gototopgototop

Основные направления развития российского финтеха

Иващенко Светлана Александровна – ассистент Института экономики и управления Белгородского государственного национального исследовательского университета.

Аннотация: Автор данной статьи рассматривает основное понятие финансовых технологий (финтеха) на основе теоретического подхода. Также подробно раскрываются основные направления финтеха, в конце указаны те, которые используются в России.

Ключевые слова: Финансовые технологий, финтех, банковская сфера, финансовые компании, основные направления финтеха.

В современных условиях цифровизации финансовые технологии стали неотъемлемой частью таких видов финансовых услуг, как: кредитование, платежи и переводы, сбережения, инвестирование, страхование и др. Внедрение финансовых технологий осуществляется как крупными финансовыми организациями, так и узкоспециализированными предприятиями, деятельность которых ориентирована на предоставление ограниченного перечня услуг. Вследствие подобной технологической трансформации финансового рынка возникает необходимость пересмотра и изменения подходов со стороны регулятора. 

Под финансовыми технологиями (далее – финтех) следует различать такие технологии, которые помогают финансовым службам и компаниям управлять финансовыми аспектами бизнеса. Они включают в себя такие аспекты, как: программное обеспечение, приложения, процессы и бизнес-модели [4].

Согласно работе С. Ю. Перцевой, под финтехом следует понимать «динамично развивающийся сегмент на пересечении секторов финансовых услуг и технологий» [2].

Также под финтехом понимают финансовую отрасль, где компании (например, техностартапы и компании, использующие финтех-инструменты для улучшения услуг) используют финансовые решения и технологии, чтобы иметь возможность конкурировать с традиционными финансовыми организациями за клиентов.

До настоящего времени финтех воспринимался исключительно в разрезе внутренних разработок финансовых организаций. В настоящее время он максимально используется потребителями финансовых услуг, т.к. лежит в основе всех онлайн-транзакций.

Различают следующие направления финтех-отрасли, в которых работают современные финансовые компании (см. рис. 1.).

1

Рисунок 1. Направления финтех-отрасли.

Следует рассмотреть каждое из направлений подробнее.

Личные финансы включают в себя мобильные и десктопные приложения от стартапов. Данное направление ориентировано в основном на пользователя с целью помочь последнему управлять своими финансовыми ресурсами (подробные отчеты о затратах, прогнозы о будущих расчетах и т.д.).

Такие финтех-инструменты, как платежи, решают проблему людей, которые предоставляют доступ к базовым финансовым услугам. В настоящее время практически у каждого потребителя обеспечен доступ к финансовым платежам даже там, где нет банковских учреждений через мобильный интернет.

Одним из самых современных направлений считается кредитование, которое основывается на предоставлении кредитов без участия банков. Причем компании работают на базе распределенных реестров и помогают выгодно сотрудничать кредиторам и заемщикам из потребительской и бизнес-сферы.

Стартапы денежных переводов дают возможность пользователям выполнять перевод денежных средств без участия банков, используя при этом мобильные платформы и прочие аутентификации.

Инвестиционные платформы включают в себя роботов-советников, цифровых брокеров, микроинвестиционные платформы и программы управления личными финансами.

При безопасности финансовые компании обеспечивают надежную обработку данных самим банкам: от аутентификации клиентов до мер защиты от мошеннических схем.

Анализ Больших данных – сейчас существует около 100 финтех-стартапов, работающих над большими данными для финансового сектора. Реклама и пиар используют персональные данные в своей деятельности давно, но финансовому сектору необходим более систематизированный подход.

Одним из самых оптимальных и полезных направлений финтеха считается РегТех, т.к. с его помощью можно осуществить автоматическую адаптацию бизнеса под законодательные и рыночные изменения.

InsureTech – страхование, предлагающее автоматизированные продукты: мобильные приложения, автоматизацию выплат, взаимодействие в сфере интернета вещей. Эта информация может использоваться для формирования суммы платежа за следующий страховой полис.

Искусственный интеллект: несмотря на то, что все финансовые компании нацелены за его счет сократить издержки на содержание персонала, данное направление все еще слабо развито.

При краудфандинге создаются площадки для коллективного финансирования. Также данное направление позволяет встретиться создателям продукта и инвесторам для дальнейшего сотрудничества.

Необанки связаны с банковским сервисом. Данное направление оптимизировано за счет создания клиентам мобильных приложений, заменяющих услуги традиционных банков. Однако при таком направлении существует значительный уровень недоверия банковских клиентов, а также отсутствие нормативной регламентации.

Особый вид цифровой валюты, а именно криптовалюты, работает без центральной платежной системы, полностью автоматически, и который добывается майнерами с помощью мощных вычислительных систем.

Блокчейн – технология распределенных реестров данных. Каждый участник ее цепочки сам себе сервер, подтверждающий легитимность операций других пользователей. Технология отличается своей надежностью, на ней построена криптовалюта биткоин. Эта технология породила множество решений и стартапов.

Если рассматривать степень распространения финтеха, то согласно данным 2019 года, Россия заняла третью позицию в рейтинге международной аудиторской компании Ernst & Young среди 27 стран. В нашей стране такими сервисами пользуются 82% населения, опередили только Китай и Индия (по 87%) [3].

Таблица 1. Степень распространения финтеха среди 27 стран.

Страна

Степень распр., %

Страна

Степень распр., %

Страна

Степень распр., %

Китай

87

Великобритания

71

Швейцария

64

Индия

87

Аргентина

67

Австралия

58

Россия

82

Гонконг

67

Испания

56

Юж. Африка

82

Сингапур

67

Италия

51

Колумбия

76

Юж. Корея

67

Канада

50

Перу

75

Чили

66

США

46

Нидерланды

73

Бразилия

64

Бельгия

42

Мексика

72

Германия

64

Франция

35

Ирландия

71

Швеция

64

Япония

34

В соответствии с поставленными целями, а также текущими экономическими и технологическими трендами определены ключевые направления и задачи Банка России в области развития финансовых технологий на 2018-2020 годы, а именно [1]:

  1. Правовое регулирование.
  2. Развитие цифровых технологий на финансовом рынке.
  3. Переход на электронное взаимодействие:
  4. Создание регулятивной площадки Банка России.
  5. Взаимодействие в рамках Евразийского экономического союза (ЕАЭС).
  6. Обеспечение безопасности и устойчивости при применении финансовых технологий.
  7. Развитие кадров в сфере финансовых технологий.

Опираясь на научную экспертную оценку российских экономистов зарубежного опыта внедрения и развития новых финансовых технологий, стоит согласиться с их предложенным алгоритмом по внедрению и развитию финтеха в российскую экономику. Основные предложения касаются формирования институциональных основ и нормативно-правовых условий финансовых технологий, адаптации законодательной системы к потребностям финансовых технологий, а также увеличения финансовой грамотности населения в области применения финтеха [5].

Список литературы

  1. Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов [Электронный ресурс] : материалы Банка России. – Режим доступа: https://cbr.ru/Content/Document/File/85540/ON_FinTex_2017.pdf.
  2. Перцева, С.Ю. Финтех: механизм функционирования [Текст] /
    С.Ю. Перцева // Инновации в менеджменте. – 2017. – № 12. – С. 50-53.
  3. ФИНТЕХ 2019: годовое исследование рынка финансовых технологий в России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://bloomchain.ru/Fintech2019.pdf.
  4. Что такое Fintech? [Электронный ресурс] : Финансовая Академия «Актив». – Режим доступа: https://finacademy.net/materials/article/fintech.
  5. Эскиндаров М.А. и др. Направления развития финтеха в России: экспертное мнение Финансового университета [Текст] / М.А. Эскиндаров, М.А. Абрамова, В.В. Масленников, Н.А. Амосова, А.В. Варнавский,
    С.Е. Дубова, Е.А. Звонова, С.В. Криворучко, В.А. Лопатин, В.Я. Пищик,
    О.С. Рудакова, Г.Ф. Ручкина, Б.Б. Славин, М.А. Федотова. – Мир новой экономики. – 2018. – № 12(2). С. 6-23.

Интересная статья? Поделись ей с другими:

Внимание, откроется в новом окне. PDFПечатьE-mail