УДК 336.71

Понятие, сущность и роль ипотечного кредитования в России

Брик Юлия Александровна – магистрант Уральского государственного экономического университета.

Аннотация: В представленной статье исследована сущность ипотечного кредитования и его функции, систематизированы принципы и обоснована роль ипотечного кредитования.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, заемщик, кредит, объект ипотеки, субъект ипотеки.

Ипотечное кредитование представляет собой особый вид кредитования, отличающийся залоговым характером сделки, при котором банк предоставляет заемщику средства для приобретения недвижимости (как жилой, так и коммерческой) или для рефинансирования уже имеющейся ипотечной ссуды [3, с. 130]. Целью системы ипотечного кредитования является создание условий для доступного и стабильного финансирования приобретения недвижимости [2, с. 17].

Одна из основных функций ипотечного кредитования заключается в предоставлении заемщику суммы денег для покупки недвижимости. Заемщик может использовать эти средства для приобретения любого типа недвижимости – от квартиры или дома до коммерческого здания или земельного участка.

Ипотечное кредитование может использоваться также для замены существующей ипотечной ссуды на новую с более выгодными условиями, такими как более низкая процентная ставка, удлиненный срок кредита или иные преимущества. При этом заемщик может снизить размер ежемесячных платежей или сократить общую сумму выплат по кредиту.

Ипотечные кредиты обычно предоставляются на длительный срок – от 10 до 30 лет. Заемщик обязуется выплачивать кредит в течение этого срока в соответствии с графиком погашения, включающим ежемесячные платежи, включающие основную сумму кредита и проценты. Банки устанавливают определенные требования для заявителей, чтобы получить ипотечный кредит. Эти требования могут включать проверку платежеспособности заемщика, проверку кредитной истории, оценку недвижимости и др.

Одной из ключевых функций ипотечного кредитования является установление ипотеки на приобретенную недвижимость. Это означает, что в случае невыплаты кредита заемщиком, банк имеет право на передачу недвижимости в свою собственность как компенсацию задолженности. Банк устанавливает процентную ставку на ипотечный кредит, которая может быть фиксированной или переменной. Процентная ставка зависит от различных факторов, включая рыночные условия, кредитную историю заемщика и др.

Ипотека, как правило, имеет четкое предназначение. Кредиты по ипотеке в современном мире чаще используются в целях финансирования приобретения, строительства, перепланировки и застройки жилого и производственного помещения, застройки земельного участка. Особенность ипотечного кредитования заключается в том, что кредит можно обеспечить тем объектом недвижимости, за которое он взял [1].

Субъектами банковского ипотечного кредитования являются физические и юридические лица, которые являются заемщиками. Объектами могут быть жилые дома, квартиры, производственные помещения, земельные участки и т. д.

Отношения в сфере ипотечного кредитования базируются на принципах, которые делятся на общие, присущие всем формам кредита (срочности, возвратности, платности, обеспеченности, целевого назначения), а также специальные, присущие ипотечному кредиту как особой категории [4, с. 78].

Систематизация принципов ипотечного кредитования, представлена на рисунке 1.

1

Рисунок 1. Принципы ипотечного кредитования.

Оценка данных принципов позволяет предположить, что их целесообразно дополнить принципом долгосрочности ипотечного кредита.

Роль ипотечного кредитования заключается в следующем:

  1. позволяет людям приобрести недвижимость, которую они не могли бы приобрести своими собственными средствами. Оно позволяет распределить стоимость недвижимости на длительный период и выплачивать ее поэтапно;
  2. привлекает инвестиции в строительство новых домов и развитие рынка недвижимости. Банки и финансовые учреждения предоставляют кредиты разработчикам и строительным компаниям, что способствует развитию жилищного строительства;
  3. создает спрос на услуги и товары, связанные с покупкой и содержанием недвижимости. Ипотечное кредитование стимулирует спрос на услуги риэлторов, агентов по недвижимости, мебель, отделочные материалы и т. д.;
  4. увеличивает оборот денежных средств в экономике. Поскольку люди могут приобрести недвижимость с помощью ипотеки, они могут сохранять свои собственные средства и использовать их для других целей, что способствует экономическому росту;
  5. повышает уровень жизни населения. Ипотечное кредитование позволяет людям жить в собственном жилье, обладать имуществом и создавать комфортные условия для себя и своей семьи.

Итак, ипотечное кредитование является одним из видов потребительского кредитования, которое предоставляется зачастую банками. Его роль заключается в предоставлении финансовой поддержки физическим лицам для покупки или строительства недвижимости.

Список литературы

  1. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022 № 409-ФЗ) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/
  2. Голодова Ж.Г., Галкина Т.А., Гашенин О.Ю. Ипотечное кредитование в России: тенденции развития и меры государственной поддержки // Финансовая экономика. – 2023. – № 7. – С. 17-21.
  3. Курбанова Н.Г., Рогова Т.М., Мурзин А.Д. Тенденции рынка ипотечного кредитования в России // Экономика и управление: проблемы, решения. – 2023. – Т. 1. № 4 (136). – С. 129-135.
  4. Логинов М.П. Теория и методология ипотечного кредитования / М.П. Логинов, В.А. Татьянников. Екатеринбург: Изд-во УрГУ, 2015. – 226 с.
  5. Шарай А.А., Бердиева В.Б., Алимова И.О. Ипотечное кредитование и его роль в современных экономических условиях // Тенденции развития науки и образования. – 2022. – № 85-7. – С. 80-83.

Интересная статья? Поделись ей с другими: