УДК 336.763.4

Спрос на ипотечное кредитование в условиях санкционного давления

Насибуллин Роман Рамилевич – бакалавр факультета Налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

Научный руководитель Курныкина Ольга Васильевна – доктор экономических наук, профессор Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

Аннотация: В статье отмечается рост интереса к ипотечным кредитам в России, связанный с повышением ключевой ставки Банка России. За последние две недели количество заявок на жилищные кредиты увеличилось на 10–13%, привлекая внимание различных банков, включая ВТБ. Прогнозируется, что в условиях повышения ставок по ипотеке в ближайшие месяцы спрос может замедлиться, но 2023 год может стать рекордным по объемам выдачи ипотечных кредитов, возможно превысив 6,9 трлн рублей.

Ключевые слова: ЦБ РФ, инфляция, ключевая ставка, ипотека, банки.

Ипотечное кредитование представляет собой форму финансирования, предоставляемого банками или другими финансовыми учреждениями, с целью приобретения недвижимости. Основным элементом этого процесса является использование недвижимости, приобретаемой ссудополучателем, в качестве залога. Это означает, что в случае невыплаты кредита заемщиком, банк имеет право на отзыв данной недвижимости.

Ипотечные кредиты предоставляются на длительные сроки, как правило, от 15 до 30 лет. Ежемесячные платежи включают в себя как часть основного долга, так и проценты по кредиту. Процентная ставка может быть фиксированной или переменной в зависимости от выбора заемщика и условий соглашения.

Для получения ипотечного кредита заемщику часто требуется удовлетворять определенным требованиям банка, таким как хороший кредитный рейтинг, стабильные источники дохода и наличие первоначального взноса. Также банки могут потребовать страхование недвижимости и/или жизни заемщика для обеспечения своих интересов.

Ипотечное кредитование играет ключевую роль в обеспечении доступа многих людей к собственному жилью. Тем не менее, перед подписанием кредитного договора важно внимательно изучить все условия сделки и убедиться в своей способности регулярно выплачивать кредитные обязательства.

В России зафиксировано увеличение интереса к ипотечным кредитам, что связано с повышением ключевой ставки. В течение последних двух недель наблюдается увеличение количества заявок на ипотеку на 10–13% по сравнению с предыдущим периодом. Этот тренд отмечен в различных банках, включая ВТБ, где количество ипотечных заявок за две недели превысило 51 тыс., что на 13% больше, чем в предыдущем периоде.

Эксперты отмечают, что изменяющиеся условия стимулируют заемщиков к принятию решений, поскольку выгодные условия могут зависеть от текущей конъюнктуры рынка. Повышение ключевой ставки Банка России на 2 п.п. до 15% годовых также создает предположения о возможном повышении процентных ставок по ипотеке в будущем.

Некоторые банки уже реагируют на изменения, повышая ставки по ипотечным кредитам. Например, ВТБ и Сбербанк увеличили базовые ставки на 2,4 и 1,4 п.п. соответственно. Это приводит к тому, что минимальная ставка по ипотеке в этих банках начинается от 15,6% и 16,4%.

Прогнозы аналитиков указывают на дальнейшее повышение ставок по ипотеке в ближайшем будущем. Это подталкивает потенциальных заемщиков к тому, чтобы оперативно оформить ипотеку по текущим, более выгодным условиям, до возможного дальнейшего их ухудшения.

Несмотря на ожидания снижения интереса к ипотеке и недвижимости, прогнозы на 2023 год предвещают серьезный рост. Эксперты прогнозируют значительный прирост объемов выдачи ипотеки в различных банках, с увеличением до 80% по сравнению с предыдущим годом. Возможно, в 2023 году будут установлены новые рекорды по объемам выдачи ипотечных кредитов.

Согласно информации от "Домклик", количество сделок с ипотечными кредитами заметно увеличилось — на 66,9% в сравнении с первым полугодием 2022 года и на 14,7% по сравнению со вторым полугодием. Аналитики отмечают, что российский рынок жилищного кредитования вернулся к уровню 2021 года: количество выдач в первом полугодии 2023 года превысило данные за аналогичный период в 2021 году на 10,1% [1].

Изменения в динамике количества выдач ипотечных кредитов за 2022-2023 годы также рассматриваются для крупных регионов России, таких как Москва, Московская область и Санкт-Петербург. В июне 2023 года общее количество сделок с ипотекой в Сбербанке составило 111,4 тыс., что на 3% выше, чем в мае. Объем выданных ипотечных кредитов увеличился до 364,1 млрд рублей (+4,4% с мая). Московская область остается лидером по числу выданных ипотечных кредитов в течение трех месяцев подряд. Количество сделок в регионе увеличилось до 8,5 тыс. (+14,7% с мая). Москва следует на втором месте с 6,1 тыс. сделок (+5,7%), а Краснодарский край занимает третье место с 5,6 тыс. выданных кредитов (+4,8%). Информация от "Скоринг бюро" указывает, что в июне 2023 года количество выдач ипотечных кредитов достигло 158,6 тыс. [5]

Рисунок 1. Динамика количества выданных кредитов за период январь-июнь 2023 г. (тыс. шт.) [2]

В банковском секторе ожидаются изменения в выдаче ипотеки, с ожидаемым снижением по собственным программам банков и увеличением спроса на ипотечные кредиты с государственной поддержкой. Согласно оценкам Сергея Бабина, руководителя отдела "Ипотечное кредитование" в ВТБ, к концу года до 70% выдач ипотеки в ВТБ будут осуществлены в рамках государственных программ. Прогнозируется, что в 2023 году объем ипотечных кредитов с государственной поддержкой в России достигнет рекордных 4 трлн рублей. Главный аналитик Совкомбанка, Наталья Ващелюк, предвидит, что доля льготных кредитов в ноябре-декабре составит 70–80% [3].

В контексте постоянного роста объема ипотечных кредитов в сентябре правительство увеличило минимальный размер первоначального взноса по ипотеке с государственной поддержкой с 15% до 20% и уменьшило максимальный объем субсидий для банков, выдающих ипотеку по льготным программам.

В заключение ипотечное кредитование является неотъемлемым инструментом для многих людей, предоставляющим возможность приобретения собственного жилья. Суть этого процесса заключается в получении финансовой поддержки от банков или финансовых учреждений с использованием приобретаемой недвижимости в качестве залога. Ежемесячные выплаты включают как часть основного долга, так и проценты, а условия кредитования подвержены изменениям в зависимости от выбора заемщика и рыночных факторов.

В России отмечается рост интереса к ипотечным кредитам, обусловленный повышением ключевой ставки. Это приводит к увеличению числа заявок на ипотеку, и некоторые банки уже реагируют на изменения, повышая процентные ставки по ипотечным кредитам. Прогнозы экспертов предвещают дальнейшее увеличение ставок, стимулируя потенциальных заемщиков к оперативному получению ипотечных кредитов.

Несмотря на прогнозы снижения интереса к ипотеке, ожидается значительный рост объемов выдачи ипотечных кредитов в следующем году. Российский рынок жилищного кредитования возвращается к уровням предыдущих лет, и количество сделок с ипотечными кредитами значительно увеличивается. Прогнозируется, что доля льготных кредитов с государственной поддержкой также заметно вырастет.

Учитывая текущие изменения в политике ипотечного кредитования, важно, чтобы заемщики более внимательно подходили к выбору условий кредита и рассматривали свою финансовую способность справляться с обязательствами.

Список литературы

1. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности"
2. Баранов А.Н. Программное обеспечение для генерации и обработки аналоговых сигналов//Математические методы и информационно-технические средства. Материалы XV Всероссийской научно-практической конференции. Редколлегия: И.Н. Старостенко [и др.]. 2019. С. 18-21.
3. Баранов А.Н. Разработка системы контроля за производством продукции на базе платформы 1с: предприятие // Пищевые инновации и биотехнологии. сборник тезисов VIII Международной научной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых. под общ. ред. А. Ю. Просекова. Кемерово, 2020. С. 11-13.
4. Баранова Елизавета Михайловна, Баранов Андрей Николаевич, Борзенкова Светлана Юрьевна, Кулешова Наталья Викторовна Применение методов статистики в ходе аудита информационных систем // Известия ТулГУ. Технические науки. 2022. №10.
5. Сафонова Анна Александровна, Куксачева Ольга Николаевна Информационные системы управления проектами // Формула менеджмента. 2020. №1 (12).