УДК 34

Роль финансового уполномоченного в защите прав потребителей финансовых услуг

Шепелева Анастасия Константиновна – студент магистратуры факультета Экономики и права Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова.

Аннотация: Статья содержит анализ роли финансового уполномоченного в защите прав потребителей финансовых услуг, его методы и основные принципы его работы. Обозначены актуальные проблемы и даны рекомендации по их устранению.

Ключевые слова: Финансовый уполномоченный, финансовые услуги, защита прав потребителей.

В России финансовый уполномоченный действует сравнительно недавно. Хоть первое чтение настоящего закона в Государственной Думе и прошло в 2014 году, то его принятие осуществилось лишь в 2018 году. На протяжении четырех лет изучались интересы потребителей и финансовых компаний, их взаимодействие с государством и законодательством. И так после долгих обсуждений был принят Федеральный закон от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», а также создан институт финансового уполномоченного.

Так для чего же был сформирован институт финансового уполномоченного, и что он из себя представляет?

Для начала давайте заглянем на финансовый рынок. По сути это очень большая, сложная и постоянно пополняемая новыми предложениями и продуктами платформа (страховые компании, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, кредитные организации, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды и др.). Для простого потребителя «новичка» довольно не просто выбрать качественный продукт и добросовестного продавца. Бывает, что между сторонами происходят недопонимание и разногласия. В связи с этим, потребитель является слабой стороной в отношениях с финансовыми организациями и нуждается в непосредственной защите своих интересов.

И тут на помощь приходит финансовый институт в лице финансового уполномоченного, конечно же сделать выбор за вас он не сможет, так как это находится только на правах потребителя, но вот разобраться с последствиями таких сделок и их недобросовестностью поможет.

Несомненно, каждый гражданин имеет право обратиться в суд за защитой своих законных прав. Однако, это не так-то просто, привлечение специалистов, подача иска, поездки на судебные заседания, все это долгий процесс и лишние финансовые затраты. В свою очередь институт финансового уполномоченного создавался именно для того, чтобы гражданин смог урегулировать свой спор без обращения в суд, сделать это быстро и бесплатно. Так как само обращение к финансовому уполномоченному не требует от потребителя специальных знаний – необходимо лишь заполнить простую форму на официальном сайте и приложить к ней необходимые документы.

Новый порядок урегулирования споров граждан со страховыми организациями действует в отношении:

• с 01.06.2019 года урегулирование споров граждан со страховыми организациями по договорам ОСАГО, КАСКО и ДСАГО;
• с 28.11.2019 года в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование);
• с 01.01.2020 года микрофинансовые организации.

А уже с 01.01.2021 года к такому урегулированию споров присоединяться кредитные потребительские кооперативы, кредитные организации, негосударственные пенсионные фонды и ломбарды [1].

По таким спорам теперь необходимо обращаться к финансовому уполномоченному, и только в случае несогласия с его Решением уже обращаться в суд.

Обращение от потребителя рассматривается финансовым уполномоченным в течение 15 рабочих дней, и оно может быть приостановлено не более чем на 10 дней для проведения независимой технической экспертизы.

Независимость финансового уполномоченного от органов власти и должностных лиц в силу закона, обеспечивает ему непредвзятость в процессе урегулирования споров.

Принятое финансовым уполномоченным Решение – обязательно для исполнения всеми сторонами спора. В том случае, если страховая компания не исполняет решение финансового уполномоченного в установленный срок, то потребитель финансовых услуг имеет право на получение удостоверения – исполнительного документа и далее через судебных приставов в принудительном порядке взыскивает ту сумму, которая ему положена. В случае, если одна из сторон не удовлетворена решением, она имеет право обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством. Правовой основой для деятельности финансового уполномоченного является Федеральный закон от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ № «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Принятие Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» является огромным прорывом в экономической и юридической сфере. Данный закон направлен на то, чтобы в досудебном порядке урегулировать споры с финансовыми организациями на безвозмездной основе, когда не получилось урегулировать спор в претензионном порядке. Деятельность финансового уполномоченного весьма упрощает жизнь потребителей финансовых услуг, так как можно избежать долгих судебных процессов, и в кротчайшие сроки на законных основаниях получить причитающиеся выплаты.

Однако, с принятым Федеральным законом от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», не все так просто, на сегодня еще существуют актуальные проблемы:

• Одной из первой и основной проблемой является неосведомленность граждан (потребителей финансовых услуг). Служба по обеспечению финансового уполномоченного действует уже не первый год, а у многих потребителей финансовых услуг все равно возникают вопросы: «Почему нельзя сразу обратиться в суд? Что такое обязательный претензионный порядок, который необходимо соблюсти? Куда нужно обращаться?» и многое другое.

Информация о принятом законе и начале работы института финансового уполномоченного была очень кратко освящена в новостях, и не все финансовые организации на своих сайтах ссылаются на финансового уполномоченного. Поэтому потребитель в большинстве случаев является неосведомленным. Как вариант решения данной проблемы, законодательно обязать финансовые организации прописывать в договорах с потребителем порядок (последовательность) решения споров.

Федеральный закон от 04.06.2018 г № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» является очень важным документом, ведь именно благодаря ему меняется вся система рассмотрения споров по многим финансовым услугам. Он обхватывает такие сферы как: страховые организации по договорам ОСАГО, КАСКО и ДСАГО; страховщиков по иным видам страхования; микрофинансовые организации; кредитные потребительские кооперативы; кредитные организации; негосударственные пенсионные фонды и ломбарды. Каждый из нас может столкнуться с этим в обычной жизни и в связи с этим хотелось бы быть более осведомленным в данном вопросе.

• Из-за такой проблемы как неосведомленность, многие потребители сталкиваются с еще одной проблемой как соблюдение обязательного претензионного порядка.

Столкнувшись с недобросовестностью финансовой организации, потребитель сразу обращается за помощью к финансовому уполномоченному и тут его ждет отказ в принятии такого обращения. Все дело в том, что с 01.06.2019 года действует обязательный претензионный порядок урегулирования разногласий между потребителем и страховой организацией, установленный статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», предусматривает, что до обращения к финансовому уполномоченному потребитель должен направить заявление «претензию» в саму финансовую организацию. И в случае несогласия с ответом финансовой организации или не получением ответа в установленный срок потребитель имеет право обратиться к финансовому уполномоченному.

Такой порядок служит для того, чтобы у финансовой организации была возможность урегулировать возникший спор с потребителем до обращения его к финансовому уполномоченному или в суд.

• Так же нельзя обойти стороной, такую не мало важную проблему как недобросовестный автоюрист. Под автоюристом подразумевается – специалист или юрист в области автомобильного права.

Конечно, не каждый автоюрист – это плохо. Многие из них помогают потребителям разобраться в их проблеме, предлагают помощь в подготовке документов или же в доведении дела до окончательного решения, за символическую плату или процент от полученных средств.

Но все чаще встречаются недобросовестные автоюристы, которые обманывают доверчивых пострадавших и за наличные деньги выкупают их право требования. Во многом потерпевшие идут на такие сделки необдуманно, находясь в подавленном состоянии после ДТП, а недобросовестный автоюрист еще и усугубляет своими неутешительными прогнозами: «Что времени вы на суды потратите много, что на сбор документов необходимо будет потратиться, и вообще это проигрышное дело». И уже на своих условиях недобросовестные автоюристы выкупают право требование за сумму гораздо меньшую чем мог бы получить пострадавший, обратившись в страховую компанию. Подписав документы и получив деньги, пострадавший теряет право на получение своего страхового возмещения.

Получив свое право требования, недобросовестный автоюрист обращается в страховую компанию с требованиями о выплате компенсации, но уже не пострадавшему, а в свою пользу. Страховые компании во многом тоже не довольны таким заявителям. Недобросовестные автоюристы запрашивают не четкие суммы, накручивают пени, штрафы, возмещение средств на проведение экспертиз и многое другое, что выливается в кругленькую сумму. Так же могут заниматься фальсификацией ДТП и документов. Дальнейшие судебные разбирательства по таким случаям выливаются страховщикам в миллиарды рублей, и не малая их часть по итогам судебных разбирательств идет в карман недобросовестных автоюристов.

Теперь же, в новой системе претензионного порядка, такой автоюрист прежде, чем идти в суд, должен будет обратиться к финансовому уполномоченному. И тут он как третье лицо, которому потребитель уступил свое право требования, за рассмотрение обращения обязан внести плату в размере 15 000 рублей. Но даже такая денежная мера останавливает далеко не всех автоюристов. Сейчас около 50% решений выносится в пользу страховщиков, это говорит о том, что у недобросовестных автоюристов осталось не мало возможностей получить свою прибыль.

Институту финансового уполномоченного необходимо разработать более тщательную проверку потребителей на добросовестность, а возможно даже в случае проигрыша автоюриста, взимать с него денежную сумму как это действует со страховыми организациями.

Подводя итоги, можно сказать, что институт финансового уполномоченного растет и развивается, были открыты новые филиалы, назначены новые финансовые уполномоченные. Согласно статистике с 1 июня по 31 декабря 2019 года в службу финансового уполномоченного поступило 91 359 обращений от потребителей [5]. Что значительно способствовало сокращению количества судебных споров по договорам ОСАГО и КАСКО.

Благодаря введению досудебного порядка урегулирования споров финансовым уполномоченным у потребителя появилась возможность быстро, просто и бесплатно урегулировать свой спор со страховой компанией.

Список литературы

1. Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
2. Федеральный закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 24.04.2020) "О защите прав потребителей"».
3. Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденные Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 18 марта 2020 г.
4. Beqiraj J., Garahan S. and Shuttleworth K., Ombudsman schemes and effective access to justice: A study of international practices and trends. // International Bar Association [электронный ресурс]. – URL: https://www.ibanet.org/Document/Default.aspx?DocumentUid=77cc70e5-4cb4-40ae-a11b-4a17d96cfc93. – (дата обращения06.2020).
5. Ежегодный отчет Главного финансового уполномоченного о деятельности финансовых уполномоченных в 2019 году // [электронный ресурс]. – URL: https://finombudsman.ru/wp-content/uploads/2020/05/Otchet-Glavnogo-finansovogo-upolnomochennogo-o-deyatelnosti-finansovyh-upolnomochennyh-v-2019-godu.pdf. – Текст: электронный.
6. Официальный сайт финансового уполномоченного // [электронный ресурс]. – URL: https://finombudsman.ru/– (дата обращения 15.06.2020).