Мобильный банкинг и цифровой банкинг как перспективные направления развития банковского бизнеса

Грицак Елена Владимировна – кандидат экономических наук, профессор, доцент кафедры Банковского дела Донецкого национального университета экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского.

Коваленко Елена Андреевна – студентка Института учета и финансов Донецкого национального университета экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского.

Аннотация: В статье исследуются особенности и проблемные аспекты внедрения мобильного банкинга и цифрового банкинга как перспективных направлений развития банковского бизнеса на основе инновационного и клиентоориентированного подхода. Продвижение продуктов и услуг мобильного банкинга и цифрового банкинга позволит улучшить качество обслуживания клиентов, учесть их индивидуальные потребности, повысить эффективность деятельности и конкурентоспособность.

Ключевые слова: инновации, мобильный банкинг, цифровой банкинг.

Динамичное развитие и обострение конкуренции на рынке банковских услуг вынуждает банковские учреждения осваивать новые подходы к повышению эффективности деятельности и конкурентоспособности путем внедрения инновационных технологий обслуживания клиентов, новых продуктов и услуг. В условиях цифровизации экономики и социальной жизни общества выявление характерных черт таких инноваций, исследование их особенностей и проблемных аспектов внедрения в сфере банковского бизнеса являются чрезвычайно актуальными.

Сегодня процессы внедрения инноваций являются движущей силой развития и совершенствования всех сфер экономики, включая банковский бизнес. Они оказывают влияние на эффективность использования факторов производства, структурные сдвиги в экономике и экономический рост, национальную конкурентоспособность. Под инновацией понимается новый продукт, услуга, новая организационная структура, новая культура обслуживания, новый технологический процесс, информационная система и пр. Важнейшими чертами инноваций становятся не только новизна технологических характеристик, но и их потребительских качеств.

Многие исследователи считают, что мобильный банкинг и цифровой банкинг являются наиболее перспективными направлениями развития банковского бизнеса, которые способствуют оптимальному использованию для обслуживания клиентов новейших технологий и электронных каналов поставки банковских услуг [5].

Повышение доли пользователей мобильных телефонов в структуре клиентской базы позволяет банкам мобилизовать наиболее активную часть общества, реализовать маркетинговую концепцию «банк, который всегда с тобой», выйти на розничный рынок без вложений в развитие филиальной сети.

Тем не менее, расширению сферы мобильного банкинга препятствует ряд проблем, среди которых можно выделить [3]:

  • невозможность для банка полностью контролировать ценовую политику при продвижении своих продуктов и услуг вследствие влияния на них тарифов на услуги мобильной связи;
  • отсутствие стандартизированных решений и технологий, более медленное распространение систем мобильной коммерции (например, по сравнению с торговлей через Интернет-площадки) из-за неразработанности международных стандартов, регламентирующих архитектуру мобильных систем, и невозможности разграничения интересов. По этим причинам мобильный банкинг сегодня возможен лишь в пределах сети собственного сотового оператора;
  • пробелы в законодательстве и, как следствие, отсутствие универсальной инфраструктуры для осуществления платёжных операций;
  • недостаточная финансовая грамотность населения и популярность альтернативных способов оплаты по сравнению с традиционными.

Несмотря на существующие проблемы, технологии мобильного банкинга сегодня активно развиваются, что свидетельствует о востребованности сервисов мобильных платежей среди пользователей. Мобильный банкинг становится составной частью клиентоориентированной модели ведения банковского бизнеса, важнейшим каналом продвижения банковских услуг, позволяющим реализовать комплексное обслуживание клиентов с учетом их индивидуальных потребностей. Ключевыми перспективными направлениями развития мобильного банкинга сегодня можно признать NFC-банкинг, HCE-банкинг, MST-банкинг, в рамках которых могут быть реализованы мобильные сервисы для бесконтактной оплаты платежей.

NFC-банкинг, основываясь на технологии беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия, позволяет осуществлять бесконтактный обмен данными между смарт-картами, мобильными телефонами (другими беспроводными устройствами связи), платежными и другими устройствами со встроенными (или присоединенными) NFC-микросхемами. В качестве мобильного платежного инструмента используется NFC-чип, благодаря чему телефон (другое беспроводное устройство) становится аналогом бесконтактной платежной карты и может взаимодействовать с бесконтактными приемными устройствами.

В HCE-банкинге для осуществления операций используется токен (цифровой заменитель) виртуальной смарт-карты, которая создается в смартфоне с NFC-модулем с использованием мобильного приложения и хранится в облачном хранилище или в памяти мобильного телефона.

MST-банкинг предусматривает создание в смартфоне с помощью мобильного приложения токена карты с магнитной полосой, в результате чего смартфон может имитировать и отсылать к ридеру сигнал от такой карты. Поскольку MST-банкинг поддерживает контактные и бесконтактные NFC-платежи, пользователь имеет возможность оплачивать покупки с помощью такого смартфона на почти любом терминале.

Появление цифрового банкинга можно считать закономерным результатом дальнейшего развития систем банковского обслуживания по удаленным каналам доступа в рамках реализации концепции клиентоориентированной модели банковского бизнеса. По мнению экспертов, внедрение цифрового банкинга будет означать «бесшовную интеграцию финансового учреждения в жизнь клиента» [2]. Можно выделить следующие этапы его эволюции:

  1. развитие цифровых каналов управления банковскими счетами: интернет-банкинг, мобильный банкинг, телефонный банкинг;
  2. цифровизация продуктов, предоставляемых потребителям: предлагаемые передовые цифровые сервисы формируют у клиентов новые ожидания, положительно влияют на динамику выручки и затрат, связанных с существующими и новыми услугами;
  3. создание «цифрового мозга» («big dada») — системы взаимодействия клиента и банка в режиме онлайн, когда вся финансовая информация о доходах, расходах, предпочтениях, желаниях клиента систематизируется программным обеспечением с использованием искусственного интеллекта. Такая система направляет клиента на принятие решений, управляет его поведением с целью реализации всех его финансовых потребностей.

К характерным чертам цифрового банкинга можно отнести следующие: банк перестает быть посредником и становится агентом, который предоставляет клиенту услуги по доступу к счету и совершению операций в режиме онлайн; коммуникация с банком ограничивается предоставлением соответствующих команд с использованием цифровых технологий; клиент становится в определенной степени автономным, самостоятельным в отношении банка.

Цифровой банкинг предоставляет клиентам и банку следующие преимущества: возможность дистанционного управления клиентами своими счетами, не выходя из дома, офиса; получение клиентами разнообразной справочной информации из банка в едином связанном виде; выбор клиентами обслуживающего банка, не принимая во внимание его территориальное размещение; экономия времени на обслуживание для клиентов и банка; получение банком дополнительных доходов за счет использования системы клиентами; сокращение административных расходов банка (на персонал, содержание помещений и т.п.).

Согласно Индексу готовности банков к цифровой трансформации, наиболее готовыми к внедрению цифрового банкинга в законченном виде являются следующие банки [1]: Banco Santander; Bank of America; Barclays; BBVA; BNP Paribas; Citi; HSBC; JP Morgan Chase; RBS; Société Générale; UniCredit; Wells Fargo. Именно они больше других инвестировали средств в развитие технологий цифрового банкинга и уже сейчас могут существенно сокращать свои расходы за счет их внедрения, имеют отличные цифровые портфолио.

Несмотря на высокий средний уровень цифровизации российских банков, в целом уровень цифровизации в российской банковской системе все еще очень неоднороден. Проанализировав больше 1000 функциональных особенностей и технических характеристик, эксперты «Делойта» выделили четыре группы банков по степени их цифровизации [7]: Latecomers («Отстающие»), Adopters («Последователи»), Smart Followers («Продвинутые последователи») и Champions («Чемпионы»). В исследование были включены 15 российских банков: «Ак Барс Банк», «Альфа-Банк», Банк «Санкт-Петербург», «Газпромбанк», Банк «Открытие», «Почта Банк», «Промсвязьбанк», «Райффайзенбанк», «Росбанк», «Россельхозбанк», «Сбер», «Совкомбанк», «Тинькофф Банк», «ЮниКредит Банк», Банк «ВТБ».

В категорию «Чемпионов» попало около 10% банков, среди них три — российские. Девять российских банков отнесли к категории «Продвинутых последователей» и три — к категории «Последователей».

В этом цифровом потоке сегодня можно увидеть процессы, опасные для существования экономических и общественных систем на глобальном уровне. Наиболее противоречивым результатом цифровой революции стала активная борьба с наличными расчетами, за которой просматриваются интересы банковского лобби. Это можно объяснить тем, что в условиях ограничений на наличные расчеты банки получают значительные объемы дешевых ресурсов и монопольные преимущества на проведение безналичных расчетов, при этом население страдает из-за ограничений своей финансовой независимости. Банковская монополия в проведении расчетов будет означать усиление позиций глобального банковского лобби и может создать для регуляторов множество проблем в будущем: от получения банками сверхдоходов до роста стоимости обычных комиссионных платежей при проведении расчетных операций [6].

В условиях кризиса данное противоречие имеет тенденцию к обострению. Так, в ведущих европейских странах, активно ограничивающих сферу наличного обращения, наблюдается крупнейший банковский стресс, население не доверяет банкам и «уходит в операции с наличными».

К недостаткам цифрового банкинга, помимо выявленных противоречий, можно отнести: необходимость установки дополнительного оборудования и более высокой квалификации пользователей электронных устройств; рост затрат банка, связанных с приобретением или созданием системы, ее внедрением и обучением персонала по ее обслуживанию; взимание, как правило, банками платы с клиентов за пользование такой системой; рост рисков потери средств от разного рода мошеннических операций.

Решение проблем в области цифрового банкинга видится в следующих направлениях:

  • завоевание доверия клиентов путем продвижения банками активных рекламных компаний в прессе, на телевидении, в мобильной среде и в Интернете, создание рекламного интернет-портала с представлением на нем информации по данному сектору рынка [4];
  • разработка качественных и удобных для пользования Web-страниц с учетом возможностей и пожеланий клиентов;
  • разработка банками стратегии продаж цифровых услуг через каналы мобильной связи и Интернет с качественной демонстрацией их преимуществ;
  • разработка и внедрение маркетплейсов, создание и развитие экосистем;
  • повышение информационной и технологической безопасности электронных услуг путем защиты коммуникаций и транзакций;
  • разработка регламентирующих законодательных и нормативных актов, стандартов качества банковской деятельности, национальной системы рейтингов готовности и успешности в данной области.

Внедрение маркетплейса позволит банку создать электронную торговую площадку для продвижения собственных продуктов и продуктов партнеров банка через собственные веб-сайты и мобильные приложения. При этом пользователь сможет взаимодействовать сразу с несколькими поставщиками и покупателями, сравнивая условия поставки.

Построение банковской экосистемы предполагает формирование банком совокупности современных технологий, банковских и небанковских сервисов в различных областях и сферах деятельности под общим брендом банка с целью оптимального удовлетворения потребностей клиента. Это позволит банку повысить лояльность клиентов, расширить клиентскую базу, снизить стоимость привлечения клиентов, получить дополнительный источник доходов за счет экосистемного эффекта и расширения масштабов операций.

Таким образом, мобильный и цифровой банкинг можно оценить как наиболее перспективные сегменты рынка банковских услуг, определяющие тенденции его развития. Эффективность их внедрения для банка и его клиентов обеспечивается за счет экономии труда, времени, ресурсов и денежных средств, получения дополнительных доходов в результате расширения клиентской базы и объемов мобилизованных ресурсов, что способствует созданию условий для стабильного развития и обеспечения конкурентоспособности.

Внедрение услуг мобильного и цифрового банкинга упрощает работу банков, позволяет автоматизировать работу кассиров и операционных работников, способствует снижению себестоимости банковских операций и сокращению объема бумажной работы.

С помощью мобильного и цифрового банкинга клиентам предлагается достаточно широкий набор услуг, предоставляемых и традиционными банками, все расчеты проводятся в режиме реального времени. Для управления собственными счетами клиентам не нужно иметь специальных знаний, они имеют возможность совершать операции в удобном режиме и с высоким уровнем безопасности, быстро, круглосуточно и без каких-либо существенных ограничений.

Список литературы

  1. Авдеева И.Л. Анализ перспектив развития цифровой экономики в России и за рубежом // Цифровая экономика и «Индустрия 4.0»: проблемы и перспективы: труды научно-практической конференции с международным участием / под ред. д-ра экон. наук, проф. А. В. Бабкина. СПб.: Изд-во Политехн. ун-та, 2017. – С. 19–25.
  2. Долгушина А.Я., Полтораднева Н.Л. Цифровая модель банковского обслуживания // Научно-технические ведомости Санкт-Петербургского государственного политехнического университета / Экономические науки. – 2016. – № 6. – С. 206–219.
  3. Дремова Е.С. Инновационная деятельность банков по предоставлению услуг через мобильную связь // Молодой ученый. – 2014. – № 4 (63). – С. 506–507.
  4. Кудряшов В. С., Загоскина Е.О. Интернет-банкинг в Российской Федерации: проблемы и перспективы развития // Juvenis scientia. – – № 4. – С. 27–31.
  5. Курманова Л.Р. Инновационное развитие банковских услуг. Научное издание/ Л.Р. Курманова. – М.: ИПЦ «Маска», 2009. – 184 с.
  6. Скиннер, Крис. Цифровой банк: как создать цифровой банк или стать им / Крис Скиннер ; пер. с англ. Сергея Смирнова. — М. : Манн, Иванов и Фербер, 2015. – 320 c.
  7. Что такое цифровая экономика? Тренды, компетенции, измерение : докл. к XX Апр. междунар. науч. конф. по проблемам развития экономики и общества, Москва, 9–12 апр. 2019 г. / Г. И. Абдрахманова, К. О. Вишневский, Л. М. Гохберг и др. ; науч. ред. Л. М. Гохберг ; Нац. исслед. ун-т «Высшая школа экономики». М.: Изд. дом Высшей школы экономики, 2019. – 82 с.

Интересная статья? Поделись ей с другими:

Внимание, откроется в новом окне. PDFПечатьE-mail