УДК 336.7

Развитие российского рынка по обращению электронных денег

Свердлов Данил Алексеевич – студент Всероссийского государственного университета юстиции (РПА Минюста России).

Аннотация: В статье рассмотрена взаимосвязь развития электронных платежных систем и электронной коммерции как неотъемлемых элементов цифровой экономики. Автором подчёркивается опережение распространённости электронных денег разработке нормативно-правового инструментария, регулирующего данное направление экономических отношений. Результатом настоящего исследования стала разработка рекомендаций по совершенствованию механизма регулирования российского рынка по обращению электронных денег. 

Ключевые слова: платежная система, цифровизация, цифровая экономика, электронная коммерция, электронные деньги.

Интеграционные процессы XXI в., революция в сфере IT-технологий, развитие электронных систем и цифровых платформ закономерно обусловили последовательное формирование виртуального сектора экономического пространства. В соответствии с этим, создание платежных систем, способных эффективно и в полной мере удовлетворять запросы потребителей и производителей, – одна из первоочередных и стратегически важных задач организации торгово-производственной жизнедеятельности современного общества.

Электронные деньги явились следствием эволюционных процессов в экономике, продиктованных потребностью производить финансовые операции между различными хозяйствующими субъектами, в том числе территориально локализованными в разных географических точках. Традиционный формат банковской системы как по темпу, так и по оперативности не всегда соответствует приоритетным императивам динамично развивающейся электронной коммерции.

Согласно п. 18 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О национальной платежной системе» дается определение электронных денег и закон демонстрирует различие между электронными деньгами и электронными средствами платежа.

Электронные деньги являются одним из средств платежа, хранение которого осуществляется в виде записей в специализированных системах (платформах) и удостоверяется электронной цифровой подписью. Технология их применения позволяет проводить оплату товаров и услуг в виртуальном экономическом пространстве. Они могут быть переданы от одного лица другому, минуя банк, сохраняясь при этом в пределах сетевых платежных систем.

Электронные деньги возможно классифицировать по разным основаниям: по техническому устройству – на базе сетей (network-based) и смарт-карт (card-based); по регулированию со стороны государства – фиатные (госвалюта) и нефиатные; по анонимности – персонифицированные (идентификация пользователя) и неперсонифицированные. Также их возможно выделить по способу обработки данных, алгоритму хранения и др.

В современных денежных системах электронные деньги – неразменные деньги с кредитным основанием. Они являются средством платежа, накопления, а также обладают гарантированностью. Выпуск электронных денег определяется наличными и безналичными деньгами. Здесь необходимо обратить внимание на отличие электронных денег от безналичных. Оно заключается в том, что если электронные деньги эмитированы какой-либо организацией (являются, по сути, денежным суррогатом), то деньги наличные (или безналичные) запускаются в обращение центральным госбанком страны. Иными словами, безналичные деньги представляют собой некую форму, «модификацию» национальной валюты, в то время как электронные деньги могут быть эквивалентны национальной валюте, но при этом не представляют собой ее разновидность. Например, титульный знак WMR эквивалентен рублю, WMZ – доллару, а WME – евро. Кроме этого, расчеты безналичными денежными средствами производятся всегда персонифицировано: указываются реквизиты плательщика и получателя, в них принимают непосредственное участие банки, которые открывают для этого специальные счета. При цифровых расчетах плательщику достаточно указать реквизиты, название контрагента. Поэтому к электронным деньгам не относят депозитные средства[1].

Считается, что именно появление в первой половине 90-х гг. прошлого века карточек с компьютерным чипом, который содержал информацию о количестве денежных средств на счете (технология смарт-карт), положило начало формированию новой системы платежных средств. Первыми цифровыми деньгами стали Digi-Cash, а первым электронным платежным сервисом – PayPal (созд. в США, 1998г.). В европейских странах была запущена электронная платформа PhonePaid, на базе которой проводились транзакции посредством мобильной связи. Однако назвать их в полной мере электронными нельзя. По существу, они были гибридами электронных платежей, проведение которых обязательно предполагало использование данных пластиковых карт. И только спустя некоторое время запускаются различные системы переводов через интернет, имеющих свои электронные кошельки и предоставляющие возможность переводить разными способами реальные деньги в электронные, а также в обратном направлении. Среди таких систем MoneyBookers, Clickshare, E-gold, Internet Cash и др. Термин «E-money» получает широкое распространение в системе экономических отношений как на микро-, так и на макроуровне.

Распространение COVID-19, введение жестких ограничительных мер привело к тому, что электронные деньги как мобильное и надежное платежное средство все активнее используются в интернет-сети по всему миру, а не только внутри государств. В условиях пандемии складывается и стремительно развивается новый формат экономического взаимодействия – электронная коммерция (или электронная торговля), в рамках которой экономические субъекты широко применяют электронные платежные средства при осуществлении взаиморасчетов по заключаемым сделкам.

Таким образом, тренд экономики настоящего – принцип ускорения процессов – предполагает использование универсальных систем платежей без территориальных границ. В связи с этим, наряду с безналичными платежами, широкое применение по праву получили и электронные денежные средства. Оценив их преимущества, не только крупный и средний бизнес при расчетах использует электронные деньги, но и малые домохозяйства, простые граждане в рамках своей повседневной жизнедеятельности.

Объем российского рынка электронной коммерции, согласно INFOLine, за прошлый год равен почти трем трлн руб. В сравнении с 2019 г. увеличение составило более чем на 30%. По данным Росстата, на территории Российской Федерации наблюдается существенный рост розничной торговли в формате онлайн-продаж, объем продаж вырос почти вдвое – с 2% в 2019 г. до 3,9% в 2020 г. Вместе с тем, такая ситуация не является случайной, – во многом она обусловлена серьезными событиями, вызванными пандемией коронавируса COVID-19, из-за которой потребитель значительно больше времени стал проводить в домашних условиях и был вынужден приобретать необходимые товары, пользуясь сетью Интернет и электронными платежными средствами.

Активные действия российского бизнеса в плане своего продвижения в сети наблюдались и ранее, но в условиях пандемии они приобрели еще большую настойчивость, а главное целесообразность. И это вполне ожидаемо: введенные из-за коронавируса ограничения привели к тому, что для некоторых компаний [2]. Интернет-торговля стала единственно возможной площадкой для выживания. Кроме этого, изменилась и поведенческая активность потребителя, который гораздо меньше внимания стал уделять торговым офлайн-площадкам. Согласно Data Insight, произошел резкий скачок в развитии рынка e-commerce. Если ранее рост торгового сегмента в сети к 2024 г. прогнозировался в 5,6 трлн руб., то теперь в 7,2 трлн руб.

Таким образом, в качестве факторов, повлиявших на развитие e-commerce и расширение рынка электронных денег можно назвать увеличение количества покупателей, осуществляющих приобретение товаров в сети, удаленный режим работы (согласно Росстату, около 5,7 млн человек продолжают работать удаленно и некоторые из них со временем могут уехать из города работодателя [3]. Однако ассортимент товаров в провинциальных городах может резко отличаться о того, что представлено в Москве или Санкт-Петербурге, поэтому они станут искать привычное разнообразие в Интернете, активно пользуясь при этом электронными средствами платежа), вынужденный характер самоизоляции.

По заключению экспертов, электронная коммерция совместно с рынком электронных платежей уверенно демонстрируют стабильный рост, что со временем позволит обогнать офлайн-продажи. Поэтому вполне естественно, что игроки рынка вступают в активную борьбу за потребителя, работая над улучшением условий зоны его комфорта. Желание ему угодить рождает в мире торговли новые тренды, в рамках которых разрабатываются механизмы по привлечению «горячих» покупателей: оптимизируется контент, прорабатывается интерфейс и конверсионные элементы, персонализируются обращения, вводятся кэшбэки и другие привилегии за использование в том числе электронных систем расчета [4].

Если обратить внимание на территориальное распределение объемов онлайн-продаж, то наибольшая доля приходится на Москву. По итогам прошлого года этот показатель равен 9,3%. Второе место у Новосибирска – 8%, третье у Севастополя – 7,8%. Что касается Санкт-Петербурга, то там интернет-продажи в 2020 году составили 7,3%.

В апреле 2021 г. Data Insight опубликовала рейтинг наиболее крупных в России интернет-магазинов. Первую строчку рейтинга по итогам 2020 года по-прежнему занимает площадка Ситилинк», заработал 197 млрд руб. (+ 144%). У «Ситилинка» доходы составили 132,7 млрд руб. (+47%).

За прошедший 2021 год на территории Российской Федерации было сделано более 800 млн онлайн-заказов, что на 400 млн больше, чем в 2019 г. На площадках таких маркетплейсов, как «Aliexpress Россия», «Яндекс.Маркет», Wildberries, Ozon было оформлено 405 млн заказов на общую сумму в 721 млрд руб.

Практика использования интернет-площадок и электронных средств денежного оборота в России, таким образом, развивается также стремительно, как и в ведущих экономических державах. Однако в отличие от них, у нас такой рынок начал складываться гораздо позже, поэтому на данный момент он находится на этапе своего активного формирования, идет процесс создания необходимых регулятивных структур и механизмов.

Оборот электронных денег в России осуществляется с помощью таких платежных систем, как WebMoney (WebMoney Transfer, WebMoney Keeper), Яндекс.Деньги (PayCash), CyberPlat и др. WebMoney и Яндекс.Деньги являются лидерами российского рынка электронных денег, их совокупная доля составляет почти 50%. Если принимать во внимание демографический показатель, то среди молодежи в большей степени популярны Яндекс.Деньги и Qiwi-кошелек, а вот более старшая демографическая страта (возрастной диапазон от 46 до 55 лет) чаще выбирают WebMoney. Кроме указанных систем, функционируют также RBK Money (RUpay), Rapida (Рапида Онлайн), Деньги mail.ru, Единый кошелек и др. Также Россия участвует в некоторых из международных платежных систем по обороту электронных денег – Paypal, Skrill (Moneybookers), Perfect Money, OKPay, Payza (Alertpay) и др.

Таким образом, на фоне развития информационных и финансовых технологий, расширения телекоммуникационной структуры и нарастания темпов электронной коммерции, в России институционализируются новые формы электронного денежного оборота, отличающиеся большей надежностью и эффективностью. Тенденции роста российского рынка электронных денег обусловлены различными факторами, среди которых – существенное расширение потенциала применения электронных денег (модернизация параметров функционала мобильных версий, увеличение перечня услуг и др.), а также положительное отношение потребителей (контрагентов) к безналичным/электронным средствам оплаты.

Итак, прогнозы относительно перспектив дальнейшего развития механизмов российского рынка по обращению электронных денег довольно оптимистичны. Однако необходимо обратить внимание на несколько важных, на наш взгляд, условий по его совершенствованию:

1. Понятие «электронные деньги» требуется дополнительно уточнить, в том числе и законодательно. Определение должно быть четким и конкретным, раскрывающим всю многофункциональность и уникальность электронных денег, особенности их использования в современной экономике.
2. Должна вестись последовательная работа по повышению доверия массового потребителя к электронным платежным средствам (деньгам). Этого возможно достичь, в частности, если можно будет без проблем обменять электронные деньги на эквивалент в национальной валюте.
3. Осуществление контролирующих мероприятий в отношении функционирования механизма электронных расчетов. Для того, чтобы предотвратить скачок инфляции вследствие увеличения массы электронных денег, не получивших в полной мере обеспеченность валютой, необходимо строго регламентировать в данном механизме процесс эмиссии и предоставления кредитных обязательств.
4. Обмен электронных денег, как и в случае с другими валютами, должен производиться по рыночному курсу, иметь эквивалент в определенной денежной единице. Это позволит не допустить того, что они станут в какой-то степени заменой национальной валюте.

Среди основных направлений совершенствования электронной системы денежного обращения в Российской Федерации можно отметить планирование введения в оборот цифрового рубля, который станет дополнительной формой национальной валюты. Он станет фиатной валютой, поскольку его функциональная устойчивость будет обеспечиваться государством, а точнее Банком России. Использование цифрового рубля позволит упростить систему электронных платежей, сделав ее быстрее (оперативнее) и безопаснее. Стоимость платежных услуг и денежных переводов станет ниже, что будет стимулировать конкуренцию среди финорганизаций.

С 1 января 2021 г. вступил в силу Федеральный закон от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», в котором проведено разграничение между цифровыми финансовыми активами и цифровыми валютами. Цифровая валюта определена как «совокупность электронных данных, … содержащихся в информационной системе, которые предлагаются и (или) могут быть приняты в качестве средства платежа …».

Банком России указано, что окончательное решение по поводу выпуска цифрового рубля пока не принято. На данный момент обозначены возможные варианты реализации такой инициативы, этапы и сроки ее реализации, ведется работа по исключению возможных рисков.

Новым видом национальной валюты смогут воспользоваться все субъекты экономических взаимоотношений – государство, рядовые граждане, бизнес, другие участники финансового рынка. Предполагается, что 1 руб. наличными будет эквивалентен 1 цифровому руб. (безналичному средству оплаты). При этом цифровой рубль планируется как исключительно платежный инструмент с «абсолютной мгновенной ликвидностью» (24/7) и не рассматривается в качестве средства накопления и сохранения сбережений.

Финансовые (банковские) транзакции с цифровым рублем для населения будут идентичны применению электронных кошельков, мобильных (в т.ч. платежных) приложений. В случае необходимости провести офлайн-операций, но не имея в данный момент доступа к сетям связи, нужную сумму цифровых рублей можно заранее в своем электронном кошельке забронировать (зарезервировать). Пополнять объем денежных средств в цифровом эквиваленте будет возможно как с банковского счета или карты, так и за счет наличных.

Формирование модели платформы цифровой валюты (рубля) назначено на декабрь текущего года. В начале 2022 г. будут разрабатываться необходимые для реализации проекта изменения и дополнения в законодательство. По результатам апробация пилотного проекта будет составлена «дорожная карта» непосредственного внедрения в российскую финансовую систему платформы цифрового рубля. При этом отмечается, что деньги в привычном формате цифровой рубль не заменит.

Такие свойства цифрового рубля, как простота в обналичивании, доступность, высокая степень надежности, безопасность, низкие тарифы позволят в полной мере удовлетворять потребности пользователей и смогут сделать его вполне конкурентоспособным по отношению к уже существующим формам и системам денежных расчетов.

Таким образом, рынок электронных денег обладает большими перспективами, его потенциал пока далек от своего исчерпания. Ужесточение требований к операциям, производимым с электронными деньгами, несколько тормозит процесс их внедрения в реальную экономическую практику. Вместе с тем, это ведет к совершенствованию нормативной базы, способствует тому, что электронные деньги как один из инструментов современной (цифровой экономики) становится более понятным для потребителя. Вместе с тем, разработка комплексной защиты от несанкционированного доступа мошенников к виртуальной валюте представляет собой одно из основополагающих направлений процесса введения в денежную практику цифрового рубля [5].

Разработка и внедрение информационных технологий в повседневную жизнь человека положили начало институционализации новых денежных форм и платежных систем. Оказывая влияние на все аспекты жизнедеятельности общества, интернет-коммуникация как часть виртуальной реальности, создает собственные культурные феномены и электронные деньги – один из них.

Возможно, в скором времени электронные денежные средства вытеснят с рынка наличные деньги. Их несомненным преимуществом является удобство в использовании, низкая эмиссионная стоимость, качественная однородность, скорость оплаты, конфиденциальность, они более портативны, не требуют транспортировки и охраны, независимы от банковских структур, защищены от физических краж.

Тем не менее, использование такого вида платежных средств может привести к ряду серьезных проблем на разных уровнях социально-экономического взаимодействия. Это связано, прежде всего, с дополнительными обязательствами и возникающими рисками. Например, переизбыток электронных денег может спровоцировать инфляционный скачок, привести к дисбалансу всей платежной системы. Кроме этого, отсутствие (или слабая разработанность) необходимой законодательной базы и правовой защищенности пользователя может сделать его крайне уязвимым перед разными формами кибермошенничества, среди которых смс-фейки от банковских структур, продажа товаров низкого ценового сегмента на сомнительных интернет-досках объявлений и онлайн-аукционах, домен-клоны, фишинг/спам-рассылки. Поэтому используя электронные деньги, ни в коем случае не стоит пренебрегать уже разработанными способами защиты от противоправных действий других лиц.

Список литературы

1. Швецов Ю.Г., Мартенс А.А. Депозитные и электронные деньги в экономике // Налоги и финансы. 2019. №2 (42). С. 15-20.
2. Восканян Р.О. Развитие рынка электронной коммерции в период пандемии // Актуальные проблемы медицины и права: сборник научных трудов Всероссийской научно-практической конференции. – М.: РГ-Пресс, 2021. – С. 20-26.
3. Восканян Р.О. Особенности управления структурой капитала лидеров рынка электронной коммерции // Экономический анализ: теория и практика. – 2020. – Т. 19. – № 5(500). – С. 905-919.
4. Агаширинова В.Ю., Сидельникова А.А. Анализ услуги кэшбэк // The Scientific Heritage. - 2021. - № 59-4. - С. 15-17.
5. Чупрова А.Ю. Электронная коммерция как вид экономической преступности / А.Ю. Чупрова, Б.В. Яцеленко // Юридическая наука и практика: Вестник Нижегородской академии МВД России. – 2017. – № 3(39). – С. 239-243.