УДК 336

Экономическая безопасность России в денежно-финансовой сфере. Перспективы развития банковской системы в России

Гомоновская Дарья Андреевна – студентка Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

Научный руководитель Морозова Н.С. – кандидат экономических наук, доцент Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации.

Аннотация: В статье рассмотрены виды экономических угроз безопасности банковской сферы, проанализированы ключевые показатели банковской системы РФ, обозначены перспективы развития банковской системы России.

Ключевые слова: экономическая безопасность, угрозы экономической безопасности банковского сектора, кредитно-банковская система.

В Стратегии экономической безопасности Российской Федерации до 2030 года в качестве основного направления реализации государственной политики в сфере экономической безопасности определено «устойчивое развитие национальной финансовой системы» [1, ст. 14]. Поскольку кредитно-банковская система является основой национальной финансовой системы, справедливым следует считать тезис о том, что её безопасность является одним из приоритетов системы национальной финансовой безопасности.

В силу того, что проводимая государством денежно-кредитная политика лежит в основе финансовой системы страны, вопрос о безопасности в финансово-кредитной сфере в современных условиях встает наиболее остро. В настоящее время, когда против нашей страны введены и действуют экономические санкции со стороны США и стран ЕЭС, проблема еще больше актуализировалась.

Успешное функционирование развитой экономики связано с ее обеспеченностью финансовыми ресурсами и эффективным распределением их в зависимости от различных задач, стоящих перед руководством государства. Банковская деятельность всегда связана с большим спектром внутренних и внешних угроз, риском возможной утечки конфиденциальной информации, использованием административных методов воздействия на банковские структуры. Кроме того, безопасность банковской деятельности во многом зависит от экономических и политических реалий в государстве и обществе, от правильности принимаемых руководством банковских структур решений.

От состояния финансовой системы государства, в том числе финансовой политики, зависит уровень экономической безопасности страны. В связи с этим существует непосредственная необходимость в эффективной финансовой политике государства в целях обеспечения экономической безопасности, в особенности ее финансовой составляющей.

Кредитно-банковская сфера способствует возникновению и организационному осуществлению финансово-экономических отношений между хозяйствующими субъектами, контролирует значительный объем денежных ресурсов, обеспечивает их движение, распределение и перераспределение.

Основной целью обеспечения экономической безопасности банковской системы является создание основы и перспектив развития банковской системы независимо от объективных и субъективных факторов угрозы, а также достижение максимальной стабильности ее функционирования. Это особенно актуально в реальном мире непредсказуемых финансовых условий.

Банковский сектор является более рискованным, чем другие секторы экономики. Под риском обычно понимается вероятность или угроза того, что банк потеряет свои собственные ресурсы, потеряет доход или понесет дополнительные расходы в результате определенных финансовых операций.

Ненадлежащее выполнение банковской системой своих основных функций ухудшает финансово-экономические отношения между хозяйствующими субъектами, а также становится одной из ключевых угроз экономической и национальной безопасности государства.

С целью своевременного предотвращения угроз необходим комплексный подход к построению системы обеспечения финансовой безопасности страны.

Таблица 1. Виды угроз экономической безопасности банковского бизнеса

Внутренние	Внешние
1. Угрозы, связанные с проведением рискованной кредитной политикой банка.	1.Угрозы, вызванные изменениями в экономической, политической и социальной сфер страны.
2. Угрозы, вызванные низким качеством менеджмента банка.	2.Угрозы, вызванные неблагоприятной рыночной конъюнктурой.
3. Угрозы, связанные с нарушением ликвидности деятельности кредитной организации.	3.Угрозы, связанные с криминализацией банковского сектора.
4.Угрозы, связанные с нарушением банковского законодательства	4.Угрозы, связанные с колебаниями на мировых рынках

Под обеспечением безопасности банковской системы понимают процесс предупреждения и устранения угроз, создания условий для стабильного развития и экономического суверенитета государства; устранение негативных факторов, способных повлиять на процессы развития национальной банковской системы, а также предотвращение противоречий между интересами государства и отдельных социальных групп, общества и индивида [5].

К факторам, влияющим на экономическую безопасность банковской системы страны, можно отнести:

• политическая и экономическая стабильность в самом государстве и в странах, с которыми она имеет значительные экономические и политические отношения;
• уровень зависимости банковской системы страны от внутренних и внешних источников финансирования;
• уровень концентрации активов банков в финансовых учреждениях других государств;
• уровень концентрации активов банков по отраслям экономики;
• структура собственности банковских учреждений.

Формирование устойчивой банковской системы возможно исключительно в экономически безопасной среде. В связи с этим, можно сделать вывод о том, что имеется двусторонняя связь между состоянием экономической безопасности государства и устойчивым формированием банковской системы.

Для оценки современного состояния банковской системы России проанализируем динамику некоторых основных показателей деятельности за последние несколько лет.

Темпы прироста показателей банковского сектора рассчитаны в табл.2, составленной автором по официальным данным Центрального банка РФ [6].

Таблица 2. Динамика отдельных показателей деятельности банковского сектора России

Показатели	01.01.2018	01.01.2019	Темп прироста, %	01.01.2020	Темп прироста, %	01.01.2021	Темп прироста,%
Совокупные активы, млрд. руб.	85192	94084	10.4	96581	2,7	112506	16,5
Собственные средства (капитал), млрд. руб.	9397	10269	9,3	10981	6,9	11413	3,9
Корпоративные кредиты, млрд. руб.	33820	38011	12,4	39004	2,6	44760	14,8
Кредиты предоставленные физическим лицам, млрд. руб.	12174	14901	22,4	17651	18,5	20044	13,6
Средства (вклады) физических лиц, млрд. руб.	25987	28459	9,5	30412	6,9	32834	8,0
Депозиты и средства корпоративных клиентов, млрд. руб.	24843	28005	12,7	28146	0,5	34067	21,0
ВВП, млрд. руб.	91843	103862	13,1	109193	5,1	106607	-2,4

 На основании показателей таблицы 2, можно сделать следующие выводы.

1. Совокупные активы банковского сектора выросли в 2020 году по сравнению с 2019 годом на 15925 млрд. руб. Прирост составил 16,5 %. Для сравнения за аналогичный период 2019 года прирост активов составил 2,7 %. Высокие темпы прироста активов в 2020 году в значительной степени связаны с мерами поддержки экономики из-за пандемии коронавируса, а также росте заимствования для финансирования дефицита бюджета.
2. Незначительно вырос показатель собственных средств (капитала) банковского сектора на 432 млрд. руб. или на 3,9 %.
3. Темпы прироста корпоративного кредитования в 2020 году продолжили расти. Корпоративное кредитование в 2020 году выросло на 14,8 %, это значительно выше, чем в 2019 году (2,6 %). Как упоминалось выше, значительная часть прироста 2020 года связана с мерами поддержки экономики из-за коронавируса.
4. Объем потребительских кредитов вырос в основном за счет ипотечного кредитования. 2020 год стал годом бума ипотечного кредитования, что обусловлено субсидированием процентных ставок на первичном рынке.
5. Пассивная база российского банковского сектора в 2020 году характеризовалась достаточно высокими реальными темпами прироста средств корпоративных клиентов (21,0 %) и умеренным приростом вкладов физических лиц (8,0 %).

Невысокие темпы прироста вкладов населения можно объяснить двумя факторами. Во-первых, в период пандемии коронавируса из-за дистанционной работы и ограничений многие столкнулись с сокращением своих доходов. Во-вторых, из-за снижения процентных ставок по вкладам население активно искало альтернативные способы сбережения, например, покупка недвижимости.

В 2020 году главным вызовом для Банка России стало преодоление последствий пандемии коронавирусной инфекции. Условия пандемии, в том числе ограничения на передвижение, дали мощный импульс для ускорения процессов, которые постепенно развивались на финансовом рынке и в экономике в целом. Основным трендом стало развитие и широкое проникновение дистанционных финансовых сервисов на основе цифровых технологий.

Сегодня основными направлениями перспективного развития банковского сектора является реализация возможности удаленного доступа к счетам и банковским операциям, использование искусственного интеллекта для биометрической аутентификации, развитие системы онлайн-банкинга и пр.

В настоящее время банковская сфера устремилась в создание экосистем вокруг собственных брендов. Пример тому – Сбербанк. Говоря о перспективах развития банковской системы, то стремление банков выстроить вокруг себя экосистему это попытка получить дополнительный источник доходов. Кроме традиционных финансовых услуг (денежных расчетов, кредитов и вкладов) банки начинают внедрять нефинансовые сервисы и зарабатывать на них. Набор финансовых и нефинансовых услуг внутри одной группы могут удовлетворить потребности клиента во всех сферах жизни.

О рисках экосистем и необходимости создания для них отдельного регулирования не раз говорила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. По ее словам, вызовом для конкуренции в российском банковском секторе становится «не просто доминирующее положение отдельных банков, но и их превращение в сверхмощные экосистемы» [7].

Стоит отметить, что создание стабильной, эффективной и гибкой банковской инфраструктуры – это одна из самых важных задач в России.

В настоящее время банковская сфера в России все еще формируется, ведется работа по улучшению обслуживания физических лиц, а также по привлечению их средств. Развитие банковской системы в стране может привести к дальнейшему росту экономического потенциала всей России.

На основании вышесказанного, можно сделать вывод, что стабильная банковская система - важное условие экономической безопасности страны.

Список литературы

1. Указ Президента РФ от 13.05.2017 № 208 «О Стратегии экономической безопасности Российской Федерации на период до 2030 года» // Собрание законодательства РФ, 15.05.2017, 20, ст. 2902.
2. Ештокин С.В. Экономическая безопасность России – фундаментальная основа формирования устойчивой банковской системы страны // Экономическая безопасность. – 2021. – Том 4. - №4. – С. 943-958. doi: 10.18334/ecsec. 4.4.113454
3. Проблемы экономической безопасности: новые глобальные вызовы и тенденции: монография / под ред. А.В. Карпушкиной. /М.В. Кондратов [и др.]. – Издательский центр ЮУрГУ, 2021.-716 с.
4. Пушкарева Л.В. Экономическая безопасность. Учебное пособие для высшей школы. СПб, 2018г.
5. Уразгалиев, В. Ш. Экономическая безопасность : учебник и практикум для вузов / В. Ш. Уразгалиев. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2021. — 725 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-534-09982-9. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/469310 (дата обращения: 16.11.2021).
6. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]:URL:https://www.cbr.ru/ (дата обращения 16.11.2021).
7. https://www.rbc.ru/finances/02/04/2021/6066bbd79a79473d88391479