УДК 336.717

Особенности процесса кредитования населения в современных условиях

Носова Татьяна Павловна – кандидат экономических наук, доцент кафедры денежного обращения и кредита Кубанского государственного аграрного университета.

Петерсонс Ангелина Денисовна – студентка учетно-финансового факультета Кубанского государственного аграрного университета.

Янкина Ирина Андреевна – студентка учетно-финансового факультета Кубанского государственного аграрного университета.

Аннотация: в данной статье рассматривается понятие и особенности потребительского кредитования. Проанализирована ситуация в российском банковском секторе, а также факторы влияющие на увеличение количества выданных кредитов населению. Изучена статистика целевой направленности займов среди россиян, проведен мониторинг распределения количества заемщиков и задолженностей по кредитам. Выявлена проблема повышения уровня закредитованности трех и более займов физических лиц и ее причины, путем анализа изменения ключевой ставки Центрального банка РФ и ее влияния на деятельность коммерческих банков. Приведем меры по сокращению количества долговых обязательств для финансовых организаций и населения.

Ключевые слова: кредитование населения, потребительский кредит, коммерческие банки, годовые проценты, торговые организации, кредиторы, заемщики.

В современном мире кредитование населения играет ключевую роль в деятельности коммерческих банков и организаций, продающих различные товары и услуги. Потребительский кредит является частью процесса сбыта продукции и представляет собой деятельность банков по предоставлению денежных средств гражданам на личные цели и нужды под определенный процент и с условием возврата. Благодаря этому человек получает возможность в любой необходимый момент приобрести необходимую вещь или товар [3].

Для того, чтобы оформить в банке потребительский кредит необходимо прийти в коммерческую организацию, написать заявление и предоставить документы, удостоверяющие личность, например, паспорт, копию трудовой книжки, справку о доходах. Банк имеет право запросить иные дополнительные документы, в зависимости от особенностей самого учреждения и вида необходимого займа. Затем организация рассматривает заявку, после чего может ее как одобрить, так и отказать в выдаче денежных средств под процент. Отказать могут в случае ранее взятого кредита на большую сумму, низкого уровня доходов, небольшого стажа работы на месте последнего трудоустройства, указания неверных сведений, оставленных в заявлении.

Основными причинами, по которым граждане России стремятся оформить потребительские кредиты в коммерческих банках являются:

1. формирование кредитной истории;
2. желание повысить качество уровня жизни (дорогостоящее лечение, отдых, ремонт жилья);
3. резкое падение собственных доходов граждан, в следствии короновирусных и санкционных ограничений;
4. приобретение микрозаймов под неподъемные процентные ставки годовых;
5. покрытие ранее взятых займов у коммерческих банков.

В соответствии с опубликованной на официальном сайте Банка России статьей о данных бюро кредитных историй, численность граждан, являющихся заемщиками, в первом полугодии 2023 года составила 47 миллионов человек - 32,1% от общей численности населения страны [7]. На рост кредитования повлияло увеличение количества выданных:

• повторных кредитов - более 11,2 миллионов человек или 7,2%;
• ипотечных кредитов - боле 13,5 миллионов человек или 9,2%;
• кредитных карт - 23 миллиона человек или 15,7%.

Лидирующие позиции занимают выданные займы с помощью кредитных карт - банковский продукт, который позволяет обычному человеку в момент совершения покупки воспользоваться средствами коммерческой организации при отсутствии личных финансовых возможностей. Денежные средства также берутся в долг у банка, но удобство данного вида займа заключается в быстроте и простоте процессов. За пару минут в банковском приложении на смартфоне можно оформить кредитную карту и сразу же ей воспользоваться, купив, например, качественные наушники. Здесь становится очевидной взаимосвязь кредитования и деятельности торговых организаций. Ведь чаще всего, придя в магазин, сложно отказаться от приобретения внезапно понравившейся вещи, а коммерческие банки позволяют удовлетворить данную потребность.

В соответствии с проведенным исследованием, в 2022 году население в России оформляло кредиты в рассрочку на покупку таких товаров и услуг как: бытовая техника, электроника, образование, путешествия и т.д. От 9,8% до 32% продукции было приобретено в займ (рис.1). Лидером среди товаров стали смартфоны - 32%, на втором месте находятся образовательные услуги - 21,5%, на третьем месте крупная бытовая техника (стиральные машины, холодильники плиты) - 20,3%. Меньше всего в кредит приобретали мебель - 9,8%. Многие представители банков говорят о том, что по сравнению с 2022 годом, увеличилось количество заемщиков, которые приобретают смартфоны и технику в кредит [8]. Подобные товары особенно нужны молодежи, которые зачастую размышляют понятием «хочу здесь и сейчас». Это является основанием для предположения о формировании новой тенденции кредитования технико-целевой направленности среди россиян.

Рисунок 1. Статистика целевой направленности займов среди россиян, 2022 г.

Второе место по влиянию на рост потребительских кредитов занимают повторные займы населения. С одной стороны, это может происходить по причине приобретения новых категорий товаров, например, взят один кредит на покупку смартфона и оформляется новый для приобретения стиральной машины, либо жилья и автомобиля. Но с каждым годом ситуация становится критичнее, ведь необдуманные решения могут приводить к невозможности лица покрыть сумму кредита в дальнейшем, особенно если на нее накладывается большой процент. В таком случае человек может взять второй, третий кредит для того, чтобы покрыть прошлый. Тем самым он попадает в «долговую яму», из которой достаточно сложно выбраться.

Данная тенденция подтверждается и с точки зрения цифрового мониторинга ситуации в распределении количества заемщиков и их задолженностей по кредитам. В соответствии с таблицей 1, за последние полтора года задолженность по 1 кредиту среди населения сократилась с 9,3 трлн. руб. до 8,9 трлн. руб. или на 4,3%. Количество заемщиков за весь исследуемый период фактически не изменилось и возросло всего лишь на 300 тыс. человек. До четвертого квартала 2022 г. была стадия застоя – население занимало выжидательную позицию, что было связано с нестабильным положением ключевой ставки Центрального Банка РФ на тот момент и быстроменяющимися процентами по краткосрочным и долгосрочным кредитам, выдаваемых физическим лицам. А последующее сокращение общей суммы займов среди населения по 1 кредиту можно связать с тем, что диапазон процентных ставок в финансовых организациях перестал варьироваться и произошло увеличение количества повторно взятых кредитов для погашения первых.

В период с 1 января 2022 г. по 1 марта 2023 г. зафиксировано увеличение количества повторных кредитов на сумму в 600 млн. руб. (9,1%). Число физических лиц, взявших денежные средства в займ, также возросло с 9,4 млн. человек до 10 млн. человек, т.е. на 600 тыс. человек (6,4%). Можно предположить, что объем займа каждого человека, который повторно оформил кредит, в среднем составил 1 млн. руб.

Намного хуже ситуация обстоит с тремя и более кредитами среди граждан России. Ведь за полгода в стране общее количество займов населения увеличилось с 10,6 трлн. руб. до 14,1 трлн. руб., т.е. на 3,5 трлн. руб. или на 33,0%. В тоже время количество заемщиков возросло на 2,5 млн. человек (28,7%). Причем больше половины – 1,4 млн. человек оформили третий и более кредиты уже в 2023 г. Данный факт вызывает обеспокоенность в банковской сфере, ведь таким образом определяется высокий уровень закредитованности населения России, который может привести к преддефолтному состоянию. Если коммерческий банк откажет гражданину в выдаче нового займа, то человек просто не сможет провести оплату по долговым обязательствам. 

Таблица 1. Распределение количества заемщиков и задолженностей задолженности по кредитам в период с января 2022 г. по июль 2023 г.

Показатели	1 кредит		2 кредита		3 и более кредитов
	Кол-во кредитов, трлн.руб.	Кол-во заемщиков, млн. чел.	Кол-во кредитов, трлн.руб.	Кол-во заемщиков, млн. чел.	Кол-во кредитов, трлн.руб.	Кол-во заемщиков, млн. чел.
1 января 2022 г.	9,3	21,0	6,6	9,4	10,6	8,7
1 марта 2022 г.	9,4	21,2	6,8	9,5	11,4	9,0
1 июля 2022 г.	9,4	21,0	6,8	9,4	11,4	9,0
1 октября 2022 г.	9,5	21,0	7,1	9,3	11,5	9,0
1 января 2023 г.	9,1	21,0	7,0	9,6	12,1	9,8
1 марта 2023 г.	8,8	21,1	6,9	9,8	13,0	10,6
1 июля 2023 г.	8,9	21,3	7,2	10,0	14,1	11,2

Для того, чтобы стабилизировать ситуацию с увеличением повторных кредитов, Центральный банк РФ на фоне роста темпов инфляции воспользовался главным инструментом финансово-кредитной политики - изменение ключевой ставки рефинансирования [1]. В начале марта 2022 года Банк страны поднял ключевую ставку до максимальных 20% (рис. 2). Из-за этого многие коммерческие банки также повысили проценты для выдачи новых потребительских кредитов от 12% до 20% годовых, в зависимости от сроков погашения займа. После чего население, учитывая невыгодные условия, резкий скачок цен на все товары и услуги, кризис в экономике и нестабильную ситуацию с заработной платой, стало более обдуманно и с осторожностью подходить к вопросам оформления любого вида кредита. Это охладило желание физических лиц брать повторные кредиты, благодаря чему в 2022 г. особо не наблюдались изменения в приведенной выше статистике по количеству распределения задолженностей среди граждан РФ.

Рисунок 2. Изменение ключевой ставки ЦБ РФ в период с сентября 2022 г. по ноябрь 2023 г.

И только ближе к лету 2022 года, когда ЦБ РФ снизил ставку рефинансирования до 7,5%, восстановился спрос среди заемщиков на получение новых займов. Но в период с сентября по декабрь ситуация снова ухудшилась и началась стадия застоя потребительского кредитования. В целом в 2022 год темпы прироста потребительских ссуд варьировались от 0,1% до 1,4%, что является крайне низким показателем.

В 2023 году ситуация фактически не изменилась для категории населения, которая имеет 1 кредит, также ощущается сокращение количества выданных займов населению. Это связано с тем, что ставка ЦБ после того, как опустилась до 7,5% поднялась сначала до 10%, 12%, затем до 13%, а теперь составляет 15% годовых. Данная кредитно-денежная политика направлена на удерживание темпов роста инфляции, но это также и негативно влияет на деятельность коммерческих организаций. Одновременно с этим страдает население от того, что коммерческие организации только повышают процентную ставку для физических лиц, что снижает общее качество жизни населения. Те, кто не имеют возможности оплатить сумму долговых обязательств, видя, что в ближайшее время не прогнозируется снижения процентных ставок в коммерческих банках, соглашаются на все условия для того, чтобы погасить предыдущие кредиты.

Кредиты выдаются физическим лицам на краткосрочный (до 1 года), либо на долгосрочный период (от 1 года и более). От этого зависит годовой процент, который необходимо выплатить человеку поверх взятой суммы. Всегда ставка по долгосрочному кредиту ниже, чем по краткосрочному. Это связано с тем, что в период короткого срока повышаются кредиторские риски того, что заемщик не выплатит необходимую сумму [2].

Процент по краткосрочным кредитам физических лиц в период с января по февраль 2022 года составлял 15,48%, по долгосрочным займам – 11,5%, в то время как ставка рефинансирования варьировалась от 8,5% до 9,5%. Как только в марте повысилась ключевая ставка до 20%, процент по краткосрочным кредитам ФЛ поднялся до 24-25%, а для долгосрочных до 15% (рис. 3). Здесь проявляется тесная и прямая взаимосвязь деятельности Центрального Банка России с коммерческими банками. По установленной ставке рефинансирования финансовые организации приобретают денежные средства у главного банка страны, которые в дальнейшем выдает населению. А прибыль коммерческих банков, складывается из разницы между процентами, составляющей для краткосрочных займов в среднем 5-6%, а для долгосрочных – 2-3% от взятой в долг суммы.

Рисунок 3. Статистика процентных ставок по кредитным операциям кредитных организаций по выдаче краткосрочных и долгосрочных кредитов физических лиц в России в период с января 2022 г. по сентябрь 2023 г.

В период с января по сентябрь 2023 года ситуация находится в достаточно стабильном положении – для кредитования физических лиц на срок до 1 года установлена процентная ставка 19,5%, на срок более года установлена ставка 12,5%. Но для населения подобный процент по кредитам остается до сих пор достаточно высоким. И мера Центрального банка РФ по сокращению оформленных повторно кредитов больше повлияла на то, что уменьшился спрос на займы среди кредитоплатежного населения и увеличилось число неспособных граждан обслуживать долговые обязательства самостоятельно. После того, как владельцы нескольких кредитов отошли от шока 2022 г., началась новая волна оформления 3 и более займов. На данный момент число россиян, которые просрочили оплату долговых обязательств более чем на 90 дней составляет около 10 млн. человек, а их общая сумма задолженностей равна 6 трлн. руб.

Соответственно, финансово-кредитная политика РФ на данный момент не справляется с объемом кредитов, которые взяты повторно. Непогашение долгов среди населения ведет к разрушению системы коммерческих банков и потребительского кредитования, что требует создания новых мер сокращения повторной закредитованности населения. Этого можно достичь путем влияния на общественное сознание и отношения людей к собственным долговым обязательствам. В современном мире существуют следующие инструменты кредитной политики, которые помогут физическим лицам решить данную проблему и облегчить деятельность банков по работе с большой кредиторской задолженностью:

1. Реструктуризация.

Если физическое лицо осознает невозможность выплачивать в срок кредитные обязательства, то необходимо сразу же обратиться в коммерческий банк и сообщить об этом. В таком случае финансовая организация может пойти на встречу своему клиенту, предоставив на определенный срок платежные каникулы, когда заемщик ничего не платит, либо платит, но только процент по кредиту [4].

В соответствии с таблицей 2, в период с сентября 2022 г. по март 2023 г. сохранялось стабильное положение по количеству ежемесячных заявок физических лиц на реструктуризацию долга, показатель варьировался от 160 тыс. до 200 тыс. Но уже в конце 2 квартала 2023 г. наблюдался резкий рост спроса среди граждан на обращения в коммерческие банки с целью реструктуризации кредитных обязательств почти в 2,5 раза – до 555,7 тыс. [6]. Аналогичная ситуация зафиксирована в конце 3 квартала 2023 г. - количество заявок составило 583,6 тыс. Это говорит о существенном увеличении количества людей, которые не справляются с долговой нагрузкой, в связи с санкционными ограничениями, экономическим кризисом и падением доходов, что подтверждает необходимость в поддержке населения путем предоставления кредитных, ипотечных каникул.

Общее количество заявлений за исследуемый период по отношению к марту 2022 г. возросло на 2 233,5 тыс. Но важно учесть факт того, что с одновременным увеличением спроса среди населения на реструктуризацию долга произошло уменьшение количества одобренных заявлений. За 12 месяц процент одобренных обращений физических лиц снизился с 45,3% до 41,1%.

Таблица 2. Реструктуризация кредитов физических лиц в России в условиях санкций в период с марта 2022 г. по сентябрь 2023 г.

Период	Кол-во заявок за месяц, тыс.	Начиная с марта 2022 г.
		Всего поступило заявлений, тыс.	Из них: по собственным программам банка, тыс.	о предостав- лении кредитных каникул, тыс.	о предостав-лении ипотечных каникул, тыс.
30.09.2022	165,3	1 756,8 (45,3%)	1 432, 5 (47,1%)	312,3 (36,9%)	12,0 (53,2%)
31.10.2022	200,0	1 955,6 (44,1%)	1616,2 (45,6%)	326,1 (36,5%)	13,3 (53,8%)
30.10.2022	182,0	2137,7 (44,4%)	1797, 2 (45,7%)	326,7 (36,4%)	13,8 (53,4%)
31.01.2023	173,3	2 496,6 (44%)	2145, 4 (45%)	335, 9 (36%)	15,3 (53,5%)
28.02.2023	166,3	2662,9 (43,2%)	2 304,6 (44,3%)	342,5 (35,4%)	15,8 (53,4%)
31.03.2023	188,0	2 850,9 (42,4%)	2 480,8 (43,4%)	353,7 (34,8%)	16,4 (53,2%)
30.06.2023	555,7	3406,6 (41,3%)	3007,7 (42,1%)	380,9 (34,1%)	18,1 (52,6%)
30.09.2023	583,6	3990,3 (41,1%)	3560,7 (41,8%)	409,9 (34,4%)	19,6 (52,2%)

Из всех поступивших заявлений большее количество приходится на собственные программы банка, которые могут помочь человеку при невозможности выплачивать кредит собственными силами и в срок. Но условия такой программы устанавливаются на требованиях финансовой организации. При этом количество заявлений за исследуемый период увеличилось с 1432,5 тыс. до 3 560,7 тыс. При этом сокращение одобренных заявок стало существенным - на 5,3% при увеличении спроса почти в 2 раза.

Также количество заявок на предоставление кредитных каникул за 12 месяцев увеличилось на 97,6 тыс. А число одобренных обращений уменьшилось на 2,5%, при том, что одобряют только треть заявок. В тоже время с 12,0 тыс. до 19,6 тыс. выросло количество заявлений на предоставление ипотечных каникул. Но при этом процент одобренных обращений особо не изменился – уменьшился всего на 1%. Это несущественный показатель, ведь число одобренных обращений в данном направлении реструктуризации долга наиболее частое. Больше половины запросов физических лиц имеют положительный результат.

Становится очевидным, что среди населения, в целом, увеличивается спрос на реструктуризацию долга, что можно связать с ухудшением социально-экономического положения граждан России и повышением уровня их информированности о кредитных программах. При этом банки не могут удовлетворить большую часть запросов граждан на предоставление ипотечных, кредитных каникул. Это происходит по причине превышение максимального размера кредита, неподтверждение снижения дохода заемщика, в ипотечных каникулах – отсутствие информации, подтверждающей, что физическое лицо находится в трудной жизненной ситуации.

2. Досрочное погашение.

Если кредитов несколько, а гражданин объединять их не хочет, то ему нужно выбрать займ с самой крупной суммой долга и все имеющиеся денежные средства направить на него. Это позволит не накапливать большой процент по кредиту и облегчит финансовую нагрузку населения.

В соответствии с таблицей 3, в период с 1 квартала 2022 г. по 3 квартал 2023 г. произошло увеличение объема досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов физических лиц собственными средствами на сумму 106 368 млн. руб., средствами, полученными от реализации заложенного имущества – на 2259 млн. руб., отступными – на 109 млн. руб. государственными субсидиями – на 4206 млн. руб. [9]. В тоже время наблюдается сокращение досрочного погашения ипотечных кредитов путем получения повторного кредита на 1955 млн. руб.

Наибольший рост метода погашения долговых ипотечных обязательств приходится на отступные. За 21 месяц объем досрочно погашенных кредитов с помощью них увеличился почти в 5 раз. Это означает, что граждане, не имея достаточное количество денежных средств для оплаты долга стали все чаще отдавать долг кредитору материальными ценностями – машина, оборудование и т.д.

Таблица 3. Объем досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов физических лиц в России в период с 1 квартала 2022 г. по 3 квартал 2023 г., млн. руб.

Период	Объем досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов
	Средствами заемщиков	Вновь выданным ипотечным кредитом	Средствами, получен-ными от реализации заложенного имущества	Отступны-ми	Государствен- ными субсидиями
1 квартал 2022	441 881	5 905	4 501	33	26 256
2 квартал 2022	282 916	3 128	2 682	11	26 006
3 квартал 2022	342 032	9 881	4 038	15	21 604
4 квартал 2022	453 580	4 768	4 606	107	22 498
1 квартал 2023	435 141	3 691	4 474	91	28 776
2 квартал 2023	511 494	4 639	5 831	137	33 528
3 квартал 2023	548 249	3 950	6 760	142	30 462

Согласно исследуемой тенденции прослеживается положительная динамика развития сферы досрочного погашения кредита как основного финансового инструмента, способного облегчить долговую нагрузку физических лиц.

3. Банкротство физического лица.

Заемщик может инициировать судебное разбирательство, чтобы доказать факт того, что он не способен выплатить долговые обязательства. Условия – займ не менее 500 тыс. руб., а также просрочка по выплатам более 90 дней. Данный подход рискованный и делается исключительно в крайних мерах. С помощью этой процедуры физическое лицо останавливает рост долга и начисления процентов по займу, списывая весь кредит.

Так в период с января 2022 г. по август 2023 г. зафиксирован рост одобренных сообщений о судебном признании физического лица банкротом в два раза - с 14 342 до 30 302 (рис. 4). Пик по количеству одобренных дел по банкротству был в июне 2023 г. – 30 690 одобренных заявлений. Всего за 8 месяцев 2023 г. в России было списано кредитных долгов с 221 781 человек [5].

Рисунок 4. Количество одобренных сообщений о судебном и внесудебном банкротстве физических лиц в период с января 2022 г. по август 2023 г.

В тоже время в России с 2020 года постепенно развивается упрощенная внесудебная система объявления физического лица банкротом. Ее суть заключается в том, что процедура проводится на определенных условиях, но без участия суда и финансового управляющего. Ее могут воспользоваться граждане, которые имеют долговые обязательства на сумму не менее 50 тыс. руб. и не более 500 тыс. руб.

Так в январь 2022 г. с помощью внесудебной процедуры по всей стране было объявлено всего 336 человек банкротам, но уже в августе 2023 г. показатель увеличился в 3 раза и стал составлять 994 одобренных заявлений. По сравнению с числовыми значениями количества одобренных судебных обращений по признанию физического лица банкротом, это достаточно низкий показатель. Данный факт может быть связан, в первую очередь, с отсутствием информированности граждан о наличии подобной процедуры в коммерческих банках. Поэтому, если осведомлять клиентом кредитных организаций о такой возможности, то внесудебная практика объявления банкротства в ближайшее время может раскрыть свой потенциал, стать более популярной среди граждан и доказать свою результативность

В соответствии с проведенным исследованием, можно сделать вывод, что на данный момент в России реализуется активное развитие банковской системы путем предоставления физическим лицам потребительского кредитования. Потребительский кредит необходим для граждан, ведь он помогает повысить уровень и качество жизни, эффективность трудовой деятельности, а также снизить социальное напряжение. Каждый человек знает, что в ситуации материальных сложностей существует финансовая организация, которая поможет взять в долг денежные средства под определенный процент.

Но на данный момент страна находится в состоянии экономического кризиса, инфляции и высоких годовых ставок по кредитам. Из-за этого многие люди не рискуют брать новые займы, в то время как те, у кого уже имеются долговые обязательства приобретают новые. Это связано с неспособностью обслуживать взятые да этого кредиты на фоне сокращения заработных плат, потери работы, либо слишком больших процентов. Данную проблему необходимо решать на государственном уровне, ведь увеличение повторной закредитованности населения подрывает деятельность коммерческих банков и делает экономику более нестабильной. Осознание этой проблемы физическими лицами, использование приведенных в исследовании инструментом кредитной политики поможет решить вопросы нескольких непогашенных займов и позволит выбраться большей части населения из «долговой финансовой ямы».

Список литературы

1. Банкротства в России: I полугодие 2023 года. Статистический релиз Федресурса. [Электронный ресурс] - Режим доступа. – URL: https:// download. fedresurs.ru/news/Банкротство%20статрелиз%2012%20кв%202023%20на%20сайт.pdf
2. Динамика реструктуризации кредитов населения и бизнеса | Банк России. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: https://cbr.ru/ analytics/ drknb/
3. Количество граждан, имеющих кредиты и займы, выросло до 47 млн | Банк России. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: https://cbr.ru/press/event/?id=17161
4. На какие цели россияне чаще всего берут кредиты 21.04.2023 | Банки. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: руhttps://www.banki.ru/news/lenta/?id=10984180
5. Носова Т.П. Классификация банковских рисков и мероприятия по их снижению с целью оптимизации банковской деятельности / Носова Т.П., Паршин А.Б., Терпицкая К.И.// Вестник Академии знаний. 2022. № 53 (6). С. 349-353.
6. Остапенко Н.А., Мочалина О.С. Значение кредитной политики в кредитной деятельности банка // Science Time. – 2018. – № 4 (28). – С. 648-652.
7. Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования | Банк России. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL:https://cbr.ru/statistics/bank_sector/mortgage/
8. Последова А.В. Финансовая глобализация: сущность, тенденции и последствия / Последова А.В., Носова Т.П. // Актуальные вопросы современной экономики. 2022. № 5. С. 832-836.