УДК 336.71

Платежная национальная система и кредитование в условиях антироссийских санкций

Жмура Вероника Романовна – студентка магистратуры Московского финансово-юридического университета МФЮА.

Дюдюн Татьяна Юрьевна – кандидат экономических наук, доцент кафедры Финансов, налогообложения и финансового учета Московского финансово-юридического университета МФЮА.

Аннотация: В статье рассмотрены основные изменения, связанные с национальной платежной системой Российской Федерации и процентной ставки по кредитованию которые были вызваны санкционными ограничениями против российской экономики.

Ключевые слова: платежная система, кредит, банковские организации, санкции, кредитные отношения, банковские операции, кредитные карты, ипотечное жилищное кредитование, ключевая ставка.

На протяжении девяти лет западные страны усиливали санкции и ограничения в отношении Российской Федерации. После признания Россией ДНР и ЛНР и начала проведения спецоперации на Украине ряд недружественных стран (США, страны Евросоюза, Великобритания, Южная Корея, Япония, Канада, Сингапур, Австралия и некоторые другие) ввели против России экономические санкции, которые стали беспрецедентными по влиянию на экономику России и деятельность ее граждан.

Санкции, наложенные на банковский сектор России, в первую очередь затронули крупные российские кредитные организации, включая Банк ВТБ, Совкомбанк, Сбербанк и Газпромбанк. Альфа-банк, Россельхозбанк и Московский кредитный банк также подверглись дифференцированным мерам. Некоторые из этих банков попали в черный список, и их долларовые активы были заблокированы, в то время как другие лишились возможности получать займы и приобретать ценные бумаги на американских рынках капитала. Сбербанку, в свою очередь, ограничены операции с американскими долларами, но его активы пока не подверглись блокировке.

Последствия наложения санкций проявились в нестабильности курса национальной валюты, резком изменении процентных ставок, увеличении уровня инфляции и ухудшении финансового положения граждан. Это неминуемо повлияло на развитие национальной платежной системы и в частности на возможности предоставления кредитов. Гражданам России было запрещено использование платежных карт Visa и Mastercard за пределами страны и в онлайн-магазинах в странах, введших санкции против России. Кроме того, американские сервисы ApplePay и GooglePay заблокировали возможность осуществления платежей для клиентов, использующих указанные платежные системы.

В связи с наступлением санкций, платежная инфраструктура России продемонстрировала свою надежность, что сыграло важную роль в стабилизации финансового рынка. Решение международных платежных систем покинуть Россию, которое было принято в марте, не повлияло на функционирование их карт внутри страны. Уже в 2014 году обработка всех внутренних операций по картам российских банков была передана в Национальную систему платежных карт. Банк России продолжает реализацию долгосрочных проектов развития национальной платежной инфраструктуры, чтобы обеспечить бесперебойную и надежную работу платежных сервисов.

Поэтому, благодаря санкциям, Национальная система платежных карт была успешно усовершенствована, что привело к увеличению объема безналичных операций физических лиц на 1,4 раза по сравнению с прошлым годом. Кроме того, продолжается рост доли безналичной оплаты товаров и услуг в розничном секторе, что свидетельствует о доступности и доверии потребителей к платежным сервисам.

Количество карточных операций в России увеличилось на 11,0% по количеству и на 16,0% по объему в 2022 году. Карты «Мир» стали более значимыми, поскольку их эмиссия выросла в 1,6 раза и достигла 182,3 млн карт к 1 января 2023 года. Кешбэк-сервис платежной системы «Мир», включающий программу лояльности, успешно развивался. Количество зарегистрированных карт «Мир» достигло 66 миллионов в 2022 году, по сравнению с 26,8 миллионами в конце 2021 года. Рост доли карт «Мир» в общем объеме внутрироссийских операций платежными картами в 2022 году явно виден на рисунке 1.

Рисунок 1. Объем внутрироссийских операций платежными картами «Мир».

За пределами России карты «Мир» принимают в десяти странах, включая страны Евразийского экономического союза (ЕАЭС). В части расширения географии приема карт «Мир» приоритетное внимание уделяется странам, популярным у граждан России для туристических поездок и сезонного проживания.

В результате реализации проектов социальных карт с Национальной платёжной системой «Мир» в 2022 году число регионов, где такие проекты были внедрены, увеличилось до 28 (в сравнении с 23 регионами в 2021 году). Практически во всех 84 субъектах Российской Федерации предоставлена возможность оплаты проезда на общественном транспорте с помощью карты «Мир», а в семи регионах также доступна оплата проезда в метрополитене.

Санкции отразились и на условиях предоставления кредитов, ссуды стали дороже и менее доступными. В значительной степени на изменение спроса на кредиты со стороны населения влияла процентная политика банков. После достижения минимальных значений в 2020 г. в последующий период наблюдался неизменный рост ставок. В первом полугодии 2022 г. отмечалась резкая динамика процентных ставок, что было непосредственно связано с принципиальными изменениями в санкционной политике, обострением экономических проблем, колебанием уровня инфляции и валютного курса. Одним из методов регулирования финансового рынка в сложившейся ситуации выбранным Банком России было изменение величины ключевой ставки, изменение ключевой ставки можно увидеть на рисунке 2. Рост ключевой ставки до 20 процентов не был непосредственно связан с инфляционными колебаниями, а стал следствием значительного оттока средств из банков. По итогам марта средства физических лиц в банках сократились на 236 млрд р., а за последнюю неделю февраля, после начала СВО, в пять раз больше, около 1,2 трлн р.

Рисунок 2. Изменение ключевой ставки составлено автором по данным Центрального Банка.

Вслед за повышением ключевой ставки кредиторы начали пересматривать стоимость кредитов, в том числе и розничных кредитов. Снижение ликвидности банковского сектора и ухудшение финансового состояния граждан привели также к повышению требований к заемщикам, желающим получить кредит, к снижению уровня одобрения заявок, и, в итоге, охлаждению кредитного рынка. В марте 2022 г. значения одобрения кредитных заявок достигли минимумов данные изменения можно увидеть на рисунке 3. Специалисты утверждали, что ситуация, происходящая на рынке значительно хуже той, с которой пришлось столкнуться во время первой волны пандемии весной 2020 г. [3].

Рисунок 3. Доля одобренных заявок по кредиту в % составлено автором по данным НБКИ.

Банковский сегмент рынка розничного кредитование представлен широким спектром кредитных продуктов, каждый из которых обладает определёнными специфическими особенностями и характерным влиянием как на качество жизни населения, так и на результаты развития экономических процессов в стране в целом. [4]

Одним из наиболее массовых вследствие своей доступности кредитных продуктов является кредитование посредствам использования кредитных карт.

Банковская кредитная карта – один из платёжных инструментов банка, который позволяет расходовать средства в определённом лимите. Зачастую карточками пользуются люди, у которых в данный момент нет денег на покупку. Карты с доступным лимитом – альтернатива потребительским кредитам. Но, в отличие от них, банк начисляет проценты только на совершённые операции, а не на весь кредит.

В России в последние годы отмечалась различная динамика в этом направлении, но в 2022-2023 г. наблюдается увеличение спроса в сегменте кредитных карт, данную динамику можно увидеть на рисунке 4. На наш взгляд, это может свидетельствовать о сложном финансовом положении населения. Последнее отмечается либо в текущей момент, либо прогнозируется в обозримом будущем.

Рисунок 4. Количество выданных кредитных карт тыс. ед. по данным Центрального Банка.

В тоже время, с начала марта 2022 г. наблюдалось общее сокращение темпов роста выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов. Отрицательная динамика связывается с неопределённостью первых месяцев СВО. Стабилизация ситуации в экономике в летние месяцы 2022 г. могла оказать влияние на определённый рост этого направления кредитования. Уже к началу третьего квартала текущего года показатель вновь сократился и итоговое значение сентября составило 11 549 млрд руб. Динамика показателей необеспеченного потребительского кредита представлена на рисунке 5.

Рисунок 5. Динамика роста необеспеченного потребительского кредитования, млрд руб.

Особое внимание на уровне банков и государства уделяется кредитованию на приобретение жилья с использованием ипотеки[1]. Динамика этого процесса представлена на рисунке 6. В декабре 2022 года на рынке ипотечного кредитования наблюдался характерный для последнего месяца года рост активности. Общая сумма предоставленных ипотечных кредитов составила 696,9 млрд рублей, что стало историческим максимумом за весь период наблюдения. Предыдущий рекорд, в размере 641,3 млрд рублей, был установлен в декабре 2021 года. Однако количество выданных ипотек сократилось на 8,4% по сравнению с декабрем прошлого года.

Дополнительную поддержку спросу на ипотеку оказало стремление заемщиков получить кредиты по более низким ставкам в связи с их предстоящим увеличением с 2023 года в рамках льготной ипотеки с господдержкой. На этом фоне увеличение объема выдач ИЖК по ДДУ в декабре 2022 года было более выраженным: предоставлено 57,4 тыс. кредитов на сумму 311,8 млрд рублей, что превышает показатели декабря 2021 года на 5,0% по количеству и 36,8% по объему. Такая динамика обусловлена в том числе увеличением среднего размера ипотеки по договору долевого участия на 1,3 млн рублей за год.

Рисунок 6. Динамика ипотечного жилищного кредитования по данным Центрального Банка.

Особую обеспокоенность вызывает наличие в ипотечном портфеле банков валютной ипотеки. Доля её минимальна, но валютные риски сохраняются. Есть основание надеяться, что ситуация 11 марта 2022 г. Уже не повторится (согласно официальному курсу Центрального Банка РФ иностранных валют к рублю, доллар США и Евро обновили свои исторические максимумы, которые составили 120,3785 и 132,9581, соответственно). Однако волатильность курсов валют и неопределенность заставляет искать способы минимизации рисков.

В этой связи в 2022 г. Банк России продолжил ряд мероприятия по дальнейшей девалютизации банковского сектора. В письме реструктуризации валютных кредитов от 28.03.2022 г., рекомендовал банковскому сектору удовлетворять заявления заемщиков и переводить обязательства по ипотечным валютным кредитам в рублях, при этом использовать для целей расчёта курс рубля, установленный Банком России на 18 февраля 2022 г.

В результате исследования можно сделать ряд выводов. Санкции, выдвинувшие Западными странами по отношению к России, напрямую повлияли на банковский сектор и на рынок розничного кредитования, в частности.

Так, начиная с марта 2022 г., наблюдались их последствия в каждом его сегменте. Но несмотря на то, что во многих сферах отмечается процесс восстановления, рынку розничного кредитования придётся существовать в сложной среде и приспосабливаться к новым экономическим реалиям. В связи с этим сохраняются кредитные риски, прежде всего, состоящие в увеличении просроченной задолженности. Способом их минимизации, на наш взгляд, является более консервативная политика в формировании резервов на возможные потери по ссудам.

Список литературы

1. Савчина О. В., Товмасян В. Ю. Рынок ипотечного жилищного кредитования России в условиях экономических санкций и коронакризиса // Вестник Московского городского педагогического университета. 2022. № 2. С. 66–82.
2. Прокофьева Е.Н., Груздова М.А. Макропруденциальное регулирование рынка розничного кредитования в условиях экономической нестабильности и санкций // Вестник ОГУ. – 2022. – № 2. – С. 64–74.
3. Тепман Л. Н. Управление банковскими рисками/Л.Н. Тепман, Н.Д. Эриашвили. – М.: Юнити-Дана, 2020. – 312 c.
4. Финансы и кредит : учеб. пособие / Л. И. Юзвович, Е.Г. Князева, Ю.В. Истомина ; под ред. проф. Л. И. Юзвович ; Мин-во науки и высшего образования РФ.— Екатеринбург : Изд-во Урал. ун-та,. – 360 c.
5. Центральный банк Российской Федерации. – URL: www.cbr.ru.
6. Официальный сайт НБКИ. – URL: https://nbki.ru.