УДК 336.7:69.003

Банковская гарантия в строительном бизнесе и цифровизация

Осипов Илья Александрович – студент Санкт-Петербургского государственного архитектурно-строительного университета.

Аннотация: В статье рассматривается задача активации инструмента банковских гарантий в строительном бизнесе, финансовой поддержке застройщиков и строителей. Рассмотрены возможные риски финансового инструмента и ключевые факторы риска.

Ключевые слова: строительство, предприятие, риски, банковская гарантия.

Строительный бизнес порождает не только новые инвестиционные возможности, но и новые риски [1]. Например, по банковским гарантиям, обеспечению кредитных обязательств и защищенности кредитора-застройщика. Цифровой бизнес также нивелирует и некоторые традиционные риски.

Банковские гарантии закреплены законами, например, Законом о банковской деятельности. Такие гарантии оформляются как платные услуги (хоть и с небольшой ценой), оказываемые банком (гарантом) по требованию кредитора, если кредитные обязательства застройщика потребуют этого. Это инструментарий перенаправления риска гаранту от бенефициара путем предоставления контрагенту гарантийного специально оформляемого кредита на платной основе.

Гарант не сможет законно верифицировать требования бенефициара, поэтому данный метод наиболее релевантный. Его получение выгодно для предпринимателя. Если гарант был заранее, до удовлетворения гарантийных требований, поставлен в известность, его могут освободить от выполнения, часто ухудшающего положение гаранта. У последнего право отзыва имеется, если документально его «заложить» в договор. У бенефициара имеется основание требовать по гарантии исполнения обязательств.

Обязательство принципала перед бенефициаром, гарантом может быть обеспечено, в частности, залогом. Гарант получит вознаграждение за свою гарантию при наступлении права требования. Взаимодействие гаранта и бенефициара происходит следующим образом.

Должник с кредитным обязательствам и статусом принципала (т. е. с банковской гарантией) письменно инициирует гарантийные правовые взаимоотношения. Банк-гарант закрепляет их в письменном обязательстве с указанием условий, сумм и сроков. Бенефициар требовать от гаранта досрочного исполнения обязательств не сможет – нет возможности указать причину нарушений принципалом обязательств.

Договор с гарантией обеспечивает сохранность ваших средств. Принципал предпочитает договорное обеспечение с гарантией. Есть и форма контр-гарантий, удовлетворения интереса принципала при условиях:

1. гарант не может обеспечить гарантию;
2. бенефициар гарантию не может принять, например, исчерпав лимиты выданных бенефициару гарантий.

Выпуск таких контр-гарантий зависит от принципала, его банка, гарантийного инструмента, эмитента и бенефициара. Итак: «Крупные банки – крупный строительный бизнес – крупные риски». Банковские риски первоочередно зависят от устойчивости деловой, финансовой, а правовые – от:

1. несоблюдения договоров;
2. некорректного документооборота;
3. противоречивых действий банков, контрагентов.

Например, из-за внутреннего несоблюдения правил, внутренних банковских проблем, критических юридических ошибок, слабой проработка банковских сделок, маломощной инфраструктуры и др.

Внешние факторы также имеются: правовые коллизии, не релевантная идентификация юрисдикции «дочек», контрагентов и др. Правовой риск – универсален, плохо контролируем и оцениваем, а гарант сделками ограничен, не сможет выдвигать возражения против бенефициара. Если последний по обязательству потребует исполнения гарантий от гаранта во вред принципалу, то такой иск удовлетворять не будут (ст.10 ГК): «нет долга – нет и обеспечения». Выплаты по гарантии – обеспечительного характера, с исполнением основных обязательств «как следует». Неисполнение обязательства принципала (по регрессу) гарантийной суммы, повлечет убытки, например, если банк уже выплатил бенефициару.

Строительный бизнес и риски управления кредитным портфелем зависимы. Нет определения цифровой экономики как развивающейся быстрыми темпами сферы экономики, полностью меняющей привычные хозяйственные связи и существующие бизнес-модели. Попытаемся дать системное (широкое, инфраструктурное) и рабочее (узкое, технологическое) определение этой категории.

«Цифровая трансформация» в узком понимании – переход от аналоговых процессов к цифровым. В системном (широком) толковании – это трансформация бизнеса, экономических и иных отношений, приводящая к качественному (порядковому) росту производительности, цифровой инфраструктуре производства, распределения и потребления.

Бизнес выбирает допустимые затраты средств на ИТ, расширение базы клиентов и заказов. Это лучше, чем разоряться, пытаясь удержать нерентабельный, нецифровой бизнес. Отрасли строительного бизнеса и производства вносят вклад в стратегию устойчивой цифровой экономики, используя доступный инновационный веб-инструментарий.

Цифровые риски отслеживаются риск-мониторингом за счет организованности и управляемости, ИТ-инфраструктуры, Data Mining (интеллектуального дата-анализа) и др. Цифровая экономика представима трех-уровневой экосистемой («цифровой экосистемой бизнеса, экономики»):

1. нижний уровень – аппаратно-сетевой;
2. средний уровень – программно-инфраструктурный;
3. верхний уровень – приложений, ориентированных на задачи, проблемы секторов экономики.

Такая иерархия «не совсем иерархическая», возможны связи и горизонтальные, и обратные. Без риск-информативных показателей банковских гарантий не обойтись. Важна эффективность риск-управления, значимость прогноза риск-ситуаций.

Список литературы

1. Глухова Л.В., Казиева Б.В., Казиев В.М., Шерстобитова А.А. Мониторинг и управляемость цифрового бизнеса корпорации // Вестник Волжского ун-та им. В.Н. Татищева. 2022. Т.2. №1(49). С.14-22.
2. Ефимова Л. Г. Правовая природа независимой (банковской) гарантии // Правовая парадигма. 2018. Т.17. №4. С.85–95.
3. Косарева И.Н., Самарина В.П. Особенности управления предприятием в условиях цифровизации // Вестник Евразийской науки. 2019. №3. С.1-9.