УДК 338
Особенности цифровой трансформации банковского сектора
Кузьмин Александр Сергеевич – магистрант кафедры Менеджмента Казанского государственного энергетического университета.
Пирогова Светлана Владимировна – старший преподаватель кафедры Менеджмента Казанского государственного энергетического университета.
Аннотация: В статье представлен материал о цифровой трансформации банковского сектора России, в каком направлении развивается данная сфера. Рассмотрены позиции банков в цифровом развитии. Определены плюсы и минусы цифровизации. Рассмотрены варианты дальнейшего развития цифровых технологий.
Ключевые слова: банк, развитие, цифровизация, клиент, кредитование, плюсы, минусы.
Возможности и размеры цифрового развития банков различаются в зависимости от сегментов, продуктов, а также от финансовых возможностей самого банка. Оцифровка данных и переход продуктов банка в цифровой формат сейчас нацелены на розничное кредитование.
На текущий момент вся система финансов пребывает в процессе развития. Благодаря цифровой трансформации происходит внедрение новых возможностей, как для банка, так и для клиента. К таким возможностям можно отнести множество трансформаций начиная от появления интернет-банков до трансформации традиционных денежных операций, переводя их в более продвинутый и удобный процесс [1]. Потребности клиентов – это первоочередная задача каждой банковской системы, таким образом, цифровая трансформация банков в свою очередь направлена на лучшее понимание потребностей клиентов.
Цифровая трансформация существует для внедрения современных вариантов и способов использования банковских услуг. Большинство услуг переходят в online-сервисы, в частности, это касается в первую очередь кредитования и инвестирования средств. Стоит отметить, что такой переход банковского сектора имеет как плюсы, так и свои недостатки, например, старшее поколение не всегда способно следовать в ногу с прогрессом и за процессом цифрового развития. Исходя из этого, полный отказ от традиционных способов предоставления информации и продуктов не является удобным для всех [2]. Стоит отметить, что для банка гораздо выгоднее использовать цифровые методы взаимодействия.
В России первым представителем цифрового банкинга стал ПАО «Тинькофф», таким же представителем является и «Qivi Банк». Основная база клиентов состоит из людей в возрасте от 18 до 45 лет.
Главным плюсом развития цифровой системы банка является доступность продуктов и услуг в любой точке мира, где есть доступ к интернету, а также в любое время суток. Трансформация банковского сектора включает в себя такие элементы как: анализ полученного опыта в работе с клиентами, цифровизация предоставляемых продуктов и услуг, а также трансформация внутренних процессов организации.
Цифровая трансформация нацелена на изучение всего опыта взаимодействия с клиентами как лично, так и через различные онлайн-технологии, это дает возможность выявить первостепенные потребности клиента, предугадать возникающие и наметить тенденцию на новые возможности [3]. Именно такой анализ существующих и возможных желаний клиента становится двигателем инновационного развития банков.
Цифровое развитие любой сферы, в том числе и банков, невозможно без трансформация внутренних процессов. Это включает в себя не только цифровизацию и оптимизацию рабочих процессов, но также и изменение подходов к управлению, руководству и контролю, что может стать препятствием к цифровой трансформации банков. Сегодня главной силой, которая создает условия для кардинальных изменений является человек и его знания, умения, навыки. Также нежелание менять устоявшиеся процессы или непринятие новых условий может затормозить процесс трансформации не только банковской системы, но и экономики в целом [4].
Как вариант решения этой проблемы в банках используют современные технологии анализа больших данных, которые собирают, анализируют и предопределяют на основе уже существующих взаимоотношений с клиентами их желание воспользоваться тем или иным продуктом. Также драйвером продуктовых инноваций как в банковской, так и иных отраслях являются современные технологические и цифровые тренды, как машинное обучение, углубленная аналитика, искусственный интеллект, робоэдвайзинг, а также блокчейн, дающий возможность проводить операционные взаимодействия без участия посредников и бэк-офиса. Благодаря таким сквозным технологиям можно создавать принципиально новые продукты и услуги в банковской сфере. Применяемые сегодня на основе таких технологий продукты в банковской сфере уже показали свою продуктивность и потенциал коммерческой привлекательности. Это объясняется тем, что внедряемые онлайн-сервисы и продукты позволяют клиентам и работникам банка экономить время и ресурсы на взаимодействии и принятии решения. Клиент сегодня может онлайн пройти идентификацию и получить услугу требовавшую ранее личного присутствия. Причем не просто выбрать продукт из имеющихся, а с помощью искусственного интеллекта будет подобранно кастомизированное предложение, скидка, инвестиционная услуга [5]. А сотрудник в несколько кликов, без распечатки документов, оформит и предоставит продукт.
Банки сегодня борются за каждого клиента и переход на цифровые возможности облегчило переход клиента из одного банка в другой, что в свою очередь влечет к «бережному» отношению к своему клиенту и создание условий повышения их лояльности. Именно это условие сегодня находится во главе угла банковской трансформации российских банков.
Поэтому для привлечения и удержания клиентов банки выпускают принципиально новые цифровые продукты. Главным первопроходцем в этом деле является Тинькофф Банк, который радует своих клиентов новыми услугами и продуктами, например, такими как сервис ипотечного брокера. Услуга позволяет подать онлайн-заявку на кредит и получить решение банка за пару минут. Или инвестиционный брокер – удаленно открывается счет и в режиме онлайн можно управлять своими активами. Банк «Открытие», также старается не отставать и внедрил функцию идентификации пользователя по фотографии при осуществлении денежных переводов. Такая технология стала возможна при развитии технологии машинного обучения и внедряется не только в банковской сфере. Мы считаем, что биометрическая идентификация станет массовым продуктом, т.к. она позволяет проводить идентификацию онлайн, а следовательно в разы сократит время на обработку запросов.
Несмотря на то, что между коммерческими банками идет серьезная конкуренция за клиентов, теперь в эту «войну» подключаются и небанковские компании. МИР и Sberpay конкурируют за занятие доли рынка эквайринга и бесконтактных платежей. Телеком и маркетплейсы также пытаются занять долю на рынке – OZON, Яндекс и Wildberries – уже приобрели банковские лицензии.
Банки стараются максимально перевести все процессы своей деятельности в цифровой формат, например, для оформления кредита: используют электронные документы и подписи во время оформления, электронные подписи можно оформить на сайте Госуслуг, в том числе банки внедряют сканирование паспортных данных. Но на текущий момент у большинства организаций в банковской сфере все еще сохраняются преграды в процессе, которые напрямую влияют на скорость и удобство пользования услугами банка.
Банки на современном рынке все больше и больше конкурируют во внедрении цифровизации в свои процессы, стараются снизить порог входа для новых клиентов, составить максимально простые алгоритмы для использования продуктов, а также сократить ожидание в принятие решений и отклике со стороны банка. Развитие вариативности, удобства получения услуг и новых продуктов – это основные задачи участников рынка. Такими процессами они не только повышают популярность услуг и продуктов своей деятельности, но тем самым и увеличивают клиентскую базу, привлекая новых потребителей.
Список литературы
- Щетинникова А.Д. Цифровизация и внедрение дистанционного обслуживания в банковской сфере // Вестник экономики, права и социологии. – 2020. – № 1. – С. 168-172.
- Батайкин П.А., Шлычков В.В., Нестулаева Д.Р. Сегодня и завтра российской экономики: вызовы 2022 года, новые реалии и неопределенности развития // Вестник Тверского государственного университета. Серия: Экономика и управление. – 2022. – № 2 (58). – С. 101-112.
- Леонов М.В. Предпосылки формирования и классификация банковских экосистем в цифровой экономике // Вестник экономики, права и социологии. – 2021. – № 2. – С. 12-14.
- Шлычков В.В. Пандемия COVID-19 как источник новых вызовов и катализатор трендов российской экономики // Вестник экономики, права и социологии. – 2021. – № 1. – С. 39-43.
- Леонов М.В. Ценообразование комплексного продукта банковской экосистемы // Вестник экономики, права и социологии. – 2022. – № 3. – С. 15-17.