УДК 341.32

Способы обеспечения кредитных обязательств: вопросы единства и дифференциации правового режима

Чугунов Никита Александрович – магистрант Казанского (Приволжского) федерального университета.

Аннотация: В данной статье раскрываются наиболее распространенные вопросы правового регулирования способов обеспечения кредитных обязательств, анализируются общие и специальные признаки отдельных способов обеспечения.

Ключевые слова: кредитные обязательства, обеспечение, исполнение, способы обеспечения, залог, неустойка.

Одним из аспектов эффективности регулирования отношений по кредитным обязательствам является обеспечение исполнимости обязанностей его сторон. Основной обязанностью в кредитных отношениях является обязанность заемщика вернуть денежные средства, полученные по договору, и начисленные проценты согласно договору. Обеспечение исполнения может быть реализовано как на уровне нормативных предписаний, так и на договорно-правовом уровне регулирования.

Возможна дифференциация способов обеспечения исполнения обязательств в зависимости от оснований их возникновения, приведем примеры: в соответствии с п.5 ст. 488 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара» - данный пример следует отнести к способам обеспечения обязательств, возникающих в силу закона, при этом иные способы обеспечения исполнения обязательств, такие как неустойка, удержание вещи должника, поручительство, независимая гарантия, задаток и обеспечительный платеж возникают исключительно на основании волеизъявления сторон обеспечиваемого кредитного обязательства, либо привлеченных ими лиц в случае с поручительством и независимой гарантией.

Бевзенко Р.С. же отмечает, что «обеспечение обязательств – это предоставление кредитору дополнительных возможностей по получению долга в виде либо иного (чем имущественная масса должника) источника удовлетворения требований кредитора (поручительство, гарантия), либо в виде предоставления кредитору приоритета при удовлетворении его требований из имущества должника (залог, удержание, обеспечительный платеж (впрочем, в отношении обеспечительного платежа это спорно), либо в виде предоставления приоритета при удовлетворении долга из иной имущественной массы (залог третьего лица)».

Также к особенностям способов обеспечения кредитных обязательств следует отнести возможность сторон на договорно-правовом уровне правового регулирования прекращать действие нормативно-правовых правил. Так, в случае с вышеприведенной нормой п.5 ст. 488 ГК РФ, стороны вправе оговорить в своем соглашении о нераспространении данного правила на возникающие правоотношения сторон, в этом случае залог не возникает.

Поскольку способы обеспечения кредитных обязательств как правило реализуются через заключение взаимосвязанных сделок: кредитный договор – поручительство, кредитный договор – ипотека, кредитный договор – договор страхования, следует оговориться о наличии проблемы определения взаимосвязанности основного обязательства и обеспечительного. К критериям оценки взаимосвязанности следует отнести: «содержание кредитного обязательства должно иметь привязку к наличию договора страхования, содержание договора страхования предполагает связь обязанности по страховой выплате с кредитным обязательством».

Таким образом, к одним из критериев дифференциации способов обеспечения обязательств следует отнести основание возникновения обеспечительного обязательства: в силу закона и на основании соглашения сторон. При этом стороны вправе устранить действие нормативно-правового правила на уровне договорно-правового регулирования.

Единым требованием к способам обеспечения обязательств является выраженная воля сторон через конкретизацию в обеспечительном обязательстве идентифицирующих признаков обеспечиваемого обязательства.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Федеральный закон Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. №52-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1994. - №5. – Ст. 3301.;
2. Бевзенко Р.С. Комментарий к ст. 329 ГК РФ "Способы обеспечения исполнения обязательств" // [Электронный ресурс] URL: https://zakon.ru/blog/2015/08/25/kommentarij_k_st_329_gk_rf_sposoby_obespecheniya_ispolneniya_obyazatelstv (дата обращения: 21.12.2022);
3. Каримуллина А.Э. Договор страхования как особый способ обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору // Банковское право. 2022. N 3. С. 55 - 60.