 03.02.2024). Режим доступа: открытый доступ.
5. Статистические бюллетени Банка России [Электронный ресурс] / Банк России, 2020-2022. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/publ/bbs/.