УДК 336

Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России

Олейник Ольга Степановна – доктор экономических наук, профессор Волгоградского института управления – филиала Российской академии народного хозяйства и государственной службы

Ковригина Анна Геннадьевна – магистрант Волгоградского института управления – филиала Российской академии народного хозяйства и государственной службы

Аннотация: В статье поднимаются проблемы развития страхового рынка России в условиях новой экономической реальности, сравнение западного и отечественного страхования, так же рассмотрены типы отчетных периодов страхования. Отображены трудности, с которыми столкнулись страховые организации в связи с внешними негативными условиями. В данной статье рассматриваются перспективные направления развития страхового рынка России, а также причины невысокой востребованности страхования, введение новых условий и новый страховых продуктов, принятия комплекса мер для реализации запланированной стратегии. Отображены средства и задачи автоматизации для перспективного развития страхования в России.

Ключевые слова: страховой рынок, страховая компания, ДМС, технологии персонализации, рост и развитие страхования.

Развитие добровольного медицинского страхования в России сдерживается рядом факторов: отсутствием страховой культуры, приближенной к уровню западных стран, несоответствием нормативно-правовой базы, особенностями налоговой системы и др.

Одной из основных проблем в России-не только в системе ДМС, но и в целом – является низкий уровень доходов значительной части населения.

В начале 2023 года более 19 миллионов россиян находятся за чертой бедности.

Естественно, что люди с низкими и средними доходами не могут позволить себе добровольное страхование. Кроме того, в настоящее время существуют следующие проблемы:

Отсутствие льгот для граждан, заключивших договор ДМС.

Такие льготы кажутся логичными в том смысле, что они являются частью денег, потраченных на покупку медицинской страховки, которые используются для приобретения медицинской страховки. из которых в последствии финансируется система здравоохранения.

Отсутствие конкуренции между поставщиками медицинских услуг, предлагающими услуги ДМС, приводит к перекосам в стоимости и качестве.

Отсутствие статистических данных о заболеваниях в зависимости от возраста и профессии застрахованных. На основе этих данных можно было бы выработать более объективный подход.

Есть и другие вопросы, которые не менее важны и распространены в России.

Самый важный из них – "серое" здравоохранение. Когда медицинские услуги оказываются пациентам нелегально.

Страховые компании имеют недостаточно продуманную систему налогообложения. Растущая инфляция, не позволяет страховым компаниям перенимать опыт зарубежных страховщиков. В западных странах принято поэтапное наращивание страхования.

Заключив договор добровольного страхования, гражданин не отказывается от него до конца жизни. Регулярно на страховой счет зачисляется определенная сумма и выплачивается в качестве страхового покрытия.

Другими словами, это означает, что страховой полис мог быть заключен, когда человеку было 20 лет, но использовать его можно будет только в возрасте 70 лет. Такая система наиболее выгодна для застрахованного лица.

В России реализовать такую схему практически невозможно из-за инфляции и уже через несколько лет средства, вложенные в страховку, потеряют свою ценность, и застрахованные не смогут выплачивать высокие взносы.

Поэтому в России договоры добровольного медицинского страхования заключаются на один год. При данной системе страховое возмещение осуществляется на основе взносов страхователей за определенный отчетный период. Кроме того, в связи с ускоряющейся инфляцией и регулярным повышением цен медицинскими учреждениями привели к снижению суммы страховых возмещений за счет взносов, уплаченных страхователями в данном финансовом периоде.

Ускорение инфляции и периодический рост цен на платные услуги медицинских учреждений приводят к снижению размера страхового покрытия, принятого на момент заключения страхового полиса.

Размер страхового возмещения, принятый на момент заключения договора страхования, отличается от размера страхового возмещения, принятого на момент заключения договора страхования.

Средства, полученные страховщиком от клиента за заключение договора ДМС, в дальнейшем используются на следующие цели

Договоры ДМС в дальнейшем используются для формирования текущего страхового резерва, из которого страховая компания оплачивает страховые случаи.

Оплата труда персонала, занятого в сфере добровольного медицинского страхования.

Распределение прибыли между владельцами страховой компании. Кроме того, страховой резервный фонд финансируется за счет средства, используемые для создания страховых резервов, также могут быть разделены.

Стандартная процентная ставка используется для формирования текущего резервного фонда, а рисковая нагрузка - для формирования дополнительного резервного фонда. Рисковая нагрузка формирует дополнительный резерв.

Страховщики имеют три вида отчетных периодов: когда страховые случаи не выплачиваются или выплачиваются в минимальном объеме:

В нормальные периоды страховщик только расходует резервы, сформированные по стандартной процентной ставке, оставляя риск-носитель нетронутым.

В благоприятные периоды часть резервов, сформированных по стандартной процентной ставке, также остается.

В идеале эти средства должны быть перенесены на будущие периоды. Если эти средства можно перенести на будущие периоды, можно создать больше страховых резервов и предоставить их страхователям.

Дальнейшее накопление страховых резервов позволит предоставлять страхователям более качественные услуги ДМС.

Однако в реальности неиспользованные страховые резервы используются для выплаты страховых возмещений, и налоговые органы рассматривают неиспользованные страховые резервы как налогооблагаемую прибыль страховых компаний

Поэтому в конце благоприятного финансового года страховые компании должны заплатить значительную сумму налога. Однако если следующий год вдруг окажется неблагоприятным, страховая компания рискует понести убытки.

Это связано с тем, что средства, которые должны были быть использованы на эти цели, были направлены на уплату налогов в предыдущем году.

В 2022 году Россия столкнулась с новыми вызовами. Введение дополнительных санкций против России привели к уходу многих компаний с российского рынка.

В результате страховые компании на сегодняшний день сталкиваются со следующими проблемами:

Трудности, связанные с валютными операциями и работой с нерезидентами, а именно: задержки в получении платежей и блокировка операций с финансовыми инструментами.в Euroclear и Clearstream.

Уход иностранных ИТ-компаний из России.

Значительный рост цен и дефицит ИТ-оборудования, отсутствие запчастей и закрытый доступ к ИТ-оборудованию.

Дефицит продаж запасных частей для ИТ-оборудования, отказ в доступе ко многим сервисами базам данных, повышенные кибер риски для российских ИТ-компаний.

Кроме того, в результате санкций возросли кибер риски для иностранного программного обеспечения и оборудования, техническая поддержка которого была приостановлена.

Трудности с зарубежным перестрахованием в связи с уходом с рынка иностранных перестраховщиков.

Проблемы, связанные с автострахованием.

Приостановка деятельности ряда между народных автомобильных компаний в Российской Федерации; снижение объемов кредитования.

Повышение банковских процентных ставок, резкий рост цен на автомобили и автозапчасти и их дефицит приводят к снижению покупательского спроса и платежеспособности.

Уход некоторых компаний с рынка, аннулирование страховых полисов.

Увеличение убытков по всем видам страхования и убытков по общему страхованию в связи с инфляцией.

Увеличение расходов компании по всем статьям, включая фонды компенсации работникам.

Выделяя данные проблемы, считаю необходимым подчеркнуть, что с учетом специфики медицинских услуг факторы обоснованности их оказания являются во многом субъективными и зависят от целого ряда условий. Схожие проблемы имеют место во многих развитых странах. Возможный путь решения данной проблемы состоит в унификации процедур оказания медицинской помощи.

Список литературы

1. Красников В. А. Перспективы развития рынка страхования на современном этапе / В. А. Красников. – Текст: непосредственный // Молодой ученый. – 2019. — № 22 (260). – С. 319-321.
2. Магомадова М. М. Анализ развития страхового рынка России в условиях цифровизации // Экономика и бизнес: теория и практика, № 8. – 2022. – С. 242-246.
3. Машкина Н. А. Современное состояние и перспективы развития страхового рынка России // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования, № 6. – 2019. – С. 95-102.
4. Мироненко А. А. Особенности развития страхового российского рынка на современном этапе // Вестник государственного и муниципального управления, № 2. – 2016. – С. 75-81.
5. Организация страхового дела: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / И. П. Хоминич [и др.]; под ред. И. П. Хоминич, Е. В. Дик. – М.: Издательство Юрайт, 2020. – 231 с.
6. Прокопьева Е. Л. Современный страховой рынок России: проблемы и потенциал развития // Дайджест-финансы, №1. – 2022. – С. 66-88.