УДК 336.74

История развития электронных денег

Дашимолонова Александра Сергеевна – студент заочной формы по направлению подготовки «Финансы и кредит» Восточно-Сибирского государственного университета технологий и управления.

Аннотация: Чтобы понять сущность и особенности электронных денег необходимо вернуться к их корням, т.е. исследовать историю развития электронных денег, что и послужило основанием для настоящего исследования.

В статье раскрыты этапы развития электронных денег, детально проанализирован каждый этап.

На основании анализа выявлены особенности зарождения и развития электронных денег в России и выявлены ближайшие перспективы их развития.

Ключевые слова: электронные деньги, история, эволюция, пластиковая карта, электронный кошелек, цифровые деньги, платежные системы, предоплаченные смарт-карты.

Чтобы понять сущность какого-либо явления необходимо изучить историю его развития. Так, в настоящее время явным катализатором экономического развития большинства стран, бесспорно, являются электронные деньги. Таким образом, чтобы понять сущность и особенности электронных денег необходимо вернуться к их корням, т.е. исследовать историю развития электронных денег.

Изучив мнения различных ученых [2, с. 127], становится явным, что историю развития электронных денег принято разделять на четыре этапа. Первый этап характеризуется зарождением электронных денег, второй – появлением первых смарт-карт, третий – появлением цифровых денег и электронных кошельков, четвертый – закреплением электронных денег. Рассмотрим подробнее.

Итак, первый этап зарождение электронных денег. В начале 19 века в США начинает набирать обороты потребительский кредит, так появляются первые специальные картонные карты на базе программы лояльности клиентов. Соответственно, с 1915 г. магазины, банки, крупные предприятия стали выдавать некоторым потребителям данные карты. Стоит отметить, данные карты не имели особого успеха так как были большими и неудобными.

Изучая периодизацию зарождения электронных карт, стоит отметить – 1918 г., когда по средствам телеграфа ФРБ США произвел первый перевод денег. Через десять дет бостонская компания («Farrington Manufakturing») предложила новую технологию выпуска карточек. На карточке имела рельефная надпись, содержащая персональные данные владельца, а также специальные символы (буквенные и цифровые). Оплата происходила по средствам импринтера.

Следующим значимым годом был 1946 г. Этот год считается основанием кредитно-карточного дела, в основе которого легла разработка американского банкира Джон К. Биггинс («Chargeit»).

В 1951 г. появляется первая кредитная карта, которую выпустил Franklin National Bank. В 1967 г. происходит выпуск данных карт под эгидой компании Interbank Card Association, в дальнейшем получившая название МСI. Стоит отметить, в этот же момент начинает развиваться система American Express.

В 1971 г. зарождается платежная карточная система VISA USA Inc (VISA International), а к 1992 г. EuroCard и Master Card.

Второй этап развития электронных денег можно охарактеризовать появлением предоплаченных смарт-карт. Что же представляют собой данные карты?

Под предоплаченными смарт-картами понимаются носители, хранящие зашифрованную стоимость. Методы хранения – специальный.

Итак, в 1980 г. впервые данный вид карт появляется в Японии. Получив дальнейшее развитие в 1987 г., образовываются совместные предприятия, проектирующие единую предоплаченную карту U-Card.

Как уже отметили выше, третий этап можно охарактеризовать появлением первых электронных кошельков и цифровых денег. Итак, значимые для этого этапа является 1990 г., когда происходит выпуск предоплаченных карт, являющиеся многоцелевыми. С 1994 г. происходит развитие электронных денег на базе смарт-карт и сетей – сетевые деньги. 1995 г. можно ознаменовать появлением первых проектов в области кредитных услуг с использованием сети Интернет (Например, английский банк Barclays Bank).

Исследуя четвертый этап развития электронных денег, стоит отметить, этот этап длится по сегодняшний день. Данный этап является самым многозначительным, видь в настоящее время Интернет получил массовое распространение и позиции электронных расчетов становятся более крепкими.

Изучая историю развития электронных денег, нельзя обойти вопрос развития именно в России. Многие ученые отмечают [5, с. 58], что первые карты в России появились только в 1991 г. Однако с этим стоит не согласится. Первые карты в России появились еще во времена Союза Советских социалистических республик. В 1969 г. получили свое развитие карты, имитированные компаниями и банками за рубежом. Как это происходило? В 1969 г. было подписано первое соглашение о сотрудничестве с компанией Diners Club (компания, занимающая выпуском пластиковых карт). На основании данного соглашения была организована сеть предприятий, которые принимали данные карты в качестве платежа. Также в 1974 г. на советском рынке появилась «Америкэн Экспресс», в 1975 году – «Виза», в 1976 – японская «Джей-Си-Би» и др. Как уже отметили выше, данные мероприятия были регламентированы соглашениями. Представителем со стороны СССР было внешнеэкономическое акционерное общество «Интурист». Данное общество являлось организатором расчетов по карточкам в валютных магазинах и гостиницах.

Что касается России, то за последнее время Россией пройден масштабный путь развития электронных денег – начиная от простых карт (магнитных) до обширных платежных систем. Конечно, в настоящее время о себе дают знать санкции со стороны Запада. Например, система Аmerican Express и многие другие приостановили работу в России, однако это может послужить определенным толчком дальнейшего развития электронных денег в России.

Таким образом, как уже отметили выше, чтобы понять сущность какого-либо явления необходимо изучить историю его развития. Так, историю развития электронных денег принято разделять на четыре этапа. В свою очередь зарождение данных денег уходит еще в начало 19 века. 

Список литературы

1. Арзуманова Л.Л. Денежное обращение и история его развития (финансово-правовой аспект): Монография / Под ред. Е.Ю. Грачевой. - М.: Ид-во «Проспект», 2013. - 220 с.
2. Бабаева О.Б. Электронные деньги и платежные системы / О.Б. Бабаева // Economics. - 2019. - № 4. - С. 126-130.
3. Дроздов В.Д. Электронные денежные средства в современной Российской Федерации / В.Д. Дроздов // Молодой ученый. - 2022. - № 21 (416). - С. 511-512.
4. Гуркова Д.О. Современное состояние и перспективы развития электронных платежных систем в России / Д.О. Гуркова // Молодой ученый. - 2020. - № 28 (318). - С. 241-246.
5. Коробейникова О.М. Трансформация локальных платежных инструментов для использования в национальной платежной системе / О.М. Коробейникова // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2013. - № 2. - С. 58-64.
6. Мусалаева С.А. Электронные деньги и платежные системы / С.А. Мусалаева // Проблемы современной экономики. - 2020. - №5. - С. 112-116.