УДК 347

К вопросу о сущности и значении кредитного договора

Солдаткин Сергей Петрович – магистрант Московского финансово-юридического университета (МФЮА).

Аннотация: В статье автор обращает внимание на вопрос о сущности и значении кредитного договора. Автор приходит к выводу, что кредитный договор способствует развитию экономики, удовлетворению потребностей и финансовым возможностям различных участников рынка. Однако, эффективное использование и исполнение кредитных договоров требует ответственности и балансирования интересов сторон, чтобы обеспечить устойчивость и справедливость гражданских правоотношений в современное время.

Ключевые слова: кредитный договор, кредит, сущность и значение кредитного договора.

Кредитный договор и вытекающий из него банковский кредит является одним из основных аспектов, которые дают мощный толчок для поддержания и активного развития рыночных отношений.

Отличительным признаком, разделяющим кредитный договор от договора займа, является факт того, что он заключается исключительно в письменной форме при абсолютно любой его сумме, так по ст. 820 ГК РФ уклонение от установки о письменной форме неизбежно станет причиной ничтожности подобного договора. Отсюда следует, что кредитный договор – это формальная сделка, предметом которой выступает денежная сумма, выдающаяся под процент на условии возвратности.

Начиная углубленно затрагивать вопрос сущности кредитного договора важно отметить, что область потребительского кредитования регулирует Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [1], его суть заключается в исполнении регулятивной функции по отношению к существенным условиям кредитного договора, способам по обеспечению возвратности кредита, положениям о процентных ставках. Данным Федеральным законом закрепляются требования к банковской деятельности, операциям и сделкам, делая уклон на защиту слабой стороны, коей является заемщик.

Далее хотелось бы выделить Федеральный закон от 30.12.2004 № 218–ФЗ «О Кредитных историях» [2]. Основными догмами данного нормативно-правового акта установлена регламентация обработки, хранения, раскрытия конфиденциальной, информационной базы по потребительским кредитам. Перечень законов о регулировании отношений между кредитной организацией и заемщиком не ограничивается уже перечисленными мною. Взять хотя бы Федеральный закон от 07.02.1992 № 2300–1 «О защите прав потребителя» [3], регулирующий отношения, возникающие между продавцом и покупателем по регулированию и осуществлению сделок купли-продажи, хоть и без специальных норм для учета специфики деятельности кредитных организаций. Этот закон своими установками для договоров, подчиняющимся правилам публичного договора, но кредитным договорам не подчиняющимся, производит регулирование. Тех ученых и специалистов, считающих что применение данного закона к деятельности кредитования и что данный закон должен регулировать правоотношения в сфере кредитования превалирующее большинство. Может показаться, что целью закона следует воспринимать защиту прав клиентов (потребителей банковских услуг) но другая сторона показывает, что важную роль в законе играет регулирование правоотношений по общим нормам права, хотя и не беря в учет особенностей функционирования кредитных организаций, их специфические стороны выполнения операций и предоставляемых населению услуг.

Кредитование подвержено регулированию и со стороны указов Президента РФ (Указ Президента от 23.07.1997 № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» [4]) и со стороны постановлений правительства.

Для регулирования рынка потребительского кредитования и минимизации кредитных рисков существуют такие акты, как Положение Банка России от 16 декабря 2003 г. №242–П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» [5], «Положение ЦБ РФ от 23.10.2017 №611–П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» [6].

Обращаясь к судебным документам, следует обратить внимание на постановления Конституционного суда РФ, Пленума Верховного суда и Высшего Арбитражного суда, ярче всего тут выделяются постановления Пленума Верховного суда №6 и Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 (ред. от 25.12.2018) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации», Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами». Считаю важным отметить, что хоть Высший Арбитражный Суд и упразднен, но по п.1 ст.3 Федерального Конституционного закона от 04.06.2014 N 8-ФКЗ «О внесении изменений в Федеральный конституционный закон «Об арбитражных судах в Российской Федерации» и статью 2 Федерального конституционного закона «О Верховном Суде Российской Федерации»: «Разъяснения по вопросам судебной практики применения законов и иных нормативных правовых актов арбитражными судами, данные Пленумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, сохраняют свою силу до принятия соответствующих решений Пленумом Верховного Суда Российской Федерации» [7].

Так же существуют акты законодательного характера, которые может и не являются нормативными, но все равно несут в себе значительное влияние и характер практического применения. Таковым является «Кодекс ответственного потребительского кредитования» [8], который обязан своим существованием Ассоциации региональных банков России. Он содержит в себе собрание норм этики и принципов для кредитных организаций с целью корректного взаимодействия с клиентурой, входящей в ассоциацию, для предоставления заемщику исчерпывающую, правдивую информацию о потребительском кредите и сохранения неприкосновенности персональных данных.

Параллельно существует внутреннее регулирование потребительского кредитования путем создания и использования различного рода внутренних актов организации (кредитной). Они заключают в себе характер не публичности и не рассчитаны для ознакомления потребителем банковской услуги, но все же регламентируют процесс взаимосвязи банка и соответственно потребителя услуги наравне со внешним законодательством.

Понятие о кредите является фундаментальным в институте банковского кредитования, одновременно с этим оно вызывает большое количество споров и по этой причине в научной литературе сосредоточено множество авторских определений. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [9] осуществляет контроль за потребительским кредитом. Договор потребительского кредитования принято относить к гражданско-правовым договорам о передаче имущества, в плане не любого имущества, речь идет о передаче денежных средств заемщику, в его собственность и распоряжение. Предмет такого договора – это определенные действия по выдаче, возврату денежных средств и имущества, которые соответственно подлежат передаче.

Хоть кредит и заем сами по себе близки даже если взять их понятия в ГК РФ, но все же есть те свойства, которые характерны только для кредита. Тут кредитором может быть только кредитная организация с лицензией на проведение банковских операций с соблюдением установок Центрального Бака РФ, кредит выдается только под процент если нет иных условий в кредитном договоре и только в письменной форме, передаются только деньги во временное пользование, кредитные деньги могут выступать не собственностью, а привлеченными ресурсами.

Подводя итог изложенному отметим следующее. Кредитный договор является неотъемлемой частью гражданских правоотношений в современное время. Сущность кредитного договора заключается в предоставлении одной стороной, называемой кредитором, определенной суммы денег, а другой стороной, называемой заемщиком, обязательстве вернуть данную сумму плюс определенный процент за пользование кредитом в установленные сроки. Значение кредитного договора простирается на различные сферы общественной жизни. Кредитные договоры играют важную роль в развитии бизнеса и решении финансовых потребностей. Они предоставляют возможность компаниям получить финансирование для расширения деятельности, а также помогают физическим лицам в приобретении недвижимости, автомобилей или финансировании образования. Кроме того, кредитные договоры имеют значение для регулирования экономики и поддержки государственных и отраслевых проектов. Однако они также связаны с определенными рисками и сложными правовыми отношениями. Взаимная ответственность заемщика и кредитора является ключевым аспектом успешного исполнения кредитных договоров, чтобы обеспечить стабильность и справедливость в обществе.

Список литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 04.08.2023) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492
2. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 04.08.2023) «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ, 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 44
3. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 04.08.2023) «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ, 15.01.1996, № 3, ст. 140
4. Указ Президента от 23.07.1997 № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» // Российская газета, от 30 июля 1997 г.
5. Положение Банка России от 16 декабря 2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» // Вестник Банка России от 4 февраля 2004 г. № 7
6. Положение ЦБ РФ от 23.10.2017 №611–П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» // Вестник Банка Россииот 26 марта 2018 г. № 25
7. Федеральный конституционный закон от 04.06.2014 № 8-ФКЗ «О внесении изменений в Федеральный конституционный закон «Об арбитражных судах в Российской Федерации» и статью 2 Федерального конституционного закона «О Верховном Суде Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 09.06.2014, № 23, ст. 2921
8. Кодекс ответственного потребительского кредитования // Научная электронная библиотека КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kodeks-otvetstvennogo-potrebitelskogo-kreditovaniya (дата обращения 07.07.2023).
9. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О потребительском кредите (займе)» // Собрание законодательства РФ, 23.12.2013, № 51, ст. 6673.