УДК 34
Шепелева Анастасия Константиновна – студент магистратуры факультета Экономики и права Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова.
Аннотация: Статья содержит анализ роли финансового уполномоченного в защите прав потребителей финансовых услуг, его методы и основные принципы его работы. Обозначены актуальные проблемы и даны рекомендации по их устранению.
Ключевые слова: Финансовый уполномоченный, финансовые услуги, защита прав потребителей.
В России финансовый уполномоченный действует сравнительно недавно. Хоть первое чтение настоящего закона в Государственной Думе и прошло в 2014 году, то его принятие осуществилось лишь в 2018 году. На протяжении четырех лет изучались интересы потребителей и финансовых компаний, их взаимодействие с государством и законодательством. И так после долгих обсуждений был принят Федеральный закон от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», а также создан институт финансового уполномоченного.
Так для чего же был сформирован институт финансового уполномоченного, и что он из себя представляет?
Для начала давайте заглянем на финансовый рынок. По сути это очень большая, сложная и постоянно пополняемая новыми предложениями и продуктами платформа (страховые компании, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, кредитные организации, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды и др.). Для простого потребителя «новичка» довольно не просто выбрать качественный продукт и добросовестного продавца. Бывает, что между сторонами происходят недопонимание и разногласия. В связи с этим, потребитель является слабой стороной в отношениях с финансовыми организациями и нуждается в непосредственной защите своих интересов.
И тут на помощь приходит финансовый институт в лице финансового уполномоченного, конечно же сделать выбор за вас он не сможет, так как это находится только на правах потребителя, но вот разобраться с последствиями таких сделок и их недобросовестностью поможет.
Несомненно, каждый гражданин имеет право обратиться в суд за защитой своих законных прав. Однако, это не так-то просто, привлечение специалистов, подача иска, поездки на судебные заседания, все это долгий процесс и лишние финансовые затраты. В свою очередь институт финансового уполномоченного создавался именно для того, чтобы гражданин смог урегулировать свой спор без обращения в суд, сделать это быстро и бесплатно. Так как само обращение к финансовому уполномоченному не требует от потребителя специальных знаний – необходимо лишь заполнить простую форму на официальном сайте и приложить к ней необходимые документы.
Новый порядок урегулирования споров граждан со страховыми организациями действует в отношении:
А уже с 01.01.2021 года к такому урегулированию споров присоединяться кредитные потребительские кооперативы, кредитные организации, негосударственные пенсионные фонды и ломбарды [1].
По таким спорам теперь необходимо обращаться к финансовому уполномоченному, и только в случае несогласия с его Решением уже обращаться в суд.
Обращение от потребителя рассматривается финансовым уполномоченным в течение 15 рабочих дней, и оно может быть приостановлено не более чем на 10 дней для проведения независимой технической экспертизы.
Независимость финансового уполномоченного от органов власти и должностных лиц в силу закона, обеспечивает ему непредвзятость в процессе урегулирования споров.
Принятое финансовым уполномоченным Решение – обязательно для исполнения всеми сторонами спора. В том случае, если страховая компания не исполняет решение финансового уполномоченного в установленный срок, то потребитель финансовых услуг имеет право на получение удостоверения – исполнительного документа и далее через судебных приставов в принудительном порядке взыскивает ту сумму, которая ему положена. В случае, если одна из сторон не удовлетворена решением, она имеет право обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством. Правовой основой для деятельности финансового уполномоченного является Федеральный закон от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ № «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
Принятие Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» является огромным прорывом в экономической и юридической сфере. Данный закон направлен на то, чтобы в досудебном порядке урегулировать споры с финансовыми организациями на безвозмездной основе, когда не получилось урегулировать спор в претензионном порядке. Деятельность финансового уполномоченного весьма упрощает жизнь потребителей финансовых услуг, так как можно избежать долгих судебных процессов, и в кротчайшие сроки на законных основаниях получить причитающиеся выплаты.
Однако, с принятым Федеральным законом от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», не все так просто, на сегодня еще существуют актуальные проблемы:
Информация о принятом законе и начале работы института финансового уполномоченного была очень кратко освящена в новостях, и не все финансовые организации на своих сайтах ссылаются на финансового уполномоченного. Поэтому потребитель в большинстве случаев является неосведомленным. Как вариант решения данной проблемы, законодательно обязать финансовые организации прописывать в договорах с потребителем порядок (последовательность) решения споров.
Федеральный закон от 04.06.2018 г № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» является очень важным документом, ведь именно благодаря ему меняется вся система рассмотрения споров по многим финансовым услугам. Он обхватывает такие сферы как: страховые организации по договорам ОСАГО, КАСКО и ДСАГО; страховщиков по иным видам страхования; микрофинансовые организации; кредитные потребительские кооперативы; кредитные организации; негосударственные пенсионные фонды и ломбарды. Каждый из нас может столкнуться с этим в обычной жизни и в связи с этим хотелось бы быть более осведомленным в данном вопросе.
Столкнувшись с недобросовестностью финансовой организации, потребитель сразу обращается за помощью к финансовому уполномоченному и тут его ждет отказ в принятии такого обращения. Все дело в том, что с 01.06.2019 года действует обязательный претензионный порядок урегулирования разногласий между потребителем и страховой организацией, установленный статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», предусматривает, что до обращения к финансовому уполномоченному потребитель должен направить заявление «претензию» в саму финансовую организацию. И в случае несогласия с ответом финансовой организации или не получением ответа в установленный срок потребитель имеет право обратиться к финансовому уполномоченному.
Такой порядок служит для того, чтобы у финансовой организации была возможность урегулировать возникший спор с потребителем до обращения его к финансовому уполномоченному или в суд.
Конечно, не каждый автоюрист – это плохо. Многие из них помогают потребителям разобраться в их проблеме, предлагают помощь в подготовке документов или же в доведении дела до окончательного решения, за символическую плату или процент от полученных средств.
Но все чаще встречаются недобросовестные автоюристы, которые обманывают доверчивых пострадавших и за наличные деньги выкупают их право требования. Во многом потерпевшие идут на такие сделки необдуманно, находясь в подавленном состоянии после ДТП, а недобросовестный автоюрист еще и усугубляет своими неутешительными прогнозами: «Что времени вы на суды потратите много, что на сбор документов необходимо будет потратиться, и вообще это проигрышное дело». И уже на своих условиях недобросовестные автоюристы выкупают право требование за сумму гораздо меньшую чем мог бы получить пострадавший, обратившись в страховую компанию. Подписав документы и получив деньги, пострадавший теряет право на получение своего страхового возмещения.
Получив свое право требования, недобросовестный автоюрист обращается в страховую компанию с требованиями о выплате компенсации, но уже не пострадавшему, а в свою пользу. Страховые компании во многом тоже не довольны таким заявителям. Недобросовестные автоюристы запрашивают не четкие суммы, накручивают пени, штрафы, возмещение средств на проведение экспертиз и многое другое, что выливается в кругленькую сумму. Так же могут заниматься фальсификацией ДТП и документов. Дальнейшие судебные разбирательства по таким случаям выливаются страховщикам в миллиарды рублей, и не малая их часть по итогам судебных разбирательств идет в карман недобросовестных автоюристов.
Теперь же, в новой системе претензионного порядка, такой автоюрист прежде, чем идти в суд, должен будет обратиться к финансовому уполномоченному. И тут он как третье лицо, которому потребитель уступил свое право требования, за рассмотрение обращения обязан внести плату в размере 15 000 рублей. Но даже такая денежная мера останавливает далеко не всех автоюристов. Сейчас около 50% решений выносится в пользу страховщиков, это говорит о том, что у недобросовестных автоюристов осталось не мало возможностей получить свою прибыль.
Институту финансового уполномоченного необходимо разработать более тщательную проверку потребителей на добросовестность, а возможно даже в случае проигрыша автоюриста, взимать с него денежную сумму как это действует со страховыми организациями.
Подводя итоги, можно сказать, что институт финансового уполномоченного растет и развивается, были открыты новые филиалы, назначены новые финансовые уполномоченные. Согласно статистике с 1 июня по 31 декабря 2019 года в службу финансового уполномоченного поступило 91 359 обращений от потребителей [5]. Что значительно способствовало сокращению количества судебных споров по договорам ОСАГО и КАСКО.
Благодаря введению досудебного порядка урегулирования споров финансовым уполномоченным у потребителя появилась возможность быстро, просто и бесплатно урегулировать свой спор со страховой компанией.
Список литературы