gototopgototop

УДК 368.026

Оценка страхового полиса как инструмента страхования

Коновальцева Екатерина Евгеньевна – студентка факультета Экономики кафедры Финансов и кредита Сибирского института управления – филиала Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации.

Ермалович Богдан Юрьевич – студент факультета Экономики кафедры Финансов и кредита Сибирского института управления – филиала Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации.

Аннотация: В статье анализируется страховой полис как основной инструмент рынка страховых услуг. Проведен сравнительный анализ по финансовым инструментам рынка страхования. Определены основные направления регламента страховых услуг. В заключении статьи сформулированы основные выводы и рекомендации по проведенному анализу.

Ключевые слова: Страхование, полис, свидетельство, сертификат, финансовый рынок.

Современный рынок страховых услуг предлагает разнообразные финансовые инструменты, в том числе и полисы, которые наряду со страховыми свидетельствами и сертификатами вносят особенность в форму договора страхования. Страховые полисы отличаются особым оформлением: зачастую это оригинальные бланки, которые печатаются на дорогой бумаге. На бланках предусмотрены различные степени защиты: многоцветные сетки, водяные знаки и др. Но и эти предосторожности не всегда защищают от подделки полиса или от финансовой нестабильности страховой компании. Правовое значение страхового полиса толкуется Гражданским кодексом РФ [1], а также Кодексом торгового мореплавания (КТМ) [2]. В настоящей работе проведен анализ финансовых инструментов российского финансового рынка, прогноз и современное состояние которого представлен в работе [3, с. 360], а регулирование рынком, в том числе по выпуску и обращению страховых полисов описано в [4, с.36,41].

В некоторых видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т.п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования; зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила или условия страхования (иногда не полный текст, а их краткое изложение). Из многочисленного выбора методик оценки была рассмотрена и процедура оценки, описанная в работе [5].

В практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования: заявление страхователя; страховое свидетельство (полис, сертификат, а иногда генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов; анкета-заявка страхователя; договор страхования как единый документ, подписанный сторонами; правила страхования [6].

Существует много вариантов сочетаний таких документов: для комплекта документов может быть достаточно полиса-бланка (при страховании пассажиров), а может понадобиться полис страхователя, правила страхования и подробный договор страхования.

Независимо от комбинации документов, договор страхования официально заключен только в том случае, если обе стороны согласились со всеми его условиями и закрепили его в принятой законом форме.

Некоторые страховые компании при заключении договора ограничиваются тем, что страхователь перед этим знакомится с текстом правил страхования и далее в договоре делается отметка (например, «с правилами ознакомлен»), а не выдают эти правила на руки страхователю. В таких случаях страховыми компаниями используются различные технологии оценки, некоторые из них описаны в работе [7, с. 191]. Большинство компаний в России не соответствует международным стандартам, в соответствии с которыми должна быть составлена финансовая ответственность по финансовым рискам, а оценочные методики на примере рынка страхования приведены в работах [8, с.244] и [9, с.48], которые также могут быть адаптированы для оценки инструментов рынка страхования.

В случае наступления страхового случая определяются направления регламента страховых услуг, так как лицу, заключившему договор, бывает трудно вспомнить точные условия правил. Не может выполнить свои обязанности и права, потому что не помнит, в течение какого периода времени необходимо известить страховую компанию о страховом событии, какие действия могут быть ей поручены. Трудности могут появиться, когда страховая компания отказывается выплачивать страховую сумму, и необходимо это оспорить. Поэтому, страхователь вправе настаивать на том, чтобы текст правил находился в письменной форме в полном его распоряжении [10].

В соответствии с Гражданским кодексом РФ «…условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на его оборотной стороне, или приложены к нему. Если правила приложены, то их вручение должно быть удостоверено записью в договоре (полисе)» [1].

Следует знать, что в страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех правил страхования с отметкой Департамента страхового надзора Минфина РФ, свидетельствующий о выданной лицензии-разрешении на право работать именно на условиях этих правил. Но строгое соблюдение формы договора страхования при его заключении еще не означает вступление страхового договора в силу. Законодательство содержит важное для сторон договора условие: "Договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса" [1, ст. 957]. Таким образом, если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения. Без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, клиент, а не страховщик.

В практике страховых компаний нередки случаи, когда лицо, уплатившее за страхователя страховую премию, в силу определенных причин затем отзывало ее как ошибочно уплаченную сумму. Возврат страховой премии приводит к тому, что страховой договор теряет силу.

Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации (далее - КТМ) указывает, что "по особому соглашению (генеральному полису) могут быть застрахованы все или известного рода грузы, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока" [2, ст. 262]. Например, при заключении договора страхователь не знает точно, когда и какая партия (часть) груза будет перевозиться, однако для всех таких партий перевозимого груза условия страхования будут одинаковы. В этом случае выдача полиса на каждую партию груза нецелесообразна и страхователю выдается генеральный полис, действие которого будет распространяться на все партии груза, отправленные в оговоренный срок. Генеральный полис имеет ряд преимуществ: сокращаются административные расходы на ведение дел, упрощаются расчеты по оплате страховой премии.

В результате проведенного исследования можно сделать вывод о страховом полисе, как о важном инструменте рынка страховых услуг, а в качестве рекомендаций для страхователей можно предложить, что инструкции, выданной страховой компанией, надо следовать очень точно, в противном случае могут возникнуть проблемы с получением страхового возмещения. Если такой договор уже есть, а памятки клиенту не выдали, то о наступившем страховом случае необходимо немедленно сообщать страховщику. Можно просто позвонить, но уточнить - кто принял телефонограмму. Звонок должен быть подтвержден заявлением, написанным в произвольной форме и сданным в компанию (должен быть получен входящий номер). Иначе недобросовестный страховщик может отказаться выплачивать страховку, ссылаясь на нарушение условий договора.

Список литературы

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации Ч.2: федер. закон от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ: [ред. от 31.12.2014 г.] // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 1996.– № 5.– Ст. 410.
  2. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации: федер. закон от 30 апр. 1999 г. № 81-ФЗ: [ред. от 31.12.2014 г.] // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 1999.– № 18.– Ст. 2207.
  3. Щербина О.Ю. Финансовый рынок: концепция перспектив развития / О.Ю. Щербина // Экономические науки. - 2010.- №62. - С. 355-361.
  4. Щербина, О.Ю. Мегарегулятор финансовых рынков в России / О.Ю. Щербина // Финансы и кредит. - 2015. - № 34 (658). - С. 36-46.
  5. Щербина, О.Ю. Исследование методов оценки акций коммерческого банка/ О.Ю. Щербина // Современные технологии управления. ISSN 2226-9339. – 2016. - № 11(71). – Номер статьи: 7101. Дата публикации: 2016-11-04 . Режим доступа: http://sovman.ru/article/7101/
  6. Страховой полис – Автодиспетчер [Электронный ресурс]. – URL: https://www.avtodispetcher.ru/doc/40.html (дата обращения: 23.03.2017 г.)
  7. Щербина, О.Ю., Станович А.Я. Оценка инвестиций финансовых рынков // Проблемы современной экономики (Новосибирск). – 2010. - № 1-3. – С. 184-191.
  8. Щербина, О.Ю. Разработка моделей оценки рисков и страхования автотранспортных средств, морских и воздушных судов // В сборнике: 21 век: фундаментальная наука и технологии. Материалы VI международной научно-практической конференции. н.-и. ц. «Академический». North Charleston, SC, USA. - 2015.- С. 244-248.
  9. Щербина, О.Ю. Модель оценки страхования рисков автотранспортных средств, морских и воздушных судов // Проблемы современной экономики (Новосибирск). – 2015. - №24. – С.48-55.
  10. Страховая сумма и страховая стоимость – Автодиспетчер [Электронный ресурс]. – URL: https://www.avtodispetcher.ru/doc/48.html (дата обращения: 23.03.2017 г.).

Интересная статья? Поделись ей с другими:

Внимание, откроется в новом окне. PDFПечатьE-mail

Отправить статью

...

Форма оплаты

Номер статьи, присвоенный редакцией
Количество страниц в статье
Количество экземпляров журнала
Доставка: РФСНГ
Скидка (%)
Заказать свидетельство о публикации
1. Стоимость публикации каждой страницы статьи составляет 200 рублей.
2. Стоимость каждого экземпляра журнала, включая его печать и доставку, составляет 350 рублей для России и 420 рублей для стран СНГ.
3. Стоимость свидетельства о публикации составляет 120 рублей

Реквизиты для оплаты через банк