УДК 347

Проблемы правового регулирования в сфере банковского кредитования

Пешехонова Анна Алексеевна – магистрант Государственного университета просвещения.

Кудряшов Владислав Васильевич – преподаватель, доцент, кандидат исторических наук Государственного университета просвещения.

Аннотация: В мире банковского кредитования существует целый комплекс вопросов, требующих компетентного и эффективного правового регулирования. Банковская сфера, будучи неотъемлемой частью экономической жизни общества, сталкивается с разнообразными проблемами, которые не только влияют на деятельность финансовых институтов, но и оказывают значительное воздействие на экономику в целом. В данной статье автор выявляет существующие недостатки в сфере банковского кредитования, рассматривает ключевые аспекты проблем правового регулирования, и предлагает перспективные решения для обеспечения стабильности и безопасности банковских операций.

Ключевые слова: банковское кредитование, кредит, правовое регулирование, кредитные риски, банк, физические лица, заемщик.

Прежде чем приступить к обсуждению проблем банковского кредитования, стоит предоставить определение данному термину. Слово «кредит» происходит от латинского слова «creditum», что переводится как «заем». По общепринятому определению, кредит представляет собой предоставление определенной суммы денег одним лицом другому с обязательством возвратить ссуду в установленные сроки. В экономических отношениях участвуют как физические, так и юридические лица, причем условия кредитования определяются заранее [1].

В современном мире, несмотря на трудности в экономике страны, объем выданных кредитов как юридическим, так и физическим лицам постоянно увеличивается. Динамическое расширение и развитие банковского кредитования в России приносит целый комплекс возникающих проблем, создавая, в свою очередь, трудности для банков-кредиторов в данной сфере [3].

Основными аспектами проблем правового регулирования в сфере банковского кредитования являются [5]:

Недостаточная четкость нормативов: Неопределенность в законодательстве может стать источником конфликтов и споров, затрудняя стандартизацию процедур и условий выдачи кредитов;
Недостаточная защита прав потребителей: неполные или запутанные условия контрактов, высокие процентные ставки и скрытые комиссии могут привести к несправедливым практикам, требующим более строгого законодательного контроля;
Отсутствие единой практики регулирования: различные правовые нормы и стандарты, действующие в разных регионах или юрисдикциях, могут создавать путаницу и противоречия в регулировании банковского кредитования. Единая практика важна для обеспечения стабильности и устойчивости финансового сектора;
Недостатки регулирования кредитных рисков: не всегда законы могут эффективно регулировать аспекты, связанные с оценкой и управлением кредитных рисков. Это может привести к ситуациям, когда банки сталкиваются с непредсказуемыми убытками из-за недостаточной законодательной базы;
Тенденции кредитного мошенничества: пробелы в правовых аспектах могут содействовать развитию новых видов финансовых преступлений, что требует постоянного обновления законодательства.

Однако у каждой проблемы есть перспективные решения для обеспечения стабильности и безопасности, особенно в такой важной сфере, как банковское кредитование.

Важно разработать четкие правила и стандарты для выдачи кредитов, чтобы избежать недопониманий между банками и заемщиками. Это сделает процесс предоставления кредитов более прозрачным. Также необходимо укрепить механизмы защиты прав клиентов кредитных услуг, включая ясные договоры и эффективные способы разрешения конфликтов. Это поможет создать более справедливые отношения между банками и клиентами.

Стимулирование разработки единой системы правового регулирования для банковского кредитования на национальном уровне поможет снизить риски конфликтов и обеспечит более эффективную работу финансового сектора.

Также не стоит забывать об обеспечении высокой квалификации персонала. Это поможет банкам эффективнее управлять рисками и соблюдать правовые нормы. Внедрение системы мониторинга и анализа кредитных рисков поможет банкам оперативно реагировать на изменения в экономической среде [6].

Мало значимым, но не менее важным является внедрение новых технологий, таких как блокчейн (усовершенствованный механизм базы данных) и искусственный интеллект, могут повысить эффективность процессов в банковском кредитовании, но требует соответствующего законодательства.

Также стоит обратить внимание на разработку механизмов создания и поддержания финансовых резервов на случай экономической нестабильности. Это поможет укрепить финансовую устойчивость банку и обеспечить им возможность более эффективно бороться с кризисными ситуациями [2].

В заключении стоит подчеркнуть, что банковское кредитование, несмотря на свою сложность, играет важную роль в современной экономике. Понимание основных аспектов этого процесса, начиная от его определения и заканчивая проблемами в правовом регулировании, является ключевым элементом для разработки эффективных решений.

Объем выданных кредитов постоянно растет, даже несмотря на экономические трудности. В этом контексте, банковское кредитование сталкивается с рядом проблем, о которых необходимо беспокоиться. В частности, недостаточная четкость нормативов, отсутствие единой практики регулирования, и рост кредитного мошенничества требуют внимания и решения [4].

Однако, несмотря на выявленные проблемы, существуют перспективные решения, которые могут обеспечить стабильность и безопасность в сфере банковского кредитования. Важными шагами в этом направлении являются разработка четких правил для выдачи кредитов, укрепление механизмов защиты прав потребителей, гармонизация правового регулирования и внедрение инновационных технологий.

Особое внимание следует уделить повышению квалификации персонала, разработке единой системы правового регулирования, и созданию механизмов финансовых резервов. Эти шаги могут сделать банковское кредитование более прозрачным, эффективным и устойчивым, что в итоге способствует развитию финансовой системы и обеспечивает безопасность для всех участников процесса.

Список литературы

Федеральный закон от 02.12.1990 №325-1 (ред. От 04.08.2023г.) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.12.2023г.) // КонсультантПлюс. Информационный портал URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/6833df0e9ef08568539f50f01a3a53c29505430e/ (дата обращения 05.12.2023).
Алексеева Д. Г., Ефимова Л. Г., Проблемы правового регулирования банковского кредита, М.: Проспект, 2017 // Режим доступа // URL: https://publications.hse.ru/books/209343103 (дата обращения 06.12.2023г.)
Гаймалеева А. Т. Актуальные проблемы обеспечения правовой охраны интересов граждан-заемщиков, являющихся стороной договора потребительского кредита (займа) // Власть Закона. 2017. № 1 (29). С. 216-224.
Корнийчук Е.В. Проблемы в секторе банковского кредитования населения // Современные научные исследования и инновации. – 2013 // [Научная статья] // URL: https://web.snauka.ru/issues/2013/06/25247 (Дата обращения 04.12.2023г.)
Садыков Р.Р., Садыков Р.Р., Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности, РАГС при Президенте РФ. // Режим доступа // URL: https://wiselawyer.ru/poleznoe/24615-bankovskoe-kreditovanie-potrebitelej-yuridicheskie-ehkonomicheskie-osobennosti-renal (Дата обращения 07.12.2023г.)
Шумкова, К. Г. Пути совершенствования системы управления кредитным риском в ОАО «Сбербанк России» / К. Г.Шумкова, Д. О. Коверник // Финансы и кредит. - 2013. // [Научная статья] // URL: https://cyberleninka.ru/article/n/puti-sovershenstvovaniya-sistemy-upravleniya-kreditnym-riskom-v-oao-sberbank-rossii (дата обращения: 05.12.2023г.)